УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

 

73RS0001-01-2026-002211-90   

Судья Анциферова Н.Л.                                                                 Дело № 33-4763/2026

 

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ    ОПРЕДЕЛЕНИЕ

 

г. Ульяновск                                                                                      20 октября 2026 года

 

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Герасимовой Е.Н.,

судей Лисовой Н.А., Шлейкина М.И.,

при секретаре Леонченко А.П.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу акционерного общества «Т-Страхование» на решение Ленинского районного суда г.Ульяновска от 19.06.202  по гражданскому делу №2-1846/2026, по которому постановлено:

исковые требования акционерного общества «Т Банк» к Атласову Альберту Айдэровичу, действующего в интересах ***, Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области, администрации г.Ульяновска, акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с акционерного общества «Т-Страхование» в пользу акционерного общества «Т Банк» задолженность по кредитному договору *** в размере 12 295 руб. 64 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Т Банк» к Атласову Альберту Айдэровичу, ***, *** Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области, администрации города Ульяновска отказать.

 

Заслушав доклад судьи Лисовой Н.А.,  судебная коллегия

 

установила:

 

акционерное общество «Т Банк» (далее АО «Т Банк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу *** о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что *** между                *** и АО «Т Банк» был заключен договор кредитной карты №***.

Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете ***

По имеющейся у банка информации *** умерла. После смерти *** у нотариуса открыто наследственное дело.

Задолженность *** по договору кредитной карты составляет  12 295 руб. 64 коп., из которых: 11 972 руб. 28 коп. - просроченная задолженность по основному долгу;   317 руб. 47 коп. - просроченные проценты;  5 руб. 89 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления.

В связи с этим АО «Т Банк» просило суд взыскать с *** задолженность по вышеуказанному договору в размере  12 295 руб. 64 коп.,  а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Судом к участию в деле в качестве ответчиков привлечены Межрегиональное территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области, администрация г.Ульяновска, Атласов А.А., ***                               АО «Т-Страхование».

Рассмотрев заявленные требования по существу, суд принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе АО «Т-Страхование» просит отменить решение суда. 

В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает, что судом первой инстанции не был принят во внимание факт отсутствия услуги «***» на дату страхового события. Данная услуг была отключена, страховая сумма и премия после *** заемщиком  не оплачивались. Также обращают внимание, что АО «Т-Банк» не является выгодоприобретателем по договору страхования. Просит учесть, что страховой договор не был заключен с целью обеспечение обязательств по кредитному договору. Факт участия застрахованного лица в данной программе страхования был не обязателен. Кроме того просит учесть, что страховая выплата не входит в состав наследственного имущества. 

Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса, извещенных о месте и времени судебного разбирательства судом апелляционной инстанции надлежащим образом.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что *** между АО «Т Банк» (ранее               ***) и *** в офертно-акцептном порядке был заключен договор кредитной карты ***, по условиям которого максимальный лимит задолженности 700 000 руб., текущий лимит задолженности 15 000 руб.

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договора срок действия договора не ограничен.

Процентная ставка на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода 0% годовых (п. 4 Индивидуальных условий).

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсаль­ный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расче­та/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (т.1 л.д. 17-60).

*** умерла (т.1. л.д.170).

Задолженность *** по вышеуказанному договору кредитной карты по состоянию на *** составляет 12 295 руб. 64 коп., из которых: 11 972 руб. 28 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 317 руб.            47 коп. - просроченные проценты; 5 руб. 89 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления.

Из копии наследственного дела к имуществу ***, умершей ***, следует, что с заявлением о вступлении в наследство обратился Атласов А.А., действующий от имени несовершеннолетних ***

*** несовершеннолетним *** выдано свидетельство о праве на наследство по закону (т.1 л.д. 189).

Разрешая спор, суд первой инстанции, установив, что ***  на дату своей смерти являлась застрахованным лицом в рамках договора коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заключенного между АО «Т-Страхование» и АО «Т Банк», при этом произошедшее событие - смерть застрахованного лица является страховым случаем в рамках заключенного договора, пришел к выводу о том, что задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с АО «Т-Страхование» в пределах страховой выплаты.

Между тем судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они (выводы) противоречат фактическим обстоятельствам дела.

Так, согласно пункту 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в названном кодексе.

Договорное обязательство возникает в силу наличия соглашения сторон, то есть встречных волеизъявлений сторон, направленных на вступление в правоотношение (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, обязательства по выплате страхового возмещения возникают в силу наличия заключенного между страховщиком и страхователем договора страхования.

Судом также установлено, что *** была застрахована по «***» в рамках договора ***, заключенного между АО «Тинькофф Банк» и АО «Т-Страхование», на основании «***» и «***», а также сформированных на их основе Условий страхования по «***». Страховая защита распространялась на кредитный договор *** в период ***

Согласно условиям страхования по указанной программе страхователем является АО «Тинькофф Банк», застрахованными лицами – дееспособные физические лица, заключившие кредитный договор и/или договор кредитной карты со страхователем и выразившие согласие на участие в данной Программе страхования, а также иные обратившиеся к страхователю дееспособные физические лица, подтвердившие свое согласие на величание в данную Программы страхования на условиях, предусмотренных для данной категории физических лиц; выгодоприобретателем является застрахованное лицо. В случае его смети выгодоприобретателем признаются наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

В рамках программы страхования застрахованным лицам предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования; установление застрахованному лицу инвалидности I группы в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, явившейся результатам несчастного случая, произошедшего в период страхования; установление застрахованному лицу инвалидности II группы в период страхования/, установленный для данного застрахованного лица, явившейся  результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования.   

При наступлении страхового события застрахованного лицу или его родственникам необходимо сообщить страхователю (банку) о таком событии в течение 30 календарных дней со дня, когда стало известно о наступлении страхового события, представить документы, необходимые для страховой выплаты. Перечень документов, необходимых для предоставления, указан в п.6 Условий страхования.

Из заключения эксперта *** следует, что причиной смерти *** явилась – *** (т.2 л.д. 114-117).

Исходя из изложенного, суд первой инстанции пришел к выводу, что ***, от которого наступила смерть *** диагностировано после заключения договора страхования АО «Т-Страхование», при этом доказательств диагностирования указанного заболевания в более ранний период судом не установлено.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому стало известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как установлено пунктом 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом 1, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

*** была застрахована по «***» в рамках договора ***, заключенного между АО «Тинькофф Банк» и АО «Т-Страхование», на основании «***» и «***», а также сформированных на их основе Условий страхования по «***».

Страховая защита распространялась на кредитный договор *** в период ***.

Согласно графику платежей по кредитному договору *** *** в период *** вносились: страховая сумма, страховая премия. После *** вышеуказанные суммы заемщиком не вносились (т.1 л.д.227-228). 

Согласно сообщению АО «Т Банк», АО «Т-Страхование», *** услуга «***» по договору кредитной кварты *** была отключена и на дату страхового случая (***) данная услуга отсутствовала.

Исходя из того, что договор страхования, заключенный между                  *** и АО «Т-Страхование» прекратил свое действие, в связи с чем, данное обстоятельство исключает ответственность страховщика перед истцом. 

В силу вышеизложенного выводы суда первой инстанции о наличии правовых оснований для взыскания с АО «Т-Страхование» в пользу АО «Т-Банк» задолженности по договору кредитной карты не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, а поэтому их (выводы) нельзя признать законными и обоснованными.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 данного кодекса).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (абзац второй пункт 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства.

Как уже было указано выше, единственным наследником, вступившим в наследство на имущество  *** являются ее несовершеннолетние дети:   *** (т.1 л.д. 174-176).

Таким образом, в силу вышеуказанных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации по их применению, именно с Атласова А.А., *** как с наследников, заявившихся в установленном порядке о своих правах на наследственное имущество,  подлежит взысканию в пределах стоимости перешедшего к несовершеннолетним детям наследственного имущества задолженность *** перед АО «Т Банк» по договору кредитной карты.

В силу абзаца 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из смысла вышеуказанной нормы гражданского законодательства следует, что предметом наследования является имущество, обладающее признаком принадлежности наследодателю. Включение имущественных прав в состав наследства обусловлено их возникновением при жизни наследодателя при условии, что наследодатель являлся их субъектом на день открытия наследства.

Из материалов дела следует, что *** являлась собственником *** (т. 1 л.д. 98-99).

Также у *** имеется два незакрытых расчетных счета: *** (т.1 л.д. 183-187).                                   

По данным УМВД России по Ульяновской области за *** какие-либо транспортные средства не регистрировались (т.1 л.д. 201).

Согласно региональным базам данных ОСФР по Ульяновской области *** являлась получателем пенсии по старости. С *** выплата пенсии прекращена по причине смерти ***. Размер невыплаченной страховой пенсия по старости, в связи со смертью *** составил  *** (т.1 л.д. 210).

Наличие иного наследственного имущества не установлено.

Размер долга наследодателя, за который должен отвечать наследник умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства. Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство в силу пункта 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Принимая во внимание, что стоимость наследственного имущества *** перешедшего к ее наследникам явно превышает размер задолженности по договору кредитной карты (12 295 руб. 64 коп.), судебная коллегия  к выводу, что несовершеннолетние дети ***, принявшие наследство, должны отвечать по долгам и обязательствам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.

При указанных обстоятельствах судебная коллегия считает, что решение суда первой инстанции подлежит отмене с принятием по делу нового решения о взыскании с Атласова А.А., как законного представителя несовершеннолетних *** о взыскании задолженности по договору кредитной карты в пользу АО «Т Банк» испрашиваемой задолженности по договору кредитной карты  в размере 12 295 руб. 64 коп.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Также с  Атласова А.А., как законного представителя несовершеннолетних *** в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

 

определила:

 

решение Ленинского районного суда г.Ульяновска от 19.06.2026 отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковые требования акционерного общества «Т Банк» к Атласову Альберту Айдэровичу, действующего в интересах Атласова Константина Альбертовича, Атласовой Полины Альбертовны, Беспалова Олега Альбертовича о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Атласова Альберта Айдэровича, действующего в интересах  ***, в пределах стоимости перешедшего к несовершеннолетним детям наследственного имущества после смерти *** ***, в пользу акционерного общества «Т Банк» (***) задолженность по договору кредитной карты *** в размере 12 295 руб. 64 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Т Банк» к  Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области, администрации г.Ульяновска, акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности по договору кредитной карты отказать.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Апелляционное определение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г.Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, через Ленинский районный суд г.Ульяновска.

 

Председательствующий                                        Судьи

 

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 30.10.2026