УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

 

Судья Чернова Н.В.                                                                          Дело № 33-4409/2020

 

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е  О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

 

город Ульяновск                                                                                15 декабря 2020 года

 

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Бабойдо И.А.,

судей Старостиной И.М., Грудкиной Т.М.,

при секретаре Шумеевой Е.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1440/2020 по апелляционной жалобе Тасимова Сергея Федоровича на решение Железнодорожного районного суда города  Ульяновска от 26 августа 2020 года, по которому постановлено:

 

в удовлетворении исковых требований Тасимова Сергея Федоровича к  публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании изменений условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать в полном объеме.

 

Заслушав доклад судьи Старостиной И.М., пояснения Тасимова С.Ф., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

 

установила:

 

Тасимов С.Ф. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк»  (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) о признании изменений условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указал, что 29 февраля 2020 года между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № *** на сумму  1 608 043 руб. 58 коп. со сроком действия - 36 месяцев. По условиям договора на период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Банк снижает процентную ставку по кредиту до 11,30 % годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты и увеличивается на 4 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

При заключении кредитного договора им (истцом) было подано заявление о включении его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты в САО «ВСК» (страховые риски по Программе 5), уплачена страховая сумма по рискам. При этом, банк навязал ему именно эту страховую компанию, тем самым нарушил условия добровольности по участию в указанной в договоре Программы. Согласно заявлению на включение в Программу добровольного страхования, подробные условия страхования изложены в инструкции, размещенной на сайте банка. Однако по указанному адресу инструкция не размещена. Проведя мониторинг рынка, он выяснил, что уплаченная им страховая премия является завышенной.

29 февраля 2020 года он (истец) заключил договор кредитного страхования от несчастных случаев № ***, тем самым был включен в Программу добровольной финансовой и страховой защиты ООО «СК «Согласие» по тем же самым рискам и такому же объему страхования, как и ранее в САО «ВСК».

14 марта 2020 года направил в ПАО «Совкомбанк» заявление о замене страховщика САО «ВСК» в Программе добровольной финансовой и страховой защиты на ООО «СК «Согласие» с приложением договора страхования и документов, подтверждающих оплату. Однако с марта 2020 года банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку по кредиту в строну увеличения и установил ее в размере 15,3% годовых. Ранее по графику был установлен платеж в сумме 26 321 руб. 99 коп., с марта 2020 года сумма платежа составила 28 636 руб. 99 копеек.

В настоящий момент по необоснованно завышенной ставке он оплатил                4 платежа.

Банк в нарушение своих же условий договора нарушил его (истца) права как потребителя, а именно: увеличил ставку по кредиту без оснований, так как в индивидуальных условиях договора потребительского кредита не указано, что он должен участвовать в Программе добровольной финансовой и страховой защиты только в САО «ВСК»;  ответил на его заявление об изменении страховой компании только 17 апреля 2020 года, что существенно нарушает сроки, установленные Законом о Защите прав потребителей; не разместил подробные условия страхования изложенной в инструкции на своем сайте, в связи с чем, в настоящий момент он (истец) понес убытки в сумме 9260 рублей.

Просил суд признать недействительными изменения условий кредитного договора от 29 февраля 2020 года № 2779206209 по условиям увеличения процентной ставки; взыскать с ПАО «Совкомбанк» 9260 руб. - сумму уплаченной сверх установленного платежа за 4 месяца; неустойку за невыполнение требований потребителя в установленные законом сроки - 820 097 руб.;  компенсацию морального вреда - 30 000 руб.; сумму, выплаченную представителю за оказание юридических услуг - 15 000 рублей.

К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены: САО «ВСК», ООО СК «Согласие».

Рассмотрев заявленные требования по существу, суд принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Тасимов С.Ф. просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований.

В жалобе (дополнениях к ней) ссылается на те же обстоятельства, что и в исковом заявлении. 

Отмечает, что в решении суда указано на то, что заемщик имеет право на получение дополнительной услуги, оказываемой банком за отдельную плату, а именно - включение в Программу страхования заемщика. При этом судом не дано оценки тому обстоятельству, что согласно Федеральному закону от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»  банк не имеет права оказывать какие-либо дополнительные услуги, кроме прямо предусмотренных законом.

Вопреки выводам суда в кредитном договоре и иных документах отсутствует указание на то, что, подписав заявление на включение в Программу добровольного страхования, он согласился, что будет являться застрахованным лицом по договору коллективного страхования от 10 февраля 2019 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК». В кредитном договоре отсутствует указание на необходимость заключения договора и участие в Программе страхования именно в САО «ВСК».

Судом неверно указано о его (Тасимова С.Ф.) выходе из Программы страхования, им была осуществлена лишь замена страховой компании САО «ВСК» на ООО СК «Согласие». Заявление о выходе из Программы добровольного страхования  он не подавал.

Считает, что судом неверно истолкованы Индивидуальные условия кредитного договора, заключенного между ним и ПАО «Совкомбанк».

Судом в полном объеме не исследованы материалы дела, не изучена Программа страхования и договоры страхования, не сделано сравнение рисков по страхованию, которые у САО «ВСК» и ООО СК «Согласие» являются идентичными.

Судом не рассматривался вопрос о нарушении его прав как потребителя.

Указывает на нарушение банком сроков ответа на его заявления и претензии, поэтому к банку должны быть применены санкции, предусмотренные законом о Защите прав потребителей.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в возражениях на жалобу просит решение суда оставить без изменения, а жалобу без удовлетворения.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных о времени и месте судебного разбирательства судом апелляционной инстанции надлежащим образом.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях на жалобу.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Подключение к Программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (статьи 5, 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Из материалов дела следует, что 29 февраля 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и Тасимовым С.Ф. был заключен договор потребительского кредита под залог транспортного средства № 2779206209, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 1 608 043 руб. 58 коп. на срок 36 месяцев. Данный договор состоит из Общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно условиям договора годовая процентная ставка устанавливается при заключении кредитного договора без включения в Программу страхования - 13,80 % годовых, с включением в Программу страхования - 11,30% годовых, при отказе (прекращении) от участия в программе страхования при первоначальном включении в Программу страхования - 15,30 % годовых.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года              № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий - 13,80 % годовых. На период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Банк, снижает процентную ставку по кредиту до 11,30 % годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты и увеличивается на 4 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис банка, или иным способом, указанном в пункте 16 Индивидуальных условий. Неполучение заемщиком нового графика погашения кредита не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств перед банком по договору.

Общими условиями потребительского кредита под залог транспортного средства, установлен порядок кредитования ПАО «Совкомбанк» заемщиков - физических лиц на потребительские цели, предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, также предусмотрена возможность понижения процентной ставки в случае участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В пункте 17 Индивидуальных условий прописано право заемщика получить дополнительно добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении на включение в программу.

Тасимов С.Ф. выразил желание получить дополнительно добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и подписав собственноручно документы: заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита; заявление о предоставлении потребительского кредита; заявление на включение в Программу добровольного страхования САО «ВСК».

Подписав вышеуказанные документы, истец выразил желание быть включенным в Программу страхования.

Во исполнение условий договора процентная ставка была снижена Банком и установлена в размере 11,30% годовых.

14 марта 2020 года Тасимов С.Ф. обратился в банк с заявлением о выходе из Программы страхования, где указал, что заключил отдельный договор страхования.

В связи с тем, что заявление от истца поступило в 30-ти дневный срок, требования Тасимова С.Ф. были удовлетворены, и 22 марта 2020 года плата за вышеуказанную Программу, была возвращена в полном объеме.

Как верно указано судом первой инстанции, при установлении и согласовании размера процентной ставки по кредиту Банк действовал в соответствии с действующим законодательством. Положения пунктов 4, 17 Индивидуальных условий устанавливают размер процентной ставки по кредиту, а также условия, при наступлении которых процентная ставка по кредиту увеличивается и непосредственно размер увеличенной ставки, которые были согласованы между банком и заемщиком, что подтверждается подписью заемщика на каждой странице кредитного договора.

Таким образом, договором установлен порядок определения процентной ставки и урегулирован в зависимости от вариантности поведения заемщика.

В договоре отсутствуют условия о снижении ставки до 11,30% в связи с заключением отдельного договора страхования с какой - либо страховой компанией от каких - либо рисков. Договором предусмотрено изменение процентной ставки при  включении в Программу страхования и при выходе из неё.

В силу вышеизложенного, заключение договора страхования между истцом и ООО СК «Согласие» не может являться основанием для установления процентной ставки в размере 11,30%, так как данный договор не является услугой по включению в Программу страхования.

Из содержания части 2 статьи 29 Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что кредитная организация вправе изменять процентные ставки по кредитам лишь в случае, когда это обусловлено наступлением определенных обстоятельств, в данном случае прекращение участия в Программе страхования - это и есть обстоятельство, повышающее процентную ставку с 11,30% до 15,30%.

Таким образом, заемщик до подписания кредитного договора был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора, в том числе пунктами 4, 17 Индивидуальных условий.

Информация о праве банка на увеличение процентной ставки была доведена до истца в полном объеме. Каких-либо заявлений о несогласии заемщика с условиями кредитного договора, либо об изменении его условий до подписания договора от заемщика не поступало.

Таким образом, оснований для признания незаконным повышения процентной ставки по кредитному договору Тасимову С.Ф. не имеется, поскольку в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными для сторон.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции верно исходил из того, что условия кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для предоставления кредита, а является основанием для получения дисконта по процентной ставке.

При заключении договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, действовал в своей воле и своем интересе, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, был вправе отказаться от его заключения.

На основании вышеизложенного, судебная коллегия полагает, что разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права, при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Доводы апелляционной жалобы, по существу, сводятся к несогласию с выводами суда, субъективному толкованию норм материального права, однако не содержат фактов, которые бы не были проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и влияли бы на обоснованность и законность судебного решения либо опровергали выводы суда первой инстанции.

При таких обстоятельствах оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

 

определила:

 

решение Железнодорожного районного суда города Ульяновска от 26 августа 2020 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Тасимова Сергея Федоровича - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Апелляционное определение может быть обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, через Железнодорожный районный суд города Ульяновска.

 

Председательствующий

 

Судьи: