УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Бойкова О.Ф. Дело № 33-673/2021
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О
Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск
9 февраля
2021 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Коротковой Ю.Ю.,
судей Парфеновой И.А., Костенко А.П.,
при секретаре Насыбулловой Э.Ф.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело №2-4425/2020
по апелляционной жалобе Денисова Игоря Геннадьевича на решение Засвияжского
районного суда города Ульяновска от 12 ноября 2020 года, с учетом определения
того же суда от 12 января 2021 года об исправлении описки в решении суда, по
которому постановлено:
исковые требования публичного акционерного общества
«Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать в пользу публичного акционерного общества
«Совкомбанк» с Денисова Игоря
Геннадьевича кредитную задолженность по кредитному договору №*** от 03.12.2018
в размере 69 794 руб. 28 коп., в том числе: просроченная ссуда - 62 538
руб. 87 коп., неустойка по ссудному договору - 3009 руб. 49 коп., неустойка на
просроченную ссуду - 348 руб. 92 коп., штраф за просроченный платеж - 3000
руб., иные комиссии - 897 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в
размере 2424 руб. 88 коп.
В остальной части в иске отказать.
Заслушав доклад судьи - председательствующего, судебная
коллегия
У С Т А Н О В И Л А :
публичное акционерное общество
«Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Денисову И.Г.
о взыскании задолженности.
В обоснование иска указано, что
03.12.2018 между истцом и ответчиком был
заключен кредитный договор в виде акцептованной оферты №***. По условиям
кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 120 000 руб.
под 0% годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по
счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по договору
ненадлежащим образом, нарушив п. 6 Индивидуальных условий договора
потребительского кредита.
Согласно п. 12 Индивидуальных
условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита
(части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом
уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный
день просрочки.
В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора
потребительского кредита банк вправе
требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата
задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком договора в отношении
сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью
более чем 60 календарных дней в течение
последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по
ссуде возникла 19.02.2019, по состоянию на 29.04.2020 суммарная
продолжительность просрочки составляет 406 дней, а сумма долга - 74 162
руб. 51 коп., в том числе: просроченная ссуда - 62 538 руб. 87 коп.,
неустойка по ссудному договору - 3 009 руб. 49 коп., неустойка на
просроченную ссуду - 348 руб. 92 коп., штраф за просроченный платеж -
7 368 руб. 23 коп., иные комиссии - 897 руб. В адрес ответчика банком
направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате кредитной
задолженности. До настоящего времени задолженность не погашена.
Истец просит взыскать
задолженность в размере 74 162 руб. 51 коп., расходы по уплате
государственной пошлины в размере 2424 руб. 88 коп.
Рассмотрев исковые требования по существу, суд принял
вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Денисов И.Г. просит решение суда
отменить, принять по делу новое решение.
В обоснование жалобы указывает, что кредитный договор
оформлен с нарушением требований законодательства, не указаны дата и номер
кредитного договора. В случае заключения с ответчиком договора ПАО «Совкомбанк»
должно было открыть на его имя ссудный счет. Выпиской по счету подтверждается,
что ссудный счет не открывался.
Отмечает, что банком не был представлен оригинал кредитного
договора. Считает, что предоставленные ему Индивидуальные условия договора не
являются договором. Кредитный договор с печатью банка ему не выдавался.
Обращает внимание на несоответствие номера Индивидуальных условий по договору
потребительского кредита (№***) условию о погашении задолженности по договору
потребительского кредита №***. В генеральной лицензии ПАО «Совкомбанк»
отсутствуют полномочия банка выдавать кредиты.
Судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие
не явившихся лиц, участвующих в деле, которые надлежащим образом извещены о
времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции.
На основании статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции
рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и
возражениях относительно жалобы.
Рассмотрев доводы жалобы, изучив материалы дела, проверив
соответствие выводов суда имеющимся в деле доказательствам и правильность
применения судом норм материального и процессуального права при принятии
решения, судебная коллегия не находит
оснований к его отмене.
Статья 309 ГК РФ
предъявляет требования, в соответствии с которыми обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с
условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при
отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового
оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пункт 1 статьи 421 ГК РФ устанавливает принцип свободы договора.
Согласно
пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между
сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по
всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете
договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как
существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те
условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть
достигнуто соглашение.
В
соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством
направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта
(принятия предложения) другой стороной.
Сторона,
принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо
иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания
этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом
конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3
статьи 1).
Согласно
пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная
организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит)
заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик
обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К
отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные
параграфом «заём» главы 42 ГК РФ, если
иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа
кредитного договора, что предусмотрено пунктом 2 статьи 819 ГК РФ.
Судом
установлено, что 03.12.2018 между ПО «Совкомбанк» и ответчиком Денисовым
И.Г. был заключен кредитный договор №***, по условиям которого банк предоставил
кредит в сумме 120 000 руб. на срок до 03.12.2028.
Материалами дела подтверждается, что 03.12.2018 Денисов
И.Г. собственноручно подписал Индивидуальные условия договора потребительского
кредита № *** (карта «Халва»), по условиям которого лимит кредитования при открытии договора
потребительского кредита - 120 000 руб. (п.1); срок действия договора -
согласно тарифам банка (п.2); определены способы исполнения обязательств по
договору (п.п. 8, 8.1); определена ответственность ответчика за ненадлежащее
исполнение условий договора, размер
неустойки (штрафа, пени) (п.1 2). Вид вклада - карта «Халва 2.0 с защитой
платежа депозитный».
В соответствии с Индивидуальными условиями договора
Денисов И.Г. просил выдать расчетную карту (электронное средство платежа). Свой
подписью он подтвердил, что получил расчетную карту, невскрытый ПИН – конверт
или информацию о звонке по номеру телефона по его номеру телефону для получения
ПИН – кода в течение 180 дней с даты получения карты. Денисов И.Г. подтвердил
заключение универсального договора, договора банковского обслуживания, согласие
с Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и обязался
их выполнять. В Индивидуальных условиях договора также содержится распоряжение
заёмщика открыть ему банковский счет и осуществлять обслуживание в соответствии
с Общими условиями договора потребительского кредита. Указан номер счета ***.
Кроме того, собственноручно ответчиком подписаны заявления
на подключение пакета услуг «Защита платежа» и на включение в программу
добровольного страхования. Ответчику предоставлена памятка по использованию
карты «Халва».
Следовательно, договор между сторонами заключен на
основании Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих
условий договора потребительского кредита, Тарифов по финансовому продукту
«Карта Халва с защитой платежа».
Информацией ИФНС № 30 по г. Москве подтверждается, что
03.12.201 Денисову И.Г. был открыт счет № *** в ПАО «Совкомбанк».
Выпиской по указанному счету подтверждается предоставление
Денисову И.Г. кредита, последующая выдача ему наличных денежных средств со счета, проведение платежных операций, в
том числе оплата товаров по карте, внесение
наличных денежных средств для погашения кредита. Этот же номер счета
указан в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № ***, подписанных
Денисовым И.Г., в силу чего номер договора ***, указанный в п. 8 Индивидуальных
условий (способы исполнения заёмщиком обязательств по договору) не
свидетельствует об отсутствии у Денисова
И.Г. обязательств по возврату кредита.
В соответствии с п.
3.3 Индивидуальных условиях договора потребительского кредита предоставление
банком потребительского кредита осуществляется путем совершения следующих
действий: открытие банковского счета заёмщику; открытие лимита кредита;
подписание банком и заёмщиком Индивидуальных условий потребительского кредита;
получение заёмщиком по его требованию Общих условий договора потребительского
кредита; выдача заёмщику расчетной карты.
Материалами дела подтверждается, что вышеуказанные действия
были совершены сторонами, в частности, Индивидуальные условия подписаны
представителем банка и Денисовым И.Г., который никаких возражений относительно
полномочий сотрудника банка подписывать условия
договора и полномочий самого банка по выдаче кредита не заявлял.
Доводы апелляционной жалобы о том, что истцом не
представлены суду надлежащие документы, подтверждающие факт предоставления
кредита, опровергаются исследованными доказательствами, в силу чего являются
несостоятельными.
В силу статьи 812
ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая,
что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или
получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если в процессе
оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено,
что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца,
договор займа считается незаключенным.
По смыслу данной нормы именно на ответчике лежит обязанность
представить доказательства безденежности договора. Однако таких доказательств
представлено не было.
В силу части 2 статьи 71 ГПК РФ письменные доказательства
представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.
Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно
законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только
такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов
или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.
Истцом представлены копии вышеуказанных документов
кредитного досье, заверенные надлежащим образом, никаких объективных данных,
позволяющих ставить под сомнение соответствие данных документов их оригиналам,
не установлено.
Напротив, судом установлено, что свои
обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, предоставив сумму
кредита. Обязательства по договору
частично исполнены заёмщиком, таким образом, им подтвержден факт получения
кредита от истца. Никаких действий по расторжению договора при
несогласии с его условиями ответчик не предпринимал, об отказе от исполнения
договора в установленном порядке не заявлял.
Судом установлено, что Денисов И.Г. взятые на себя
обязательства по возврату кредита не исполнил.
Задолженность
по кредитному договору по состоянию на 29.04.2020 составила 74 162 руб. 51
коп., в том числе: просроченная ссуда - 62 538 руб. 87 коп., неустойка по
ссудному договору - 3009 руб. 49 коп., неустойка на просроченную ссуду - 348
руб. 92 коп., штраф за просроченный платеж - 7368 руб. 23 коп., иные комиссии -
897 руб.
Расчет задолженности был проверен судом, оснований не
согласиться с данным расчетом не имеется.
Применив положения
статьи 333 ГК РФ, суд снизил штраф до 3000 руб.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, которые в
решении мотивированы, соответствуют содержанию исследованных судом
доказательств и нормам материального права, регулирующим спорные
правоотношения.
Сведения о наличии у банка лицензии на предоставление
кредитов гражданам являются общедоступными. Ответчик мог ознакомиться с ними до
заключения кредитного договора и отказаться от заключения договора. Вместе с
тем получил кредит на добровольно согласованных им условиях. Доводы жалобы в
этой части являются необоснованными и подлежат отклонению.
Иные доводы
апелляционной жалобы также не ставят под сомнение правильность принятого
решения и не свидетельствуют о наличии обстоятельств, предусмотренных статьей 330 ГПК РФ, в соответствии с которыми
решение суда может быть отменено.
Обстоятельства дела исследованы судом с достаточной
полнотой. Материальный и процессуальный законы применены судом правильно.
В
силу изложенного решение суда является законным, обоснованным и отмене по
доводам апелляционной жалобы не подлежит.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального
кодекса Российской
Федерации, судебная коллегия
О П Р
Е Д Е Л И Л А:
Решение
Засвияжского районного суда города Ульяновска от 12 ноября 2020 года оставить
без изменения, а апелляционную жалобу Денисова Игоря Геннадьевича – без
удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную
силу со дня его принятия.
Апелляционное определение может быть обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке в Шестой
кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) по правилам, установленным главой
41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, через Засвияжский
районный суд города Ульяновска.
Председательствующий
Судьи: