73RS0003-01-2020-001296-14
УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Санатуллова Ю.Р.
Дело № 33-1901/2021
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р
Е Д Е Л Е Н И Е
г. Ульяновск
7 сентября 2021
года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Маслюкова П.А.,
судей Рыбалко В.И., Старостиной И.М.,
при секретаре Туктаровой Н.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по
апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью «Страховая
Компания «Ренессанс Жизнь» на решение Железнодорожного районного суда города
Ульяновска от 30 июля 2020 года, которым
постановлено:
в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной
ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Елесину Андрею Николаевичу о
взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать в
полном объеме.
Заслушав доклад судьи Рыбалко В.И., объяснения Елесина А.Н.,
полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия
установила:
общество с
ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» (далее - ООО «ХКФ
Банк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ***. о взыскании
заложенности по кредитному договору.
В обоснование
исковых требований указано, что 30 января 2018 года между ООО «ХКФ Банк» (банк)
и ***. (заемщик) был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого
банк предоставил заемщику кредит в
размере 67 965 руб., с процентной
ставкой за пользование кредитом - 24,90% годовых, со сроком возврата кредита
- 30 января 2020 года. Из суммы кредита
заемщику было выдано 51 000 руб. По распоряжению заемщика за счет кредитных средств была оплачена
страховая премия в размере 16 965 руб. Заемщик ненадлежащим образом
исполнял обязанности по кредитному договору, допустил образование
задолженности. В связи с этим, 27 ноября 2018 года банк потребовал полного
досрочного погашения задолженности в срок до 27 декабря 2018 года. Однако
данное требование банка заемщиком исполнено не было. По состоянию на 10 марта 2020 года
задолженность заемщика по кредитному договору составила 50 793 руб. 49
коп., в том числе: основной долг в размере 43 124 руб. 48 коп., проценты за
пользование кредитом в размере 7066 руб. 15 коп., штраф в размере 366 руб. 86 коп., комиссия за направление
извещений в размере 236 руб. 13 февраля 2019 года ***.
умерла.
ООО «ХКФ
Банк» просило суд взыскать за счет
наследственного имущества ***. задолженность по кредитному договору № *** от 30
января 2018 года в размере 50 793 руб. 49 коп., расходы на оплату
государственной пошлины в размере 1723 руб. 80 коп.
Судом к участию в деле в
качестве ответчика привлечен Елесин Андрей Николаевич, в качестве третьих лиц,
не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора,
привлечены: нотариус Золотарева М.А.,
общество с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс
Жизнь» (далее – ООО «СК «Ренессанс Жизнь»).
Рассмотрев заявленные требования
по существу, суд принял приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ООО «СК «Ренессанс Жизнь» просит
решение суда отменить, принять по делу новое решение.
Указывает, что суд не направил ему копию искового заявления
с приложенными документами, чем лишил его права на судебную защиту.
Не соглашается с выводами суда о наступлении страхового
случая. Отмечает, что в соответствии с п. 4.4.4. Полисных условий страхования
жизни и здоровья заемщиков кредита (по программам «Актив+», «Комбо+»), на
основании которых заключен договор страхования, не являются страховыми
случаями события, произошедшие во время нахождения застрахованного лица в
состоянии алкогольного опьянения. Между тем, согласно представленным
судебно-медицинским документам смерть ***. наступила в результате ишемической
болезни сердца, и при этом в ее крови было обнаружено 1,46 промилле этилового
алкоголя, что соответствует алкогольному
опьянению легкой степени. Таким образом, смерть ***. не является страховым
случаем, что освобождает страховщика от осуществления выплаты.
В соответствии с определением от 25 мая 2021 года судебная
коллегия перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции, без учета особенностей,
предусмотренных главой 39
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).
Судебной коллегией процессуальный статус ООО «СК «Ренессанс
Жизнь» изменен с третьего лица на соответчика.
В судебном заседании ответчик Елесин А.Н. иск не признал.
Пояснил, что согласно заключению проведенной по делу судебно-медицинской
экспертизы смерть ***. наступила вследствие кардиологического заболевания.
Наличие в крови ***. на момент смерти алкоголя не находится в
причинно-следственной связи с ее смертью. При таких обстоятельствах смерть ***.
является страховым случаем, погашение задолженности по кредитному договору
должно производиться за счет страховой компании.
Поскольку лица, не явившиеся в судебное заседание, были
надлежащим образом извещены о месте и времени его проведения, судебная коллегия
считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной
жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Установлено, что 30 января 2018 года между ООО «Хоум Кредит энд
Финанс банк» (банк) и ***. (заемщик) был заключен кредитный договор № ***, по
условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере
67 965 руб., с процентной ставкой за пользование кредитом -
24,90% годовых, со сроком возврата кредита - 30 января 2020 года.
Также 30 января 2018 года между ***. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь»
был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив +» № ***. По данному
договору страхователем (застрахованным лицом) является ***., 31 мая 1955 года
рождения. Срок действия договора страхования – 730 дней с даты списания со
счета страхователя в банке страховой премии.
Страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине;
инвалидность застрахованного лица I или II группы в результате несчастного
случая. Страховая сумма – 56 100 руб. Страховая премия в размере 16 965
руб. оплачена за счет кредитных денежных средств. Выгодоприобретателем по
договору страхования является застрахованный, а в случае его смерти
наследники застрахованного. Договор
страхования заключен в соответствии с Полисными условиями страхования
жизни и здоровья заемщиков кредита от 5 апреля 2019 года № *** (далее
– Полисные условия).
Обязанности
по кредитному договору № *** от 30 января 2018 года исполнялись заемщиком
ненадлежащим образом. В связи с этим, 27 ноября 2018 года банк потребовал
полного досрочного погашения задолженности в срок до 27 декабря 2018 года.
Однако данное требование банка заемщиком исполнено не было.
Согласно
представленному истцом (банком) расчету, задолженность заемщика по кредитному
договору № *** от 30 января 2018 года по состоянию на 10 марта 2020 года
составила 50 793 руб. 49 коп., в том числе: основной долг в размере 43 124
руб. 48 коп., проценты за пользование кредитом в размере 7066 руб. 15 коп.,
штраф в размере 366 руб. 86 коп.,
комиссия за направление извещений в размере 236 руб.
Достоверность
и обоснованность данного расчета задолженности по кредитному договору стороной
ответчиков опровергнута не была.
Согласно
свидетельству о смерти *** ***., 31 мая 1955 года рождения, умерла 13 февраля 2019 года.
Из акта
судебно-медицинского исследования трупа
№ ***, составленного судебно-медицинским экспертом Мухтяровым Р.Н., следует, что причиной смерти ***.
явилась ишемическая болезнь сердца, осложнившаяся развитием сердечной
недостаточности. В крови ***. на момент смерти обнаружено 1,46 промилле
этилового алкоголя, что обычно у живых лиц со средней чувствительностью к нему
соответствует алкогольному опьянению легкой степени.
Согласно материалам наследственного дела наследником по
завещанию, принявшим наследство после смерти *** является ее сын Елесин А.Н.
Наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной
по адресу: г. Ульяновск, ***, кадастровой
стоимостью
1 090 332 руб. 27 коп., и 4/100 долей в праве общей долевой
собственности на квартиру, расположенную по адресу: г. Ульяновск, ***.
7 июля 2020 года Елесин А.Н. обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь»
с заявлением о наступлении страхового случае и о выплате страхового возмещения.
В письме (исх. № 8488/2020 от 89 сентября 2020 года) ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказало Елесину
А.Н. в выплате страхового возмещения, поскольку не признало смерть ***.
страховым случаем, сославшись на п. 4.4.4. Полисных условий, согласно которому не являются страховыми случаями события, произошедшие во время
нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения.
Судом по данному гражданскому делу была назначена
судебно-медицинская экспертиза. Из заключения № ***, составленного
судебно-медицинской экспертной комиссией, следует, что согласно представленной
медицинской документации диагноз «Ишемическая болезнь сердца» был
поставлен ***. терапевтом
с 2006 года. ***. на учете в наркологической больнице не состояла, синдромом
зависимости от алкоголя не страдала. В ходе вскрытия у ***. было установлено
наличие атеросклеротических бляшек в коронарных сосудах, что привело к развитию
острой ишемии миокарда, приведшей к смерти.
Количество этилового алкоголя в крови ***. на момент смерти
(1,46 промилле) многократно превышает суточные дозы медикаментозных
препаратов (корвалол, настойка
валерианы), в связи с чем употребление данных препаратов в таких дозах сомнительно.
Употребление
спиртных напитков в количествах, соответствующих 1,46 промилле этилового
алкоголя в крови трупа, что соответствует алкогольному опьянению легкой
степени, не могло способствовать наступлению смерти ***., причиной которой
явилась ишемическая болезнь сердца.
Судебные эксперты обладают необходимой квалификацией,
предупреждены об уголовной
ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Сделанные ими выводы ясны,
четки, логичны и последовательны. У судебной коллегии отсутствуют основания не
доверять выводам судебной экспертизы.
В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской
Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в
соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний
отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не
допускаются.
Согласно
ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация
(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере
и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить
полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К
отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные
параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего
параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В
соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором
займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа
в размерах и в порядке, определенных договором.
Как
следует из ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму
займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На
основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение
займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного
для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного
возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 1112
ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия
наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии с п.п. 1, 3 ст.
1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам
наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя
в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к
принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности,
установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования
кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях
сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или
нотариус.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования
одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую
премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно
или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в
случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого
названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им
определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного
договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы
принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых
заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах
страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных
страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно п. 4.4.4 Полисных условий не являются страховыми случаями события,
произошедшие во время нахождения застрахованного в состоянии алкогольного
опьянения. Страховщиком могут быть признаны страховыми случаями, события,
произошедшие во время нахождения застрахованного под воздействием алкоголя в
случае, если действия застрахованного не повлекли за собой (как прямо, так и
косвенно) наступление произошедшего события. Решение о признании события
страховым случаем принимается страховщиком
в каждом конкретном случае исходя из фактических обстоятельств.
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те
обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и
возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
С учетом вышеизложенного судебная коллегия отклоняет доводы
апелляционной жалобы о том, что смерть ***. не является страховым случаем по
договору страхования жизни и здоровья
заемщиков кредита «Актив +» № *** от 30 января 2018 года, поскольку он не
подтверждается материалами дела. Как следует из заключения судебно-медицинской
экспертизы, смерть ***. наступила вследствие кардиологического заболевания - ишемической
болезни сердца. Наличие в крови *** на момент
смерти этилового алкоголя не находится в причинно-следственной связи с ее
смертью.
В связи с этим, задолженность ***. по кредитному договору № *** от 30 января 2018 года,
заключенному ею с ООО «ХКФ Банк» в размере 50 793 руб. 49 коп., а также расходы на
оплату государственной пошлины в размере 1723 руб. 80 коп. подлежат взысканию в
пользу банка с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» за счет страховой суммы,
подлежащей выплате по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив +» № *** от 30 января
2018 года. Исковые требования ООО «ХКФ Банк» к Елесину А.Н. судебная коллегия
считает не подлежащими удовлетворению.
Руководствуясь ст. 328
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная
коллегия
определила:
решение
Железнодорожного районного суда города Ульяновска от 30 июля 2020 года отменить. Принять по
делу новое решение.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью
«Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу общества с ограниченной ответственностью
«Хоум Кредит энд Финанс Банк» страховое возмещение в размере 50 793 руб. 49 коп., расходы на оплату
государственной пошлины в размере 1723 руб. 80 коп.
В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной
ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Елесину Андрею Николаевичу о
взыскании задолженности по кредитному договору № *** от 30 января
2018 года - отказать.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную
силу со дня его принятия.
Апелляционное определение может быть обжаловано в
течение трех месяцев в кассационном
порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) по правилам,
установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации, через Железнодорожный районный суд города Ульяновска.
Председательствующий
Судьи: