УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

 

73RS0004-01-2021-005160-25

Судья Высоцкая А.В.                                                                                   Дело № 33-3421/2021

 

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е    О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

 

город Ульяновск                                                                                  14 сентября 2021 года

 

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Коротковой Ю.Ю.,

судей Камаловой Е.Я., Парфеновой И.А.,

при секретаре Кузеевой Г.Ш.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1723/2021 по апелляционной жалобе Ергачкиной Юлии Андреевны на решение Заволжского районного суда города Ульяновска от 25 мая 2021 года, по которому постановлено:

 

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения №8588 к Ергачкиной Юлии Андреевне о взыскании задолженности по счету кредитной карты удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения №8588 с Ергачкиной Юлии Андреевны в пределах стоимости наследственного имущества после смерти Вершининой Зинаиды Ивановны задолженность по счету № *** кредитной карты в сумме 89 595 руб. 65коп., из них: просроченный основной долг – 68 949 руб. 39 коп., просроченные проценты – 20 646 руб. 26 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2887 руб. 87 коп.

 

Заслушав доклад судьи Камаловой Е.Я., пояснения представителя Ергачкиной Ю.А. – Кондрашкина А.Н., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

 

У С Т А Н О В И Л А:

 

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения №8588 (далее - ПАО Сбербанк России) обратилось в суд с иском к Ергачкиной Ю.А. о взыскании задолженности по счету кредитной карты.

Требования мотивированы тем, что между ПАО Сбербанк России и Вершининой З.И. 20 июня 2013 года был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение условий договора заемщику была выдана кредитная карта Visa Classic №*** по эмиссионному контракту от 20 июня 2013 года. Также в рамках договора о карте заемщику был открыт счёт № *** для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, они в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам,  являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом составила 19,0% годовых. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Платежи в погашение задолженности по кредиту производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. Заемщик Вершинина З.И. умерла ***, ее наследником является Ергачкина Ю.А.

По состоянию на 22 марта 2021 года по счету кредитной карты просроченные проценты составили 20 646 руб. 26 коп., просроченный основной долг – 68 949 руб. 39 коп.

Ответчику было направлено письмо с требованием о погашении задолженности, которое не исполнено. С учетом изложенного, истец просил взыскать в свою пользу с Ергачкиной Ю.А. сумму задолженности по кредитной карте №*** в размере 89 595 руб. 65 коп., в том числе: просроченные проценты – 20 646 руб. 26 коп., просроченный основной долг – 68 949 руб. 39 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2887 руб. 87 коп.

Рассмотрев исковые требования по существу, суд принял вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Ергачкина Ю.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В обоснование жалобы указывает на то, что судом первой инстанции не учтено, что платежи в погашение задолженности по кредиту производились заемщиком Вершининой З.И. с нарушением сроков и сумм, а также то, что с момента смерти  заемщика полностью прекратились погашение кредита и уплата процентов за его использование. Полагает, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах и взыскании процентов исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В возражениях относительно апелляционной жалобы  ПАО Сбербанк просит решение суда оставить без изменения.

Представитель ПАО Сбербанк России, Ергачкина Ю.А., извещенные судом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях относительно жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу  положений статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как предусмотрено пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (статья 819 ГК РФ).

Материалами дела установлено, что ПАО Сбербанк России на основании заявления Вершининой З.И. на получение кредитной карты от 20.06.2013 заключил с ней договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Для этого банк открыл счёт                      № *** для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором, и выдал заемщику кредитную карту ПАО «Сбербанк России» Visa Classic №***.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

В соответствии с пунктом 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом составила 19,0% годовых.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

По заявлению заемщика от 03.04.2017 кредитная карта была перевыпущена.

В соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе – в части погашения в полном объеме общей задолженности (пункт 2.1 ).

Фактическое пользование заемщиком предоставленными кредитными средствами по карте Сбербанка подтверждается выпиской по счету.

Вершинина З.И. умерла ***.

19.03.2019 на имя Ергачкиной Ю.А. нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону после смерти Вершининой З.И. на имущество в виде ½ доли квартиры по адресу: ***.

Из выписки из ЕГРН на жилое помещение по указанному адресу, имеющейся в материалах наследственного дела, усматривается, что его кадастровая стоимость составляет 1 406 572 руб. 30 коп. (стоимость ½ доли – 703 286 руб.15 коп.).

Наследственное дело окончено 22.03.2019.

Как следует из иска и приложенного к нему расчету, по состоянию на 22.03.2021 задолженность по кредитной карте, выданной на имя Вершининой З.И., составляет 89 595 руб. 65 коп., из которых: просроченные проценты – 20 646 руб. 26 коп., просроченный основной долг – 68 949 руб. 39 коп.

Учитывая, что Ергачкина Ю.А. вступила в права наследования после смерти своей матери,  стоимость наследственного имущества значительно превышает сумму долговых обязательств умершей перед банком, суд первой инстанции взыскал с ответчицы всю  образовавшуюся у наследодателя  задолженность в полном объеме.

При этом суд сделал вывод о том, что  к спорным правоотношениям срок исковой давности не применим.

С данными выводами суда судебная коллегия согласиться не может в связи со следующим.

Как следует из  Индивидуальных условий  выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, клиент осуществляет частичное (оплата обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы обшей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями (пункт 6).

Как указано в Индивидуальных условий  выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, подписанных Вершининой З.И. 3 апреля 2017 года, Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк  в совокупности с иными документами являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты.

В соответствии с разделом 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, обязательный платеж – минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж рассчитывается как 5% от суммы основного долга, но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и платы, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период на дату формирования отчета включительно.

Из представленных банком документов усматривается, что обязательный платеж  должен был производиться Вершининой З.И. 10 числа каждого месяца.

На основании пункта 3.29  Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в случаях, установленных законодательством РФ, банк вправе потребовать  досрочной оплаты оставшейся  суммы основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к счету, направив клиенту письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом  в заявлении.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям суду надлежало исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска,

Исковое заявление истца  направлено почтовым отправлением 13 апреля 2021 года и принято к рассмотрению 15 апреля 2021 года.

Соответственно, с ответчицы подлежит взысканию задолженность по основному долгу, образовавшаяся за период с 13 апреля 2018 года: 68 949 руб. 39 коп. – 3447 руб. 47 коп.=65 501 руб. 92 коп.

На основании пункта 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк денежные средства, поступающие на счет карты в счет погашения задолженности клиента, направляются вне зависимости  от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на уплату просроченных процентов, на уплату просроченного основного долга.

Из дела следует, что  на 9 апреля 2018 года просрочка по уплате процентов у Вершининой З.И. составляла 989 руб. 53 коп. 10 мая 2018 года часть просроченных процентов была погашена в сумме 592 руб. 18 коп, соответственно сумма долга по процентам, начисленным на 09.04.2018, составила 397 руб. 35 коп.

С учетом сроков исковой давности сумма просроченных процентов составляет  20 646 руб. 26 коп. – 397 руб. 35 коп. = 20 248 руб. 91 коп.

Всего с Ергачкиной Ю.А. в пользу истца подлежит взысканию  85 750 руб. 83 коп.

С учетом изложенного, на основании ч.2 ст.330 ГПК РФ решение суда подлежит изменению с уменьшением общей суммы взысканной с ответчицы задолженности до 85 750 руб. 83 коп., просроченного основного долга до 65 501 руб. 92 коп., просроченных процентов до 20 248 руб. 91 коп., расходов по оплате госпошлины до 2772 руб. 52 коп.

Руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса                     Российской Федерации, судебная коллегия

 

О П Р Е Д Е Л И Л А:

 

решение Заволжского районного суда города Ульяновска от 25 мая 2021 года изменить.

Уменьшить общую сумму взысканной с  Ергачкиной Юлии Андреевны в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения №8588 задолженности до 85 750 руб. 83 коп., просроченного основного долга до 65 501 руб. 92 коп., просроченных процентов до 20 248 руб. 91 коп., расходов по оплате госпошлины до 2772 руб. 52 коп.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Апелляционное определение может быть обжаловано в течение  трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, через Заволжский районный суд города Ульяновска.

 

Председательствующий

 

Судьи: