УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0001-01-2021-006994-17
Судья Елистратов А.М.
Дело № 33-4639/2021
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О
Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск 23
ноября 2021 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Колобковой О.Б.,
судей Коротковой Ю.Ю., Костенко А.П.,
при секретаре Кузеевой Г.Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело №2-3908/2021
по апелляционной жалобе Рябова Владимира Александровича на решение Ленинского
районного суда города Ульяновска от 18 августа 2021 года, с учетом определения
того же суда от 4 октября 2021 года об исправлении описки, по которому
постановлено:
исковые требования
публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Рябову Владимиру
Александровичу удовлетворить.
Расторгнуть заключенный
между заемщиком Рябовым Владимиром Александровичем и кредитором - публичным
акционерным обществом «Восточный экспресс банк» договор кредитования
№*** от 4 апреля 2019 года.
Взыскать с Рябова
Владимира Александровича в пользу публичного акционерного общества «Восточный
экспресс банк» задолженность по договору кредитования №*** от 4
апреля 2019 года в сумме 521 086 руб. 73 коп., а также за период с 19
августа 2021 года по день вступления в силу решения суда проценты по ставке 25%
годовых на сумму основного долга 390 114 руб. 73 коп.
В счёт погашения задолженности по договору
кредитования №*** от 4 апреля 2019 года обратить взыскание на
квартиру по адресу: ***, путём продажи с публичных торгов с начальной продажной
ценой 658 800 руб.
Взыскать с Рябова
Владимира Александровича в пользу публичного акционерного общества «Восточный
экспресс банк» в возмещение расходов на оплату госпошлины
14 226 руб.
Заслушав доклад судьи Коротковой Ю.Ю., пояснения Рябова
В.А., поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А :
публичное акционерное
общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО «Восточный
экспресс банк») обратилось в суд с иском к
Рябову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении
взыскания на заложенное имущество.
В обоснование требований указано, что 4 апреля 2019 года
между ПАО «Восточный экспресс банк» и Рябовым В.А. был заключен кредитный договор
№***, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит на неотложные
нужды на сумму 400 000 руб. под 25% годовых сроком на 120 месяцев.
В тот же день в обеспечение исполнения обязательства по
указанному договору между ПАО «Восточный экспресс банк» и Рябовым В.А. был
заключен договор залога (ипотеки) №*** квартиры, расположенной по адресу: ***.
Договором предусмотрена обязанность Рябова В.А. вносить
платежи в погашение кредита и уплату процентов ежемесячно согласно графику.
Истец свои обязательства исполнил, предоставил кредит. Ответчик c 12 мая 2020
года условия кредитного договора не исполняет, что привело к образованию
просроченной задолженности и подтверждается выпиской по счету.
Размер просроченной задолженности по состоянию на 10 июня
2021 года составляет 502 649 руб. 91 коп, в том числе: основной долг - 390
114 руб.73 коп., проценты за пользование денежными средствами - 111 319 руб. 15 коп., неустойка за
нарушение сроков погашения основного долга - 161 руб. 11 коп., неустойка за
просроченные к уплате проценты - 1054 руб. 92 коп.
Истец просил расторгнуть договор кредитования №*** от 4
апреля 2019 года, взыскать с Рябова В.А. задолженность по договору кредитования
в размере 502 649 руб. 91 коп., а также проценты по ставке 25% годовых на
сумму основного долга 390 114 руб. 73 коп., начиная с 11 июня 2021 года по
день вступления в силу решения суда, расходы по оплате государственной пошлины
в размере 14 226 руб.; обратить взыскание на квартиру, расположенную по
адресу: ***, путём продажи с публичных торгов с установлением начальной
продажной цены в размере 658 800 руб.
Рассмотрев исковые
требования по существу, суд принял вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе
Рябов В.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе
в удовлетворении исковых требований.
В обоснование жалобы
указывает, что истец в обоснование своих требований не представил оригиналы
документов либо их заверенные копии. Согласно лицензии, у ПАО «Восточный
экспресс банк» отсутствует право на осуществление кредитования. В выписке из
ЕГРЮЛ данного банка отсутствует вид экономической деятельности по
предоставлению займов и другим видам кредитования (ОКВЭД 64.92), что
согласуется с имеющейся у банка лицензией. В связи с этим кредитный договор
должен быть признан недействительным, а суду следовало принять решение об
отказе в удовлетворении исковых требований.
Отмечает, что банком не
исполнены обязательства по кредитному договору в части предоставления денежных
средств. В материалах дела отсутствуют документы, подтверждающие перечисление
(зачисление) денежных средств на текущий счет, открытый на имя Рябова В.А.
Имеющаяся в деле выписка по счету не является доказательством зачисления
денежных средств, поскольку номер данного текущего счета, открытого на имя ответчика,
отсутствует в кредитном договоре, относимость этого счета к кредитному договору
ничем не подтверждается. Кроме того, отсутствует информация о факте зачисления
денежных средств именно истцом или иным
лицом в рамках договора кредитования. Банк не подтвердил принадлежность
денежных средств, в отношении которых заявлено требование о возврате.
Ссылаясь на Положения
Банка России от 27 февраля 2017 года №579-П «О плане счетов бухгалтерского
учета для кредитных организаций и порядке его применения», указывает, что на
имя заёмщика должен быть зарегистрирован кредитный счет, начинающийся на ***.
Согласно данных ФНС подобных счетов, открытых на имя Рябова В.А., не имеется.
