УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Евдокимова И.В.
Дело № 33-2260/2021
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О
Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск
8 июня
2021 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Колобковой О.Б.,
судей Парфеновой И.А., Коротковой Ю.Ю.,
при секретаре Курановой Ю.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело № 2-585/2021
по апелляционной жалобе Мякишева
Константина Викторовича на решение Димитровградского городского суда Ульяновской области от 22
марта 2021 года, по которому постановлено:
в удовлетворении исковых требований Мякишева
Константина Викторовича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая
компания КАРДИФ» о взыскании страховой премии отказать.
Заслушав доклад судьи Парфеновой И.А., судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А :
Мякишев К.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» (далее
– ООО «СК Кардиф») о взыскании страховой премии.
В обоснование заявленных требований указал на то, что межу
ним и Банком ВТБ (ПАО) 20 марта 2020 г. был заключен кредитный договор № *** на
сумму 1 231 580 руб. 60 коп. сроком до 20 марта 2023 г. Одновременно
с указанным договором им был заключен договор страхования от несчастных случаев
и болезней с ООО «СК КАРДИФ» по полису страхования № *** от 20 марта 2020 г., срок которого
установлен с 20 марта 2020 г. по 20 марта 2023 г.
В соответствии с условиями договора страхования страховая
премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия
договора страхования и составляет 131 680 руб. 60 коп.
Сумма кредита по кредитному договору 18 ноября 2020 г. была
им досрочно погашена.
Он (истец) 18 ноября 2020 г. в адрес ООО «СК КАРДИФ» направил
заявление о расторжении договора страхования № *** от 20 марта 2020 г. в связи
с досрочным погашением задолженности по кредиту, в котором просил вернуть часть
страховой премии пропорционально сроку действия
договора страхования, в чем ему было отказано.
Его повторное обращение от 30 ноября 2020 г. также было
оставлено без удовлетворения.
Истец просил взыскать с ООО «СК КАРДИФ» неиспользованную
часть страховой премии в размере 102 337 руб. 16 коп.
Рассмотрев исковые требования по существу, суд принял
вышеуказанное решение.
В
апелляционной жалобе Мякишев К.В. просит отменить решение суда и
принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования.
Считает, что судом при принятии решения неправильно
применены нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения.
Не соглашается с выводом суда о том, что по условиям
договора страхования возможность наступления страхового случая при досрочном
погашении кредита не прекратилась.
Указывает, что судом не принято во внимание, что по
аналогичному иску, рассмотренному в Димитровградском городском суда Ульяновской
области, исковые требования были удовлетворены, что свидетельствует о
выборочном подходе при применении судом законодательства.
Стороны в судебное заседание
не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции
извещены надлежащим образом, доказательств наличия уважительных причин неявки
или наличия иных обстоятельств, препятствующих апелляционному рассмотрению, не
представили, поэтому судебная коллегия, в соответствии с положениями статей
167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ, определила рассмотреть дело в
отсутствие не явившихся лиц.
В соответствии с частью 1
статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной
инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной
жалобе.
Проверив материалы дела,
обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует,
что 20 марта 2020 г. между Мякишевым К.В. (заёмщик) и Банком ВТБ (ПАО)
(кредитор) был заключен кредитный договор №***,
в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 1 231
580 руб. 60 коп. на срок 36 месяцев под 12 % годовых.
В тот же день между Мякишевым
К.В. и ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования от несчастных случаев и
болезней *** на срок страхования 36 месяцев с даты заключения договора.
Согласно условиям договора страхования премия составляет 131 680 руб. 60 коп. и
уплачивается единовременно за весь срок действия договора.
Предметом договора является
страхование риска смерти застрахованного лица в результате несчастного случая
или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в
результате несчастного случая или болезни, недобровольная потеря работы
застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса
безработного, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в
результате несчастного случая или болезни.
Подписанием данного договора
Мякишев К.В. выразил согласие стать страхователем по договору страхования.
В соответствии с пунктом 25
вышеуказанного кредитного договора истец поручил банку перечислить денежные
средства в размере 131 680 руб. 60 коп. на счет страховщика. Данное поручение
исполнено.
18 ноября 2020 г. Мякишев
К.В. полностью погасил задолженность по кредитному договору № *** от 20 марта
2020 г.
В тот же день он обратился в
ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с
досрочным погашением задолженности и возврате страховой премии пропорционально
за вычетом периода действия договора, в чем ему было отказано.
Не согласившись с отказом,
Мякишев К.В. обратился в Службу финансового уполномоченного по правам
потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования,
кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, решением которого № ***
от 26 января 2021 г. в удовлетворении его требования о взыскании с ООО «СК
КАРДИФ» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования
отказано.
Не согласившись с данным
решением, истец обратился в суд с настоящим иском.
Отказывая в удовлетворении
иска, суд исходил из того, что в связи с досрочным погашением кредита не отпала
возможность наступления страхового случая и выплаты страховой суммы по
договору.
Судебная коллегия соглашается
с данными выводами суда первой инстанции.
Согласно абзацу 2 пункта 3
статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе
страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная
страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не
предусмотрено иное.
В данном случае условиями
договора страхования, заключенного с Мякишевым К.В., установлено, что в случае
досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных
дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления
страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течении указанного
строка признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном
периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит
возврату страхователю в следующем размере: в случае если страхователь отказался
от договора страхования до даты начала действия договора страхования уплаченная
страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае если страхователь
отказался от договора страхования после даты начала действия договора
страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия
договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения
договора страхования (пункт 11 договора страхования).
Таким образом, стороны
установили возможность возврата уплаченной страховой премии только в
случае отказа страхователя от договора
страхования в оговоренный срок – 14 календарных дней с даты заключения
договора.
Между тем истец обратился в
ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о возврате части страховой премии 18 ноября 2020
г., то есть по истечении указанного выше срока.
Пунктом 7.6 Правил
добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2, на основании
которых заключен договор страхования, установлено, что договор страхования
прекращается в случаях: а) истечения срока его действия; б) исполнения
страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном
объеме; в) признания договора страхования недействительным решением суда; г) по
инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала,
и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем
страховой случай; д) по инициативе страховщика в случае отказа страхователя от
уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение
периода действия договора страхования, иных случаях, установленных данными
Правилами; е) по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем
очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и
размере; ж) по соглашению сторон; з) в других случаях, предусмотренных
законодательством Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 7.7
вышеуказанных Правил страхования при досрочном отказе страхователя от договора
страхования по основаниям, изложенным в подпункте «г» пункта 7.6 Правил
страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально
времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного
отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая
премия не подлежит возврату.
Погашение истцом
задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность
наступления страхового случая отпала, в связи с чем не является основанием
прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по
возврату страховой премии.
Согласно пункту 1 статьи 2
Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации
страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации
страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и
юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных
фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых
взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2
статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от
несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с
причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате
несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи
9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай
наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является
совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с
наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую
выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим
лицам.
Согласно статье 934
Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна
сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую
премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно
или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в
случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого
названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им
определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного
договором события (страхового случая).
Из положений названных норм
права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев
представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц,
связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате
несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов
осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу,
выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования
суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового
случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Согласно условиям договора
страхования (пункт 15) страховая сумма не тождественна сумме фактического
остатка задолженности, а определяется исходя из остатка долга в соответствии с
первоначальным графиком задолженности. В
случае досрочного погашения кредита страховая сумма не равна нулю, и в случае наступления
предусмотренного договором страхования страхового случая у страховщика
сохраняется обязанность произвести страховую выплату на условиях, изложенных в
договоре. Таким образом, договор страхования договор страхования продолжает
действовать и после погашения кредитной задолженности.
По всем страховым случаям
выгодоприобретателем является застрахованное лицо или его законные наследники
(в случае смерти застрахованного) (пункт 18 договора страхования).
При указанных
обстоятельствах, в соответствии с нормами действующего законодательства,
регулирующими спорные правоотношения, у суда первой инстанции отсутствовали
правовые основания для удовлетворения исковых требований.
Доводы апелляционной жалобы
сводятся к позиции, занятой истцом в ходе рассмотрения дела, являлись предметом
судебного разбирательства, направлены на иную оценку установленных
представленными доказательствами обстоятельств по делу, в связи с чем судебной
коллегией отклоняются.
Ссылка в апелляционной
жалобе на судебную практику по аналогичным спорам основанием к отмене
постановленного решения суда не является, поскольку указанный в жалобе судебный
акт не имеет преюдициального значения для разрешения настоящего спора, принят
по иным основаниям и с учетом конкретных обстоятельств.
Нарушений норм материального
и процессуального права, являющихся основанием к отмене решения, судом не
допущено.
С учетом изложенного,
оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального
кодекса Российской
Федерации, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
решение
Димитровградского городского суда
Ульяновской области от 22 марта 2021 года оставить без изменения, а
апелляционную жалобу Мякишева
Константина Викторовича – без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную
силу со дня его принятия.
Апелляционное определение может быть обжаловано в
течение трех месяцев в кассационном
порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) по правилам,
установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации, через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи: