УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Рыбаков И.А.
Дело № 33-1884/2021
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О
Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск
25 мая 2021
года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Коротковой Ю.Ю.,
судей Парфеновой И.А., Камаловой Е.Я.,
при секретаре Курановой Ю.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело № 2-1-85/2021
по апелляционной жалобе Ульяновской региональной общественной организации по
защите прав потребителей «Защита» в интересах Чиркиной Елены Николаевны на
решение Мелекесского районного суда Ульяновской области от 15 февраля 2021 года,
по которому постановлено:
в удовлетворении исковых требований Ульяновской региональной
общественной организации по защите прав потребителей «Защита», действующей в
защиту прав и интересов потребителя Чиркиной Елены Николаевны, отказать.
Заслушав доклад судьи Парфеновой И.А., объяснения Чиркиной
Е.Н., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А :
Ульяновская региональная общественная организация по защите
прав потребителей «Защита» (далее – УРООЗПП «Защита») в интересах Чиркиной Е.Н.
обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании
страхового возмещения, компенсации морального вреда.
В обоснование требований указано на то, что 21 ноября 2016 г.
между Чиркиной Е.Н. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор
страхования жизни № ***, по которому страховыми рисками являются смерть застрахованного
лица и инвалидность 1-й или 2-й группы застрахованного лица.
В период действия договора страхования наступил страховой
случай — потребителю Чиркиной Е.Н. была установлена ***-я группа инвалидности.
Чиркина Е.Н. дважды
обращалась в ООО СК «Сбербанк страхование
жизни» с претензиями, в которых просила осуществить выплату страхового
возмещения по договору страхования по страховому риску «Установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или
2-ой группы», выплатить неустойку и компенсировать оплату юридических услуг, в
чем ей было отказано.
Чиркина Е.Н. 9 ноября 2020 г. обратилась в службу
финансового уполномоченного, решением которого № *** от 14 декабря 2020 г. в
удовлетворении её требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании
страхового возмещения по договору страхования отказано.
Истец просил взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни»
в пользу Чиркиной Е.Н. страховое возмещение по договору добровольного
страхования жизни и здоровья заемщиков № *** в размере 135 400 руб.,
компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф в размере пятидесяти процентов
от суммы, присужденной судом, пятьдесят процентов от суммы взысканного штрафа
взыскать в пользу УРООЗПП «Защита».
Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не
заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено
ПАО Сбербанк.
Рассмотрев исковые требования по существу, суд принял
вышеуказанное решение.
В
апелляционной жалобе УРООЗПП «Защита» в интересах Чиркиной Е.Н. просит отменить решение суда и принять по делу новое
решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объёме.
Не соглашается с выводом суда о том, что установление
Чиркиной Е.Н. *** группы инвалидности не является страховым случаем. При этом
указывает, что основания для освобождения страховщика от выплаты страхового
возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской
Федерации. Неполнота либо неточность приведенных страховщиком в заявлении
сведений, подлежащих проверке, не может быть поставлена в вину страхователю,
поскольку бремя истребования и сбора информации о риске возложено на
страховщика. Ответчик, осуществляя профессиональную деятельность по
страхованию, должен был проявить разумность и осмотрительность при заключении
договора личного страхования.
В возражениях относительно апелляционной жалобы ПАО
Сбербанк просит отказать в её удовлетворении.
Судебная коллегия определила
рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, которые
надлежащим образом извещены о месте и времени судебного разбирательства.
В соответствии с частью 1
статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд
апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в
апелляционной жалобе, возражениях относительно жалобы.
Проверив материалы дела,
обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений судебная коллегия приходит к
следующему.
В силу пункта 1 статьи 934
Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна
сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую
премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно
или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в
случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого
названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им
определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного
договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы
принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Статьёй 940 Гражданского
кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть
заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем
составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на
основании его письменного или устного заявления страхового полиса
(свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Согласно пункту 2 статьи 942
Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного
страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто
соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления
которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового
случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В соответствии с пунктами 1,
2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых
заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах
страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных
страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия,
содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора
страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя
(выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на
применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором
(страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В
последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил
страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Из материалов далее следует,
что на основании заявления Чиркиной Е.Н. от 26 ноября 2016 г., она была
застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного
страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в
данном заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни
и здоровья заемщика. Срок страхования установлен 60 месяцев с даты подписания
данного заявления, страховая сумма – 135 400 руб.
Договор страхования,
согласно условиям, изложенным в заявлении на страхование, а также в Условиях
участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, может
быть заключен по страховым рискам: стандартное покрытие и ограниченное
покрытие.
При стандартном покрытии (пункт
1.1 заявления на страхование) страховыми случаями признаются: смерть
застрахованного лица по любой причине либо установление застрахованному лицу инвалидности
1-ой или 2-ой группы. Стандартное страховое покрытие применяется в отношении
лиц, которые не относятся к категориям, указанным в пункте 1.2 данного
заявления.
Ограниченное страховое
покрытие (пункт 1.2 заявления на страхование) применяется в отношении лиц,
которые относятся к категориям, указанным в данном пункте, страховым случаем по
данному страховому покрытию является смерть застрахованного лица в результате
несчастного случая.
К категории лиц, на которые
распространяется ограниченное покрытие, отнесены: недееспособные лица; лица,
возраст которых составляет на дату заполнения заявления менее 18 полных лет и
более 65 полных лет; лица, состоящие на учете в наркологическом,
психоневрологическом, противотуберкулезном или кожно-венерологическом
диспансере; лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями,
вызванными воздействием радиации; лица, страдающие следующими заболеваниями (а
также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими
заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия,
артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным
диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых
респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта
(за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной
системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза);
заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени);
лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; лица,
являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом; инвалиды 1-й, 2-й, или 3-ей
группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную
экспертизу; военнослужащие, гражданские служащие, а также должностные и иные лица,
обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с
радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по
профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного
подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный
охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной,
химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель,
профессиональный пилот.
Эти же условия изложены в
пунктах 3.2-3.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и
здоровья заемщика.
При подписании заявления на
страхование Чиркина Е.Н. собственноручной подписью подтвердила, что Условия участия
в программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц,
принятых на страхование начиная с 21 марта 2016 г., и Памятка ей вручены ПАО
Сбербанк и ею получены.
Согласно пункту 3.14.1 Условий
участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика,
страховщик отказывает в страховой выплате в случае, если произошедшее событие не
является страховым случаем, то есть не относится к событиям, на случай
наступления которых был заключен договор страхования.
Из материалов дела следует,
что в течение срока страхования Чиркиной Е.Н. была установлена *** группа
инвалидности по общему заболеванию, в связи с чем она обратилась в ООО СК
«Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая.
Однако в страховой выплате ей было отказано со ссылкой на то, что договор
страхования в отношении неё был заключен с ограничением в страховом покрытии
только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая в
связи с тем, что до даты заполнения анкеты на страхование ей был установлении
диагноз: ***.
Не согласившись с отказом в
страховой выплате, истица обратилась к финансовому уполномоченному по правам
потребителей финансовых услуг в сфере страхования, решением которого № *** от
14 декабря 2020 г. в удовлетворении требования Чиркиной Е.Н. к ООО СК «Сбербанк
страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору страхования
отказано.
Установив указанные выше
обстоятельства, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что отказ ООО СК
«Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения по заявлению
Чиркиной Е.Н. является правомерным, основанном на положениях договора
страхования.
Судебная коллегия находит данные
выводы суда правильными, основанными на нормах материального права, подлежащих
применению к спорным правоотношениям, и соответствующими установленным судом
обстоятельствам дела.
Доводы жалобы о том, что
ответчик до заключения договора страхования мог проверить состояние здоровья
Чиркиной Е.Н., на правильность выводов суда первой инстанции не влияют,
поскольку условиями договора страхования четко определено, что наличие у
застрахованного лица заболевания «***» является основанием для заключения
договора страхования с ограниченным покрытием.
То обстоятельство, что на
момент подписания заявления на страхование Чиркина Е.Н. имела данное заболевание,
подтверждается материалами дела и не оспаривалось самой истицей.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к позиции, занятой истицей
в ходе рассмотрения дела, являлись предметом судебного разбирательства,
направлены на иную оценку установленных представленными доказательствами
обстоятельств по делу, в связи с чем судебной коллегией отклоняются.
Нарушений норм процессуального законодательства, влекущих
отмену решения, по делу не установлено.
Таким образом, решение суда по настоящему делу является
законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы
не имеется.
Руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
решение
Мелекесского районного суда Ульяновской области от 15 февраля 2021 года
оставить без изменения, а апелляционную жалобу Ульяновской региональной
общественной организации по защите прав потребителей «Защита» в интересах
Чиркиной Елены Николаевны – без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную
силу со дня его принятия.
Апелляционное определение может быть обжаловано в
течение трех месяцев в кассационном
порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) по правилам,
установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации, через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи: