УЛЬЯНОВСКИЙ
ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0001-01-2025-000996-33
Судья Жилкина А.А. Дело № 33-3321/2025
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г.
Ульяновск
22 августа 2025
года
Судебная
коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего
Коротковой Ю.Ю.,
судей Грудкиной Т.М., Тудияровой С.В.,
при
секретаре Мустафиной А.В.
рассмотрела в открытом
судебном заседании апелляционную жалобу Шальзя Любови Сергеевны на решение
Ленинского районного суда города Ульяновска от 10 апреля 2025 года по делу
№2-1283/2025, по которому постановлено:
в удовлетворении
требований Шальзя Любови Сергеевны к ПАО «Сбербанк России» о признании действий
по изменению процентной ставки незаконными, возложении обязанности произвести
перерасчет платежей, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Заслушав
доклад председательствующего, объяснения представителей Шальзя Л.С. - Жемкова А.А., Куликаева Д.В., поддержавших доводы жалобы, объяснения
представителя ПАО Сбербанк Эрсин В.В., возражавшей против доводов жалобы, судебная
коллегия
установила:
Шальзя Л.С.
обратилась в суд с исковыми требованиями к публичному акционерному обществу
«Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) о признании действий ответчика по
изменению в одностороннем порядке условий договора об открытии невозобновляемой
кредитной линии *** от 21.09.2023 в части увеличения процентной ставки
незаконными, возложении обязанности установить первоначальную ставку по
договору об открытии невозобновляемой кредитной линии *** от 21.09.2023 в
размере 7,30% годовых, возложении обязанности произвести перерасчет платежей по
договору об открытии невозобновляемой кредитной линии *** от 21.09.2023 с
учетом применения процентной ставки 7,30% годовых, взыскании компенсации
морального вреда в сумме 50 000 руб., штрафа.
В обоснование
требований указала, что 21.09.2023 между истцом и ответчиком заключен договор
об открытии невозобновляемой кредитной линии ***, в соответствии с которым
банком предоставлен кредит в сумме 5 000 000 руб. по программе
«Строительство жилого дома» под 7,30% годовых.
В соответствии с п. 4 индивидуальных условий
договора процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера ключевой
ставки Центрального Банка РФ, установленного на дату заключения договора,
увеличенной на 4,5 процентных пункта, в следующих случаях: если заемщик в течение
12 месяцев с даты выдачи кредита не предоставил документы, подтверждающие право
собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось
самостоятельно.
12.09.2024, то есть
в день готовности технического плана на жилой дом, истица представила в
регистрирующий орган документы для регистрации ее права собственности. Однако
государственная регистрация права собственности на вновь возведённый дом была
произведена лишь 27.09.2024 из-за технического сбоя. Ответчик был уведомлен о
невозможности предоставить документы, подтверждающие регистрацию права
собственности, не позднее 21.09.2024.
Вместе с тем
ответчик повысил процентную ставку по договору до 16,5% годовых в соответствии
с п. 4 договора. При этом оснований для увеличения ставки не имелось, поскольку
ее действия являлись добросовестными, соответствовали принципу «правомерных
ожиданий», нарушение которых со стороны регистрационного органа она предвидеть
не могла. Истица, являясь слабой стороной в правоотношениях с ответчиком, не должна
нести негативных последствий в сложившейся ситуации при отсутствии каких-либо
признаков недобросовестности в ее поведении.
Кроме того, п. 4
договора говорит о возможности увеличения процентной ставки по кредиту. Данное
условие сформулировано как устанавливающее субъективное право ответчика, а не
как некий безусловный алгоритм изменения условия договора по процентной ставке.
При этом указанный в данном пункте размер увеличения процентной ставки
сформулирован в качестве предельного, что не исключает право банка установить
меньший размер.
Судом к участию в
деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований
относительно предмета спора, привлечены Управление Росреестра по Ульяновской
области, Управление архитектуры и градостроительства администрации города
Ульяновска, администрация города Ульяновска, филиал ППК «Роскадастр» по
Ульяновской области., АО «ДОМ РФ», Иматдинов Л.Р., ООО «СК Построим Всех».
Рассмотрев
исковые требования по существу, суд принял вышеуказанное решение.
В апелляционной
жалобе Шальзя Л.С. не соглашается с решением
суда, просит его отменить и принять по делу новое решение
об удовлетворении требований истца в полном объеме.
В обоснование жалобы приводит доводы, изложенные в исковом заявлении,
указывает, что нарушение срока
предоставления потребителем информации о регистрации права являлось
незначительным и произошло ввиду стечения обстоятельств, не зависящих от
потребителя. Из сообщения Управления Росреестра по Ульяновской области следует,
что регистрация права собственности осуществлена позднее запланированного срока
в результате проблемы технологического характера. Вина потребителя в нарушении
срока предоставления информации отсутствовала. В данном случае она действовала
добросовестно, а со стороны банка имело место злоупотребление правом,
выразившееся в значительном увеличении процентной ставки. При этом цель
заключения договора в виде строительства объекта недвижимости была
достигнута.
Просит учесть, что при заключении кредитного договора и формулировании его
условий ответчик ввел потребителя в заблуждение относительно условия п.4
индивидуальных условий договора. Кредитный договор между истцом и ответчиком
был заключен по модели договора присоединения. Истец был лишен возможности
вносить изменения в условия договора, в частности, в п.4 индивидуальных условий
договора. Кроме того, судом не дана оценка доводам истца о дискриминационном
характере произведенного увеличения процентной ставки.
В возражениях относительно апелляционной жалобы ПАО Сбербанк просит
оставить решение суда без изменения.
Поскольку лица, не явившиеся в судебное
заседание, были надлежащим образом извещены о месте и времени его проведения,
судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд
апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в
апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы,
представления.
Рассмотрев доводы
жалобы, возражений, изучив материалы дела, проверив соответствие выводов суда
имеющимся в деле доказательствам и правильность применения судом норм
материального и процессуального права при вынесении решения, судебная коллегия
не находит оснований к его отмене.
Статья 309 Гражданского
кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает общие требования,
согласно которым обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с
условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при
отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми
требованиями.
Односторонний отказ
от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не
допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).
Согласно пункту 4
статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон,
кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или
иными правовыми актами (статья 422).
Таким образом, в
силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора,
которое не противоречит нормам закона.
В силу статьи 29
Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
(в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные
ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение
величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий,
предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам)
и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной
организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным
законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять
процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки
по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих
договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими
лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или
договором с клиентом.
Из указанных выше
положений норм действующего законодательства следует, что стороны, вступив в
договорные отношения на определенных условиях, обязаны их соблюдать. При этом
стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре условие о праве банка
повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении
предусмотренных договором определенных обстоятельств (статьи 807,
809, 819 ГК РФ, статья 29
Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской
деятельности»). В случае ее изменения, это будет означать исполнение сторонами
согласованного условия договора (статьи 309,
310 ГК РФ), а не одностороннее изменение условий кредитного договора банком.
Судом установлено, что 21.09.2023 между
Шальзя Л.С. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор *** на сумму
5 000 000 руб. по ставке 7,30% годовых сроком на 360 месяцев. Договор
заключен с целью использования заемных денежных средств на строительство
частного жилого дома на земельном участке, принадлежащем истцу, по адресу: ***
В соответствии с п. 4 индивидуальных условий
договора процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера ключевой
ставки Центрального Банка РФ, установленного на дату заключения договора,
увеличенной на 4,5 процентных пункта, в следующих случаях: если заемщик в
течение 12 месяцев с даты выдачи кредита не предоставил документы,
подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство
которого велось самостоятельно.
Истцом нарушено данное условие договора,
предусматривающее обязанность заемщика в течение 12 месяцев с даты выдачи
кредита предоставить банку документы, подтверждающие право собственности на
возведенный жилой дом по указанному адресу.
Право собственности на вновь возведенное
здание по адресу: *** было зарегистрировано за Шальзя Л.С. 27.09.2024.
При этом документы для государственной
регистрации были сданы ею через МФЦ 12.09.2024. Установлена плановая дата
выдачи документов в течение 7 рабочих дней - 23.09.2024.
Согласно сообщению Управления Росреестра по
Ульяновской области от 30.09.2024 регистрация права собственности осуществлена
позднее запланированного срока в результате проблемы технологического
характера.
С 22.10.2024 размер процентной ставки по
кредитному договору, заключенному между сторонами по делу, был увеличен банком до
16,5% годовых в соответствии с вышеприведенным п. 4 договора.
Указанный кредитный договор заключен с истцом
в соответствии с действующей на момент его подписания программой
государственной поддержки ипотечного кредитования, предусмотренной Постановлением
Правительства РФ от 23.04.2020 № 566 «Об утверждении Правил возмещения
кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным)
кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах»
(далее - Правила), которое утратило силу 17.05.2024.
Пунктом 1
Правил установлены условия и порядок возмещения кредитным и иным организациям
недополученных ими доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным
гражданам РФ в 2020 – 2024 годах. Согласно пунктам 2,
4
указанного Постановления Правительства РФ субсидирование (возмещение кредиторам
недополученных доходов) осуществляет АО «ДОМ. РФ».
Возможность повышения процентной ставки по
кредитному договору, заключенному в рамках Правил,
предусмотрена Постановлением Правительства №566 и указана в Правилах.
Размер ключевой ставки Центрального Банка РФ на момент подписания кредитного
договора составлял 13% годовых, ставка по кредитному договору могла быть
повышена до 17,5%.
Поскольку государственная регистрация права
собственности истца на построенный жилой дом не осуществлена в срок 12 месяцев
с даты предоставления кредита, а право на продление срока у заемщика
отсутствует, банк утрачивает право на возмещение недополученных доходов за счет
бюджета РФ, а у заемщика - на установление первоначальной (пониженной)
процентной ставки по кредиту.
Шальзя Л.С., заключая кредитный договор, была
поставлена в известность о сроках предоставления указанных в индивидуальных
условиях кредитования документах, знала о необходимости завершения
строительства, от которого и зависит предоставление технического плана и
последующая государственная регистрация права, приняла на себя риски
наступления последствий в виде повышения процентной ставки в случае невыполнения
условий договора по представлению банку документов, подтверждающий право
собственности на возведенный дом. При этом исходя из условий кредитного
договора, особенностей финансирования (за счет субсидий из федерального
бюджета), размер процентной ставки напрямую зависит от целевого использования
полученного истцом кредита, которое подразумевает не только фактическое
завершение строительства, но и регистрацию возведенного объекта
недвижимости.
Не предоставив документы, подтверждающие
право собственности на объект строительства, в установленные договором сроки,
Шальзя Л.С. фактически не доказала целевое использование полученных ею денежных средств, что правомерно повлекло
за собой изменение процентной ставки по кредитному договору в соответствии
пунктом 4 индивидуальных условий кредитования.
Оценив представленные сторонами
доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, суд пришел к
выводу, что банк, увеличивая процентную ставку по кредитному договору,
действовал в рамках заключенного договора. Не установив признаков
недобросовестного поведения ответчика, суд в иске Шальзя Л.С. отказал.
Данные выводы суда сомнений в законности не
вызывают, соответствуют нормам права, регулирующим спорные правоотношения, и
обстоятельствам дела.
Доводы жалобы о том, что нарушение сроков
государственной регистрации права на возведенный жилой дом произошло по вине
Управления Росреестра по Ульяновской области судебная коллегия не может принять
во внимание.
В соответствии со статьей 16 Федерального
закона от 13.07.2015 № 218-ФЗ «О
государственной регистрации недвижимости» государственный кадастровый учет и
(или) государственная регистрация прав осуществляются в течение семи рабочих
дней с даты приема органом регистрации прав заявления на осуществление
государственной регистрации прав и прилагаемых к нему документов или девяти
рабочих дней с даты приема в многофункциональном центре по предоставлению
государственных и муниципальных услуг (далее - многофункциональный центр)
заявления на осуществление государственной регистрации прав и прилагаемых к
нему документов.
Суд правильно указал, что у истицы,
обратившейся в регистрирующий орган 12.09.2024, не было оснований полагать, что
регистрация права собственности будет проведена до истечения 12 месяцев со дня
заключения кредитного договора.
При должной степени осмотрительности Шальзя
Л.С. не была лишена возможности принять исчерпывающие меры для своевременной
регистрации права собственности на возведенный объект. Условия п. 4
индивидуальных условий кредитного договора изложены в ясной форме, содержание
данного условия однозначно свидетельствует о праве банка повысить процентную
ставку до 16,5 % годовых. Заёмщик Шальзя Л.С. при заключении договора выразила
согласие с данной процентной ставкой и не могла не понимать последствия,
связанные с непредоставлением банку правоустанавливающих документов на жилой
дом в установленные договором сроки.
Как следует из
дополнений к возражениям ПАО Сбербанк на апелляционную жалобу, в соответствии с
пунктом 5 Решения Минфина России от 27.06.2025 *** «О порядке предоставления
субсидии АО «ДОМ.РФ» на цели возмещения кредитным и иным организациям
недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным
гражданам РФ по ставке до 8 процентов годовых», если государственная
регистрация права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на
индивидуальный жилой дом осуществлена в срок, превышающий 12 месяцев со дня
заключения кредитного договора, при условии установления процентной ставки по
кредитному договору в размере, указанном в абзаце первом
подпункта «и» настоящего пункта, возмещение по кредитному договору
не осуществляется до календарного месяца, следующего за месяцем государственной
регистрации права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на
индивидуальный жилой дом, построенный за счет кредита (займа), выданного в
соответствии с условиями кредитного договора, на цели, указанные в абзаце
седьмом пункта 3 настоящих Правил, осуществленной в срок, не
превышающий 24 месяцев со дня заключения кредитного договора, или уведомления
кредитора об осуществлении в срок, не превышающий 24 месяцев со дня заключения
кредитного договора, указанной государственной регистрации права собственности,
если такое уведомление предусмотрено соответствующим кредитным договором. В
настоящее время, с учетом данных изменений истцу произведен перерасчет размера
процентов за пользование кредитом в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий
по ставке 7,3 процентов годовых.
Таким образом, на
момент рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции кредитование Шальзя Л.С. осуществляется на
прежних условиях.
Доводы
апелляционной жалобы не содержат ссылок на какие-либо новые обстоятельства,
которые не были предметом исследования суда первой инстанции или опровергают
выводы судебного решения, направлены на иную оценку исследованных судом
доказательств и иное толкование действующего законодательства, с чем судебная коллегия согласиться не может.
Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших
вынесение незаконного решения, судом не допущено, юридически значимые
обстоятельства установлены с достаточной полнотой, предусмотренных статьей 330
ГПК РФ оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке не установлено.
В силу изложенного принятое по делу решение суда отмене не подлежит.
Руководствуясь
статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная
коллегия
определила:
решение
Ленинского районного суда города Ульяновска от 10 апреля 2025 года оставить без
изменения, апелляционную жалобу Шальзя Любови Сергеевны - без удовлетворения.
Определение
суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Апелляционное
определение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня изготовления
мотивированного апелляционного определения в кассационном порядке в Шестой
кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) по правилам, установленным главой
41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, через Ленинский районный суд города Ульяновска.
Председательствующий
Судьи:
Мотивированное
апелляционное определение изготовлено 5 сентября
2025 года.