УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

 

73RS0011-01-2025-000103-48

Судья Сизова Н.В.                                                                          Дело № 33-4083/2025

 

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ  ОПРЕДЕЛЕНИЕ

 

г. Ульяновск                                                                                       7 октября 2025 года

 

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Коротковой Ю.Ю.,

судей Маслюкова П.А., Рыбалко В.И.,

при секретаре Мустафиной А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу акционерного общества «ТБанк» на решение Майнского районного суда Ульяновской области от 23 апреля 2025 года по делу №2-1-133/2025, по которому постановлено:

в удовлетворении заявления акционерного общества «ТБанк» об отмене решения финансового уполномоченного № *** от 06 февраля 2025 года по обращению № *** от 20 января 2025 года Дашян Рузанны Македоновны об удовлетворении требований о взыскании денежных средств отказать.

Заслушав доклад председательствующего, объяснения представителя АНО «Служба финансового уполномоченного» Янова К.В., возражавшего против доводов жалобы, судебная коллегия

 

установила:

акционерное общество «ТБанк» (далее - АО «ТБанк», банк) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного № *** от 06.02.2025 по обращению потребителя Дашян Р.М. об удовлетворении требований о взыскании денежных средств.

В обоснование заявления указано, что 26.12.2018 между банком и Дашян Р.М. (далее - клиент) был заключен договор расчетной карты (далее - договор), в соответствии с которым на имя клиента была выпущена расчетная карта №***, открыт счет № ***.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, Тарифные планы, а также Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - УКБО).

При подписании заявления-анкеты клиент выразил согласие на подключение Тарифного плана расчетной карты ТПС 3.0, согласно которому клиент становится участником программы лояльности Black (далее - Программа). Ознакомиться с условиями Программы клиент мог по ссылке на официальном сайте банка в сети Интернет.

Программа предназначена для клиентов - активных пользователей расчетных карт банка для повышения лояльности клиентов к продуктам банка, мотивации клиентов на совершение операций покупок с использованием карты и/или реквизитов карты и отказа от использования наличных денежных средств в ежедневных расчетах. В рамках настоящей Программы банк начисляет клиентам бонусы (кешбэк) за операции с использованием карты. Бонусы рассчитываются по факту обработки банком операций и становятся доступными к использованию в ближайшую дату выписки, которая формируется 24-го числа ежемесячно.

15.06.2024 с согласия клиента Тарифный план по договору расчетной карты клиента был изменен с ТПС 3.0 на ТПС 5.3.

Кроме того, в банке реализован сервис Premium (далее — «Сервис»), который может быть подключен по желанию клиента и в рамках которого клиент получает право использовать особые условия дополнительно к тем привилегированным условиям, которые ему предоставлены в рамках Программы. Данный сервис был подключен клиентом 15.06.2024.

27.09.2024 на период с 01.10.2024 по 31.10.2024 клиентом были выбраны 4 категории кэшбэка: «1% Все категории»; «Дом и ремонт» - 5%; «Шопинг в Городе» - 20%; «Супермаркеты в Городе» - 8%.

06.11.2024 на основании комплексной проверки банком было установлено, что совокупность трат по счету клиента имеет признаки злоупотребления привилегиями с целью получения бонусов, а именно, в период с 06.10.2024 по 31.10.2024 клиент совершал крупные покупки по выбранной категории повышенного кэшбэка без фактического приобретения товаров.

Кроме того, клиент неоднократно совершал аналогичные операции за предыдущие периоды. Аналогичные операции пополнения расчетного счета с почти одномоментной оплатой в *** совершались клиентом 04.09.2024, 11.09.2024, 13.09.2024, 17.09.2024, 20.09.2024, 21.09.2024, 30.09.2024, 01.10.2024, 08.10.2024, 13.10.2024, 14.10.2024, что отражено в выписке по счету клиента.

При этом 11.09.2024, 21.09.2024, 30.09.2024 Дашян Р.А. для осуществления покупок в *** переводила денежные средства самой себе с расчетного счета, открытого клиенту для ведения предпринимательской деятельности, ровно в сумме, на которую в дальнейшем совершалась оплата в ***.

Владельцем торговой точки *** является Азарян С.А., который зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя. По операциям оплаты в торговой точке *** от 01.09.2024, 13.09.2024, 18.10.2024 денежные средства были получены клиентом непосредственно от владельца торговой точки - Азаряна С. А.

Принимая во внимание перевод на счет клиента денежных средств ровно в размере будущей оплаты в торговой точке, минимальный временной разрыв между поступлением и списанием денежных средств, а также источники поступления денежных средств на счет клиента, банк полагает, что операции оплаты, совершенные Дашян Р.А. в торговой точке ***, осуществлялись без реального приобретения товаров или услуг.

06.11.2024 клиент был проинформирован банком об исключении из Программы посредством электронной почты.

После исключения из Программы лояльности клиентом более не осуществлялись оплаты товаров или услуг в ***.

В связи с исключением Дашян Р.А. из Программы банк не начислил ей кешбэк по следующим операциям «*** KARSUNSKIY R-RUS»: от 18.10.2024 на сумму 80 000 руб.; от 19.10.2024 на сумму 80 000 руб.; от 20.10.2024 на сумму 80 000 руб.

Однако 06.02.2025 финансовый уполномоченный принял решение № *** по обращению Дашян Р.А. об удовлетворении ее требований о взыскании с банка в пользу клиента 12 000 руб. Данная сумма составляет вознаграждение клиента за совершение в рамках Программы вышеуказанных операций в октябре 2024 года.

Банк считает решение финансового уполномоченного незаконным, необоснованным и подлежащим отмене, поскольку Дашян Р.А. имела целью получить кешбэк за покупки, реальной целью которых не являлось приобретение каких-либо товаров; большинство операций пополнения расчетного счета клиента совершались ровно на сумму последующей оплаты в ***, при этом оплата в *** совершалась с минимальным временным разрывом от операции пополнения счета; все покупки систематически совершались клиентом в одном и том же магазине ***; 5 раз Дашян Р.А. для осуществления оплаты в *** переводила денежные средства самой себе с расчетного счета, открытого клиенту для ведения предпринимательской деятельности, ровно в сумме, на которую в дальнейшем совершалась оплата в ***; владелец торговой точки *** Азарян С.А. неоднократно переводил денежные средства Дашян Р.А., которыми она сразу же оплачивала покупки в торговой точке ***.          

Полагая, что Дашян Р.А. на систематической основе приобретала товары или услуги в одной и той же организации *** не в личных целях, а для получения дополнительной выгоды без реального приобретения товаров или услуг, что является прямым нарушением УКБО и злоупотреблением Программой лояльности, банк обоснованно исключил клиента из Программы.

К участию в деле в качестве заинтересованных лиц привлечены Дашян Р.М., ИП Азарян С.А.

Рассмотрев исковые требования по существу, суд принял вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе АО «ТБанк» не соглашается с решением суда, просит его отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении заявления.

В обоснование жалобы приводит доводы, изложенные в заявлении об оспаривании решения финансового уполномоченного, указывает на несогласие с выводом суда о том, что в Программе лояльности банком не были четко указаны признаки операций по счету, которые могут быть расценены как злоупотребление со стороны клиента. Считает, что Общими условиями Программы определены критерии злоупотребления клиентом привилегиями, предоставляемыми в рамках Программы. Судом не принято во внимание, что клиент на систематической основе приобретал товары или услуги в одной и той же организации *** не в личных целях, а для получения дополнительной выгоды без реального приобретения товаров или услуг. Клиент Дашян Р.М. была ознакомлена с действующими условиями Программы, которые находятся в открытом доступе в сети Интернет. Условиями Программы в ясной форме установлено, что клиент обязан не осуществлять операции в предпринимательских целях, не  связанных с осуществлением покупок товаров или услуг в личных целях.  Банк вправе не начислять бонусы, аннулировать бонусы, произвести списание предоставленных бонусов без уведомления и объяснения причин участнику Программы (пункт 6.7 Общих условий).

Обращает внимание, что клиентом Дашян Р.М. не представлены доказательства того, что 18 операций, совершенных в торговой точке *** на общую сумму 1  110 000 руб., были осуществлены ею в личных целях клиента. Банк максимально подробно привел возможные критерии злоупотребления программами лояльности банка.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель финансового уполномоченного просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Поскольку лица, не явившиеся в судебное заседание, были надлежащим образом извещены о месте и времени его проведения, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы,  возражений, проверив соответствие выводов суда имеющимся в деле доказательствам и правильность применения судом норм материального и процессуального права при вынесении решения, судебная коллегия не находит оснований к его отмене.

Судом установлено, что 26.12.2018 между АО «ТБанк» и Дашян Р.М. был заключен договор расчетной карты, в соответствии с условиями которого на имя Дашян Р.М. была выпущена расчетная карта, открыт счет. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, Тарифные планы, а также Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (т. 1 л.д. 162).

При подписании заявления-анкеты Дашян Р.М. выразила согласие на подключение Тарифного плана расчетной карты ТПС 3.0, согласно которому клиент становится участником программы лояльности Black.

15.06.2024 Тарифный план по договору расчетной карты Дашян Р.М. был изменен на ТПС 5.3. При этом ей был подключен реализованный банком сервис Premium, в рамках которого клиент получает право использовать особые условия дополнительно к тем привилегированным условиям, которые ему предоставлены в рамках Программы.

27.09.2024 Дашян Р.М. были выбраны 4 категории кешбэка на период с 01.10.2024 по 31.10.2024. В октябре 2024 года она совершала  покупки по выбранной категории повышенного кешбэка в торговой точке ***, а именно, 18.10.2024 19.10.2024, 20.10.2024 на сумму 80 000 руб. каждая покупка.

За совершенные расходные операции Дашян Р.М. было начислено вознаграждение (кешбэк) в рамках Программы лояльности в размере 12 000 руб. (5% от суммы операций). Однако АО «ТБанк» кэшбэк по вышеуказанным операциям не был зачислен на счет Дашян Р.М. 06.11.2024 она была исключена из Программы лояльности.

В ответ на претензию Дашян Р.М. от 20.01.2025 АО «ТБанк» уведомило последнюю об отключении от Программы лояльности по тем основаниям, что совокупность трат по ее счету имеет признаки злоупотребления привилегиями с целью получения бонусов, а именно, в период с 06.10.2024 по 31.10.2024 Дашян Р.М. совершала крупные покупки по выбранной категории повышенного кешбэка в торговой точке *** без реального приобретения товаров или услуг.

Не согласившись с решением АО «ТБанк», Дашян Р.А. направила финансовому уполномоченному обращение о взыскании с банка 12 000 руб. Решением финансового уполномоченного от 06.02.2025 № *** требование Дашян Р.М. удовлетворено.

Оценив представленные сторонами доказательства, суд согласился с решением финансового уполномоченного о неправомерности отказа АО «ТБанк» в выплате вознаграждения.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют установленным обстоятельствам дела, основаны на правильном применении норм материального права и надлежащей оценке исследованных доказательств. Выводы суда подробно мотивированы и не вызывают сомнений в своей правильности.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 6.5.3 вышеуказанных Общих условий Программ лояльности АО «ТБанк» вправе приостановить участие клиента в Программах лояльности банка либо исключить любого клиента из числа участников Программ лояльности банка и/или партнера (в части начисления бонусов при участии банка), включая проводимые банком маркетинговые акции, иные мероприятия (в том числе стимулирующие мероприятия) без предупреждения, уведомления и объяснения причин, в случаях, если клиент злоупотребляет Программой лояльности.

Под злоупотреблением Программой лояльности понимается проведение операции(й) по карте, расцениваемые(х) банком как действия клиента, направленные на получение бонусов без фактического приобретения товаров (работ, услуг) в личных целях. К таким действиям в том числе относится приобретение товаров (работ, услуг) в предпринимательских целях, не для личного использования, в интересах третьих лиц, с целью перепродажи или осуществления дальнейшего вывода денежных средств или их эквивалента, отмена операции(й) покупки(ок).

Проанализировав условия Программы лояльности, суд пришел к выводу, что условиями не определены четкие критерии злоупотребления клиентом привилегиями, предоставляемыми в рамках Программы, в связи с чем у потребителя Дашян Р.М. отсутствовала возможность однозначно определить допустимые пределы совершения операций по счету, не влекущие за собой исключение из Программы лояльности на основании пункта 6.5 Программы.

Сам по себе факт совершения операций на значительные суммы с минимальным разрывом с момента пополнения расчетного счета Дашян Р.М. на сумму будущей оплаты в торговой точке *** до производимой оплаты, а также поступления денежных средств со счета ИП Дашян Р.М., от Азаряна С.Р., приобретение товаров в одной торговой точке не свидетельствуют о том, что потребитель услуг совершала операции оплаты без реального приобретения товаров или услуг, действовала в предпринимательских целях, а также приобретала товары для третьих лиц.

Доказательств обратному АО «ТБанк» не представило. Вместе с тем в силу статьи 56 ГПК РФ обязанность представить такие  доказательства возложена на банк.

АО «ТБанк» ссылается на проведенный анализ операций оплаты в сервисе «***», однако предметом рассмотрения обращения потребителя являлись лишь три операции за период с 18.10.2024 по 20.10.2024, за которые потребителю не был выплачен кешбэк. Из выписки о движении денежных средств по счету Дашян Р.М. не следует, что перед совершением спорных операций осуществлялись какие-либо «подозрительные» переводы, подпадающие под признаки злоупотребления программой лояльности.

Действующее законодательство о защите прав потребителей обязывает профессиональную сторону, вступающую в отношения с потребителем, своевременно предоставлять информацию, обеспечивающую возможность свободного и правильного выбора услуги потребителем, исключающего возникновение у последнего какого-либо сомнения относительно ее характеристик, правил и условий ее эффективного использования.

В данном случае потребитель фактически был лишен возможности достоверно определить отнесение проводимых по счету операций к операциям, совершенным со злоупотреблением условиями Программы лояльности. Присоединяясь к Программе лояльности, а также подключая к договору расчетной карты сервис «Premium», Дашян Р.М. выбрала для себя привлекательные условия и рассчитывала на получение вознаграждение при совершении операций по счету в соответствии с Условиями Программы лояльности.

Более того, банком были совершены действия по расчету и начислению кешбэка за спорные операции, в связи с чем потребитель обоснованно рассчитывал на выплату вознаграждения в рассчитанном размере. Однако финансовая организация в одностороннем порядке без предоставления потребителю пояснений о причинах признания совершенных им операций злоупотреблением условиями Программы лояльности отключила потребителя от Программы.

Доводы апелляционной жалобы не содержат ссылок на какие-либо новые обстоятельства, которые не были предметом исследования суда первой инстанции или опровергают выводы судебного решения, направлены на иную оценку исследованных судом доказательств, с чем судебная коллегия согласиться не может.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом не допущено, юридически значимые обстоятельства установлены с достаточной полнотой. Оснований, предусмотренных статьей 330 ГПК РФ для отмены решения суда в апелляционном порядке, не установлено.

В силу изложенного принятое по делу решение суда отмене не подлежит.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

 

определила:

решение Майнского районного суда Ульяновской области от 23 апреля 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу акционерного общества «ТБанк» - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Апелляционное определение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, через Майнский районный суд Ульяновской области.

 

Председательствующий

 

Судьи:

 

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 15 октября 2025 года.