УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0003-01-2026-000069-08
Судья Надршина
Т.И.
Дело №33-3112/2026
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О
Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск
16 июня 2026 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Богомолова С.В.,
судей Федоровой Л.Г., Резовского Р.С.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи
Дементьевой Е.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную
жалобу общества с ограниченной
ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» на решение Железнодорожного районного
суда города Ульяновска от 16 марта 2026 года по гражданскому делу № 2-316/2026,
по которому постановлено:
исковые требования
акционерного общества «Альфа-Банк» к Каргину Дмитрию Викторовичу, Каргину Андрею
Дмитриевичу, обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь»
о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить частично.
Взыскать в пользу акционерного общества
«Альфа-Банк» (ИНН ***) с общества с ограниченной ответственностью
«АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН *** задолженность по кредитному договору ***
от 30.07.2024 в размере 302 345 руб. 87 коп., задолженность по кредитному
договору *** от 11.06.2023 в размере 60 282 руб. 83 коп., расходы по
уплате государственной пошлины в размере 14 059 руб.
В остальной части исковых требований
акционерного общества «Альфа‑Банк» отказать.
Заслушав доклад судьи Богомолова
С.В., судебная коллегия
установила:
акционерное
общество «Альфа-Банк» (далее также - АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском
к наследственному имуществу *** о
взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указано на то, что
30.07.2024 АО «Альфа-Банк» и *** заключили соглашение о
кредитовании *** в
офертно-акцептной форме. В соответствии с
условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях, а также в
иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма
кредитования составила 60 000 руб., проценты за пользование кредитом 19,50%
годовых. Во исполнение соглашения о
кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере
288 500 руб.
Согласно
выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из
предоставленной ему суммы кредитования.
В
последствии, заемщик принятые на себя обязательства не исполняла, ежемесячные
платежи но кредиту не вносила и проценты за пользование денежными средствами не
уплачивала.
Задолженность
по кредитному договору *** от 30.07.2024 перед АО «Альфа-Банк» составляет 302 345 руб. 87 коп., а
именно: просроченный основной долг
287 846 руб. 91 коп.; начисленные проценты 13 817 руб. 66 коп.; штрафы и неустойки 681 руб. 30 коп.
*** умерла.
Просили взыскать с наследников, принявших наследство после
смерти ***, и наследственного имущества
после смерти наследодателя задолженность по кредитному договору от 30.07.2024 ***
в размере 302 345 руб. 87 коп., расходы по госпошлине.
Также АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к наследственному
имуществу *** о взыскании задолженности
по кредитному договору.
В обоснование данного иска указали, что 11.06.2023 АО «Альфа-Банк» и ***
заключили соглашение о кредитовании *** в офертно-акцептной форме. В
соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих
условиях, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия
кредитования, - сумма кредитования составила 60 000 руб., проценты за
пользование кредитом - 39,49 % годовых.
Во
исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств
заемщику в размере 60 000 руб.
Согласно
выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из
предоставленной ему суммы кредитования.
В
последствии, заемщик принятые на себя обязательства не исполняла, ежемесячные
платежи по кредиту не вносила и проценты за пользование денежными средствами не
уплачивала.
Задолженность
по кредитному договору *** от 11.06.2023
перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 60 282 руб. 83 коп., а именно: просроченный
основной долг 51 126 руб. 50 коп.; начисленные проценты 8787 руб. 93 коп.; штрафы и неустойки 368 руб.
40 коп.
Просили взыскать с наследников, принявших наследство после смерти ***,
и наследственного имущества после смерти наследодателя задолженность по
кредитному договору от 11.06.2023 *** в размере 60 282 руб. 83 коп.,
расходы по уплате государственной пошлины.
Определением суда указанные гражданские дела объединены в одно
производство для совместного рассмотрения.
Судом в качестве соответчиков привлечены Каргин
Д.В., Каргин А.Д., общество с ограниченной ответственностью
«АльфаСтрахование-Жизнь» (далее - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), в качестве
третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета
спора, привлечена нотариус Журавихина М.А.
Рассмотрев по существу заявленные требования, суд принял
вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе общество с ограниченной
ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» просит решение отменить, принять
новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований, также просит
взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью
«АльфаСтрахование-Жизнь» судебные расходы в размере 15 000 руб.
В обоснование доводов жалобы указывает, что решение суда
является необоснованным, незаконным и принятым с нарушением норм материального
и процессуального права. Считает, что суд не истребовал документы,
подтверждающие наступление страхового случая, которые, по мнению автора жалобы,
являются обязательными. Кроме того по факту наступления страхового случая,
обращений в ООО «АльфаСтрахование» не поступало, поэтому у страховой компании
не возникло обязательств по выплате страховой суммы.
Отмечает, что в соответствии с условиями договора
коллективного страхования не любая смерть может быть признана страховым случаем
и обращает внимание, что суд первой инстанции не направил копии медицинских
документов и наследственного дела в адрес страховой компании.
Считает, что суд необоснованно взыскал страховую выплату в
размере 60 282 руб. 83 коп., хотя на дату смерти *** сумма страховой
выплаты составляла 21 756 руб.
Указывает, что со страховой компании не могла быть взыскана полная сумма
задолженности, а лишь в пределах страховой суммы, указанной в реестре.
Также отмечает, что в случае смерти застрахованного лица
выгодоприобретателями являются его наследники, и считает необоснованным
взыскание суммы задолженности по кредиту в пользу АО «Альфа-Банк», который не
является выгодоприобретателем.
Полагает, что сумма страховой выплаты в размере 302 345
руб. 87 коп. по договору *** явно завышена и не соответствует условиям
договора.
Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной
инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения жалобы извещены надлежащим
образом, что подтверждается уведомлениями о вручении заказных почтовых
отправлений.
Судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие
неявившихся лиц, участвующих в деле, в соответствии со статьями 167, 327
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в
пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной
жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Из
материалов дела следует и судом установлено, что 11.06.2023 АО «Альфа-Банк» и ***
заключили соглашение о кредитовании *** в офертно-акцептной форме (кредитная
карта). В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в
Общих условиях, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия
кредитования, - сумма кредитования составила 60 000 руб., проценты за
пользование кредитом - 39,49 % годовых, договор кредита действует бессрочно,
погашается минимальными платежами в течение платежных периодов (л.д. 187‑189, т. 1).
При этом,
20.12.2012 между *** дала согласие банку на
включение ее в список застрахованных в рамках коллективного договора
добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт от
20.12.2012 *** (л.д. 37-42, т. 2).
Договор
страхования вступает в силу с даты утверждения первого списка застрахованных, и
действует в течение 10 лет (п. 11.1).
Договор
страхования считается продленным на следующий год на тех же условиях, если ни
одна из Сторон не уведомила другую сторону об отказе от продления настоящего
договора не позднее, чем за 30 дней до истечения срока его действия, указанного
в п. 11.1 договора (п. 11.2).
В соответствии
с п. 4 Коллективного договора страхования от 20.12.2012 ***, а также заявления
на страхования, страховыми рисками являются:
- смерть
Застрахованного;
- инвалидность
Застрахованного;
- временная
утрата Застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая
наступившего в течение срока страхования, начиная с 21-го дня непрерывной
нетрудоспособности, продолжительностью не более 60 дней непрерывной
нетрудоспособности.
Выгодоприобретателем является застрахованный (п. 2.10).
Также
30.07.2024 АО «Альфа-Банк» и ***
заключили соглашение о кредитовании *** в офертно-акцептной форме. В
соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих
условиях, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия
кредитования, сумма кредитования составила 288 500 руб., проценты за
пользование кредитом 19,50% годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев (л.д. 14-16, т. 1).
29.07.2024
между *** и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования ***,
в котором *** выразила согласие быть застрахованной в рамках потребительского
кредита *** от 30.07.2024 по основным страховым рискам:
- смерть застрахованного в течение срока
страхования (риск «Смерть»);
-
установление застрахованному *** в течение срока страхования (риск
«Инвалидность»).
Выгодоприобретатель: в соответствии с законодательством
РФ.
Срок
действия договора с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оплаты страховой
премии в полном объеме по указанным в полисе-оферте рискам, и действует в
течение 13 месяцев (л.д. 55-56).
*** умерла *** (запись акта о
смерти *** от 30.09.2024, причина смерти – *** (л.д. 225-226, т. 1).
Согласно
расчету истца задолженность по кредитному договору *** от 11.06.2023 составляет 60 282,83
руб. (просроченный основной долг 51
126,50 руб.; начисленные проценты 8 787,93 руб.; штрафы и неустойки 368,40
руб.), задолженность по кредитному
договору *** от 30.07.2024 составляет 302 345,87 руб. (просроченный основной
долг 287 846,91 руб.; начисленные проценты 13 817,66 руб.; штрафы и неустойки
681,30 руб.).
Согласно
копии наследственного дела *** Каргин А.Д. и Каргин Д.В. являются наследниками,
принявшими наследство, оставшегося после смерти *** (л.д. 67-102, т.1).
Из наследственного дела следует, что наследственное
имущество состоит из автомашины марки LADA KALINA 111840, 2008 год выпуска, денежных средств, хранящихся в
ПАО Сбербанк.
Согласно заявлению Каргина Д.В., в соответствии со статьей
34 Семейного кодекса Российской Федерации, он просил выделить ему долю в
нажитом во время брака с ***, состоящего из автомашины LADA KALINA 111840, 2008 год выпуска.
Проведенной в рамках наследственного дела оценкой
установлена стоимость указанного имущества – согласно отчету об оценке *** от
03.03.2025 рыночная стоимость автомашины LADA KALINA 111840, 2008 год выпуска, составила 179 337 руб. 96
коп.
Согласно сведений о банковских счетах наследодателя ***
остаток денежных средств на дату смерти по счету *** составлял 6 000 руб.,
по счету *** – 1932 руб. 08 коп., по счету № *** – 0 руб. 01 коп., по счету
вклада *** – 400 руб.
Остаток денежных средств на счете в АО «Альфа-Банк» на дату
смерти *** составлял 35 103 руб. 07 коп.
Остаток денежных средств на счете ***
в ПАО «Банк ВТБ» на дату смерти *** составлял 168 руб. 91 коп.
Остаток денежных средств на счете *** в АО «ТБанк»
на дату смерти *** составлял 3 183 руб. 82 коп.
Рассматривая спор и частично удовлетворяя исковые
требовании, суд первой инстанции пришел к выводу что стоимость наследственного
имущества перешедшего наследникам Каргину А.Д., Каргину Д.В., после смерти
наследодателя ***, с учетом выдела супружеской доли стоимости автомашины,
составила 136 456 руб. 86 коп. (89 668 руб. 98 коп. – стоимость
автомашины, 8 332 руб. 08 коп. - денежные средства, находящиеся на счетах
и вкладах ***; 35 103 руб. 07 коп. – денежные средства, находящиеся на
счетах ***; 168 руб. 91 коп. – денежные средства, находящиеся на счете ***;
3 183 руб. 82 коп. – денежные
средства находящиеся на счете ***, что также установлено вступившим в законную
силу 16.12.2025 решением Засвияжского районного суда г. Ульяновска от
29.10.2025 по гражданскому делу № 2-4017/2025 по исковому заявлению ПАО
Сбербанк к Каргину Д.В., Каргину А.Д. о
взыскании задолженности по кредитному договору, в порядке наследственного
правопреемств. Также данным судебным актом исковые требования ПАО Сбербанк
удовлетворены частично, с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке в пределах стоимости перешедшего к ним
наследственного имущества взыскана задолженность по кредитному договору *** от
27.08.2022 за период с 14.10.2024 по 30.06.2025, заключенному с ***, умершей ***,
расходы по оплате госпошлины в общей сумме 136 456 руб. 86 коп.
В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в большем размере отказано
(л.д. 164-167, т. 1).
Поскольку договора страхования *** от 29.07.2024 и *** от
20.12.2012, заключенные с ООО «АльфаСтрахование‑Жизнь» являлись
действующими суд пришел к выводу о взыскании задолженности по кредитным
договорам за счет страховых сумм по ним со страховщика.
Вместе с тем, с данными выводами судебная коллегия
согласиться не может ввиду нижеследующего.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса
Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация
(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере
и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить
полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также
предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с
предоставлением кредита.
Согласно статье 309, пункту 1 статьи 310 Гражданского
кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим
образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных
правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с
обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и
одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев,
предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми
актами.
В пункте 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской
Федерации закреплено, что при наследовании имущество умершего (наследство,
наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального
правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент,
если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на
день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права
и обязанности (абзац 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской
Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя
солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из
наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к
нему наследственного имущества.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации
от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления
которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового
риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное
договором страхования или законом, с наступлением которого возникает
обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю,
застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской
Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется
за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой
стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически
обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни
или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина
(застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в
его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право
на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен
договор.
Подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса
Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного
страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто
соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется
страхование (страхового случая).
В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса
Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор
страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования
соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо
объединением страховщиков (правилах страхования).
При заключении договора страхования страхователь и
страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений
правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 данного кодекса).
Как указывалось выше, стоимость наследственного имущества
после смерти Каргиной Е.В. составляет 136 456 руб. 86 коп., в пределах
которой ранее судом уже удовлетворены требования другого кредитора,
следовательно, обязательства перед АО «Альфа-Банк» не могут быть возложены на
наследников в силу.
Также является неправильным вывод суда о погашении
задолженности по кредитным договорам за счет страховых сумм по договора личного
страхования, так как по условиям указанных договоров АО «Альфа-Банк» не
является выгодоприобретателем по ним.
Удовлетворение же требований банка, не являющегося выгодоприобретателем
по договору страхования, за счет страховых выплат нарушит имущественные права
наследников, имущественные обязательства у которых, в силу вышеизложенного, перед
истцом отсутствуют.
При таком положении, решение суда подлежит отмене с
принятием нового об отказе в удовлетворении иска в полном объеме по мотивам,
изложенным в настоящем апелляционной определении.
Поскольку апелляционная жалоба удовлетворена, с истца в
пользу ее автора подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в
размере 15 000 руб. на основании статьи 98 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского
процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Железнодорожного районного суда города Ульяновска
от 16 марта 2026 года отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований
акционерного общества «Альфа‑Банк» к Каргину Дмитрию Викторовичу, Каргину
Андрею Дмитриевичу, обществу с ограниченной ответственностью
«АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитным договорам от
11.06.2023 ***, от 30.07.2024 *** отказать.
Взыскать с акционерного общества
«Альфа-Банк» (ИНН ***) в пользу общества с ограниченной ответственностью
«АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН ***) уплаченную за подачу апелляционной
жалобы государственную пошлину в размере 15 000 руб.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную
силу со дня его принятия.
Апелляционное определение может быть обжаловано в
кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) в
течение трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного
определения по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации, через Железнодорожный
районный суд города Ульяновска.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 26 июня
2026 года.