УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Бойкова О.Ф. Дело № 33-4598/2020
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О
Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск
15 декабря 2020 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Федоровой Л.Г.,
судей Герасимовой Е.Н., Фоминой В.А.,
при секретаре Кузеевой Г.Ш.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело № 2-3206/2020
по апелляционной жалобе Салминой Ирины Павловны на решение Засвияжского
районного суда города Ульяновска от 11 сентября 2020 года с учетом определения
того же суда об исправлении описки от 6 ноября 2020 года, по которому
постановлено:
В
удовлетворении исковых требований Салминой Ирине Павловне к обществу с
ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании отказа в выплате страхового
возмещения незаконным, признании страховыми случаями, взыскании страхового возмещения,
компенсации морального вреда, штрафа - отказать.
Заслушав доклад судьи Герасимовой Е.Н., судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А :
Салмина И.П. обратилась в суд с иском к обществу с
ограниченной ответственностью (далее – ООО) «Капитал Лайф Страхование Жизни»
(ранее - ООО СК «РГС-Жизнь», далее – Общество) о признании отказа в выплате
страхового возмещения незаконным, признании случаев страховыми, взыскании
страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска
указала, что 31 августа 2010 года она заключила с ответчиком договор
страхования жизни, здоровья и трудоспособности № *** по программе РОСГОССТРАХ
ЖИЗНЬ Престиж «Семья». Указанный договор был заключен на основании Общих правил
страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1. Согласно Приложению № 1 к
полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности к страховым
случаям/рискам, в том числе относятся: телесные повреждения, полученные
застрахованным лицом в результате несчастного случая, произошедшего в период
действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключение».
Риск - «Телесные повреждения
застрахованного», «Тяжкие телесные повреждения застрахованного»;
установление застрахованному лицу третьей группы инвалидности в результате
несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, кроме
случаев, предусмотренных как «Исключение. Риск - «Установление застрахованному
группы инвалидности». Согласно разделу «Исключение», содержащемуся в Приложении
№1 к полису страхования, к страховым случаям/рискам не относится онкологическое
заболевание, если к моменту наступления страхового события договор страхования
действовал менее 1 года, а значит, если к моменту наступления страхового
события договор страхования действует более 1 года *** относится к страховому
случаю/риску. По Условиям Программы страхования страховые выплаты производятся
при наступлении страхового случая. Из текста заявления, договора, полиса,
Приложения № 1 к договору не усматривается, что наступление инвалидности
третьей группы вследствие болезни (операция вследствие болезни) исключается из
числа страховых случаев по договору; а равно какое-либо разграничение между
наступлением инвалидности (проведение операции) от несчастного случая и от
заболевания. На момент заключения договора страхования онкологического
заболевания у нее не было. Диагноз - р*** з*** п*** с***, был установлен ей 10
марта 2020 года, в связи с которым проведена операция. Согласно таблице
размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения» (Приложение № 2,
пункт 30) размер страховой выплаты составляет 40% от страховой суммы по
страховому случаю «Телесные повреждения»,
то есть от суммы 200 000 руб. 17 июня 2020 года ей впервые установлена третья группа инвалидности.
Согласно разделу 4 полиса страхования, размер страховой выплаты по риску «Установление застрахованному группы
инвалидности» составляет 300 000 руб. Онкологическое заболевание, является страховым событием, которое произошло
внезапно, неожиданно и независимо от воли застрахованного лица. При заключении
договора ей не разъяснялось, что инвалидность (операция по болезни) не будет
являться страховым случаем, а также наличие возможности заключить договор с
дополнительным условием страхования от инвалидности (операции) вследствие
болезни. При наступлении вышеуказанных событий она обращалась к ответчику с
заявлениями о выплате страхового возмещения, которые остались без
удовлетворения, как и ее претензия. Просила признать незаконным отказ Общества
в выплате страхового возмещения по риску «Телесные повреждения, полученные
застрахованным лицом в результате несчастного случая, произошедшие в период
действия договора страхования…» в сумме 200 000 руб., по риску
«Установление застрахованному лицу… третьей группы инвалидности в результате
несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования…» в
сумме 300 000 руб.; признать страховыми случаями установление третьей
группы инвалидности; телесные повреждения по удалению матки с придатками в результате
проведения операции; взыскать страховое возмещение по риску «Телесные
повреждения…, полученные застрахованным лицом
в результате несчастного случая, произошедшие в период действия договора страхования…» в сумме 200 000 руб., по
риску «Установление застрахованному лицу… т*** г*** и*** в результате
несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования …» -
300 000 руб.; штраф, компенсацию морального вреда в сумме 100 000
руб.
Рассмотрев исковые требования по существу, суд принял
приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Салмина И.П. считает решение суда
незаконным и подлежащим отмене. В обоснование жалобы указывает, что в суде
первой инстанции она ссылалась в том числе на положения Закона Российской
Федерации «О защите прав потребителей» согласно которым, условия договора,
ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами
или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются
недействительными. Обращает внимание, что в разделе 10 Общих правил, равно как
и в «Исключениях», оговоренных в приложении № 1 к полису страхования, сторонами
определен исчерпывающий перечень событий, которые не признаются страховыми
случаями и освобождают страховую компанию от страховой выплаты по событию.
Такого события как наступление инвалидности в результате общего заболевания в
данном перечне не имеется. Настаивает на отсутствии по делу доказательств,
подтверждающих, что при заключении договора ей было разъяснено, что и*** т*** г***
не будет являться страховым случаем, а также о необходимости или наличии
возможности заключить договор страхования с дополнительным условием страхования
от инвалидности вследствие болезни. В самом полисе и приложениях к нему, а
также в заявлении от 31 августа 2010 года отсутствует какое-либо различие между
наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания. Указывает,
что Таблицей размеров страховых выплат (п. 30)
предусмотрено оперативное вмешательство, которое и было проведено в
отношении нее как страховое событие. Названной Таблицей не оговорены
исключения, а именно проведение операционного вмешательства в связи с
онкологическим заболеванием.
В возражениях на апелляционную жалобу ООО «Капитал Лайф
Страхование Жизни» просит оставить
решение суда без изменения, жалобу – без удовлетворения.
Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в
отсутствие участников процесса, извещенных о времени и месте судебного
разбирательства судом апелляционной инстанции надлежащим образом.
В
соответствии с ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов,
изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной
жалобы, возражений, судебная коллегия приходит к следующему.
В
соответствии с пунктом 2
статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане
(физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои
гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении
своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не
противоречащих законодательству условий договора.
Подпункт 1
пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации называет
договоры и иные сделки в качестве оснований возникновения гражданских прав и
обязанностей.
Одно
из существенных условий договора личного страхования, по которому между страховщиком
и страхователем должно быть достигнуто соглашение - это условие о характере
события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица
осуществляется страхование (пп. 2 п. 2
ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На
основании ст. 421
Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны
в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
Таким
образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при
наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события -
страхового случая.
Пунктом 2
статьи 9 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27 ноября 1992 года
«Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что
страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором
страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность
страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу,
выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В
силу пункта 1
статьи 9 указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве
страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его
наступления.
В
силу статьи 943
Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается
договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования
соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо
объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
Условия,
содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора
страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя
(выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на
применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором
(страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В
последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил
страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
Из
положений статьи 431
Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом
принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и
выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности
устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в
целом.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 31
августа 2010 года между Салминой И.П. и ООО СК «РГС-Жизнь» (в настоящее время –
ООО «Капитал Лайф Страхование жизни») был заключен договор страхования № *** по
программе «РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж. Семья» на основании Общих правил
страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1, о чем истцу был выдан полис
страхования.
В разделе IV «Страховые случаи и размеры страховых
сумм» определены основные условия
договора: Дожитие Застрахованного лица до срока, установленного договором
страхования. Риск – «Дожитие Застрахованного». 360 000 руб.; Смерть
Застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования,
кроме случаев, предусмотренных как «Исключения». Риск – «Смерть
Застрахованного»;
- дополнительные условия: Установление Застрахованному лицу
I или II (нерабочей) группы инвалидности от любой причины, кроме случаев,
предусмотренных как «Исключения». Риск – «Установление Застрахованному I или II
(нерабочей) группы инвалидности» - освобождение от уплаты взносов по Основным
условиям;
Телесные повреждения (травма, случайное острое отравление),
полученные Застрахованным лицом в результате несчастного случая, произошедшего
в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как
«Исключения». Риск – «Телесные повреждения Застрахованного». Пятьсот тысяч
руб.;
Установление Застрахованному лицу I или II группы
инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия
договора страхования, или болезни, наступившей в период действия договора
страхования, III группы инвалидности в результате несчастного случая,
происшедшего в период действия договора
страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения». Риск –
«Установление Застрахованному группы инвалидности». Триста тысяч руб.
Срок действия договора страхования – с 00 час. 00 мин. 31
августа 2010 года до 24 час. 00 мин. 30 августа 2035 года.
Страховой взнос 18 092 руб. 93 коп., периодичность
уплаты страховых взносов – раз в год; срок уплаты страховых взносов – 25 лет.
Своей подписью в полисе страхования Салмина И.П.
подтвердила, что с условиями программы РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья»
ознакомлена и согласна. Полис, выписку из Общих правил страхования жизни,
здоровья и трудоспособности (РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья» - Приложение №
1), таблицу размеров страховых выплаты по риску «Телесные повреждения
застрахованного» (Приложение № 2) получила.
18 февраля 2020 года истцу был установлен
диагноз - р*** т*** м***, с которым она находилась на стационарном лечении в ***
отделении государственного учреждения
здравоохранения «***» в период с 18 февраля по 4 марта 2020 года.
20 февраля 2020 года Салмина И.П. перенесла
операцию - л***, э*** м*** с п***.
17 июня 2020 года истцу впервые установлена т***
г*** и*** по о*** з*** сроком до 1 июля 2021 года.
Салмина И.П. в связи с выявленным у нее о***
з*** обратилась к ответчику с претензиями о выплате страхового возмещения по
рискам «Телесные повреждения», «Инвалидность», в удовлетворении которых истцу
отказано.
Полагая отказ в выплате страхового возмещения
незаконным, Салмина И.П. обратилась в суд с настоящим иском.
Разрешая спор, суд первой инстанции правильно
установил фактические обстоятельства дела, закон, подлежащий применению,
руководствуясь которым, пришел к верному выводу об отказе в удовлетворении
иска.
Оснований не соглашаться с выводом суда,
который отказывая Салминой И.П. в иске, исходил из буквального толкования
условий договора, не имеется.
Пункт 12.1 Общих правил страхования жизни,
здоровья и трудоспособности №1, утвержденных приказом генерального директора
ООО «СК «РГС-Жизнь» от 18 ноября 2008 года № 40ПЖ, введенных в действие в новой
редакции с 1 апреля 2010 года на основании приказа управляющего директора ООО
«СК «Росгосстрах-Жизнь» от 25 марта 2010 года № *** определяет болезнь
(заболевание) как любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным
случаем, диагностированное в период действия договора страхования на основании
объективных симптомов.
Несчастный случай – внезапное кратковременное
внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных
манипуляций, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение
внутренних и внешних функций организма, или смерть страхователя
(застрахованного) лица, если такое событие произошло в период действия договора
страхования независимо от воли страхователя (застрахованного лица) и (или)
выгодоприобретателя (пункт 12.7 Общих правил).
Под травмой понимается нарушение структуры
живых тканей и анатомической целостности органов, явившееся следствием
одномоментного или кратковременного внешнего воздействия физических (за
исключением электромагнитного и ионизирующего излучения) или химических
факторов внешней среды, проявляющихся в виде известных медицинской науке
объективных признаков (симптомов) (пункт 12.14 Общим правил).
К случайным острым отравлениям относятся
резко развивающиеся болезненные изменения и защитные реакции организма
застрахованного лица, вызванные одномоментным и кратковременным воздействием
случайно поступившего из внешней среды внутрь организма химического вещества,
обладающего токсическими (отравляющими) свойствами (пункт 12.15 Общих правил).
Телесное повреждение (травма, случайное
острое отравление) – нарушение физической целостности организма застрахованного
лица в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора
страхования, предусмотренные Таблицей размеров страховых выплат по риску
«телесные повреждения застрахованного), являющейся приложением к данным Правилам (пункт 12.16 Общих правил).
Поскольку
страховой риск в виде болезни ответчик на себя не принимал и на случай
наступления болезни, в том числе установления т*** г*** и*** вследствие заболевания (болезни)
застрахованного, Салмину И.П. не страховал, обстоятельства, на которых истец
основывает свои требования, не могут быть определены в качестве страхового
случая.
Доводы апелляционной жалобы не могут быть
приняты во внимание и служить поводом для отмены судебного решения, поскольку
противоречат фактическим обстоятельствам и материалам дела.
Условия договора страхования изложены в
договоре (полисе страхования) ясно и понятно, исключают их двоякое толкование,
в связи с чем утверждения истца об обратном несостоятельны.
Также несостоятельными являются доводы жалобы
о том, что условия договора ущемляют права истца как потребителя, так как в
силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические
лица свободны в заключении договора.
Собственноручное
подписание Салминой И.П. договора страхования от 31 августа 2010 года, а также
уплата страховой премии свидетельствует о ее надлежащем волеизъявлении,
направленном как на заключение, так и на последующее исполнение договора
страхования.
Обстоятельства дела исследованы судом с достаточной
полнотой, всем представленным сторонами доказательствам дана надлежащая оценка.
Материальный и процессуальный законы применены судом верно.
В
силу изложенного решение суда является правильным и отмене по доводам
апелляционной жалобы не подлежит.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального
кодекса Российской
Федерации, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
Решение
Засвияжского районного суда города Ульяновска от 11 сентября 2020 года с учетом
определения того же суда об исправлении описки от 6 ноября 2020 года оставить
без изменения, апелляционную жалобу Салминой Ирины Павловны - без
удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную
силу со дня его принятия.
Апелляционное определение может быть обжаловано в
течение трех месяцев в кассационном
порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) по правилам,
установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации через Засвияжский районный суд города Ульяновска.
Председательствующий
Судьи