Полагает, что судом
необоснованно отказано в удовлетворении его ходатайств об истребовании
доказательств.
Считает, что судом
неправомерно обращено взыскание на заложенное имущество, поскольку данная
квартира является единственным пригодным для проживания жильем для него и
членов его семьи. Согласно статьям 6, 78 Федерального закона «Об ипотеке
(залоге недвижимости)», статье 446 ГПК РФ данное жилое помещение не может быть
предметом ипотеки, поскольку кредит (заем) получен на иные, нежели указанные в
пункте 1 статьи 78 Закона об ипотеке, цели. В этом случае не допускается
обращение взыскания на жилье.
Судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие
представителя истца, извещенного надлежащим образом о рассмотрении дела в
судебной заседании апелляционной инстанции.
На основании части 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной
инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной
жалобе и возражениях относительно жалобы.
Рассмотрев доводы жалобы, изучив материалы дела, проверив
соответствие выводов суда имеющимся в деле доказательствам и правильность
применения судом норм материального и процессуального права при вынесении
решения, судебная коллегия не находит оснований к его отмене.
Статья 309 ГК РФ устанавливает общие требования, согласно
которым обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с
условиями обязательства и требованиями
закона, иных правовых актов.
В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору
банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные
средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором,
а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на
нее.
К
отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные
параграфом «заем» главы 42 ГК РФ, если
иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа
кредитного договора, что предусмотрено пунктом 2 статьи 819 ГК РФ.
Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской
Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и
в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок
возврата не установлен, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение
тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не
предусмотрено договором.
На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса
Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в
собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные
родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму
денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же
рода и качества.
В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской
Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец
имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в
порядке, определенных договором.
Из материалов дела следует, что 4 апреля 2019 года между ПАО «Восточный
экспресс банк» и Рябовым В.А. был заключен кредитный договор №***, в
соответствии с которым ответчику предоставлен кредит на неотложные нужды на
сумму 400 000 руб. под 25% годовых сроком на 120 месяцев.
По условиям договора заёмщик возвращает кредит и уплачивает
проценты путем ежемесячных взносов (п. 3.7 договора).
Согласно п. 1.2 кредитного договора он считается заключенным
в момент его подписания сторонами и действует до полного исполнения ими своих
обязательств. Банк открывает ТБС (текущий банковский счет) на имя заёмщика и
зачисляет на него кредит (п.1.2.1
договора).
Погашение кредита осуществляется путем списания банком
денежных средств с ТБС. Все способы пополнения ТБС указаны на сайте банка
(пю1.1.5.1 договора).
В соответствии с п. 2.1 договора ТБС используется заёмщиком
для осуществления ограниченного круга
банковских операций, а именно: зачисления банком суммы кредита; зачисления
заёмщиком ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных
процентов; списания банком денежных средств в счет погашения кредитной
задолженности и оплаты услуг банка; безналичной оплаты стоимости товара;
безналичного перечисления на другой счет; снятия наличных денежных средств.
Номер ТБС будет направлен на указанный в анкете адрес
электронной почты заёмщика, а при отсутствии у банка информации о нем, уведомительным письмом при обращении в
отделение банка. (п. 2.2).
При открытии ТБС банк выдает заёмщику платежную карту для
осуществления операций по ТБС (п. 25).
В материалы дела представлены сведения об открытии ТБС и
получении Рябовым В.А. платежной карты 4 апреля 2019 года, что удостоверено его
подписью (л.д. 23).
В обеспечение исполнения обязательств по договору
кредитования между ПАО «Восточный экспресс банк» и Рябовым В.А. был заключен
договор залога (ипотеки) №*** квартиры, расположенной по адресу: ***.
Оба договора лично и добровольно подписаны Рябовым В.А.
Согласно п. 5.2 кредитного договора заёмщик подтверждает, что при заключении
договора ему предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых
ему услуг и полностью разъяснены все возникшие у заёмщика в связи с этим
вопросы. Заемщик надлежащим образом ознакомился с текстом настоящего договора
кредитования и юридических последствий, возникающих для заёмщика в результате
заключения данного договора.
Таким образом, все условия кредитного договора были
добровольно согласованы ответчиком.
Судом установлено,
что задолженность Рябова В.А. по кредитному договору по состоянию на 18 августа
2021 года составляет 521 086 руб.
73 коп., в том числе основной долг - 390 114 руб.73 коп., проценты за пользование
денежными средствами - 129 755 руб. 97 коп., неустойка на основной долг -
161 руб. 11 коп. и неустойка на просроченные проценты -1054 руб. 92 коп.
Доводы ответчика об отсутствии у истцв права на
кредитование, о нарушениях при оформлении банковских счетов, о недоказанности
факта предоставления Рябову В.А. денежной суммы в размере 400 000 руб.
именно по договору, заключенному с банком, являлись предметом рассмотрения суда
первой инстанции и обоснованно признаны несостоятельными. Выводы суда в этой
части подробно мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и
основаны на правильном применении норм материального права.
Согласно выписке из ЕГРЮЛ, основной вид деятельности
истца ОКВЭД ОК 029-2014 (КДЕС ред.2) – 64.19, который входит в код 64 - деятельность
по предоставлению финансовых услуг, кроме услуг по страхованию и пенсионному
обеспечению, и непосредственно включает аккумулирование свободных
денежных средств различных экономических субъектов и предоставление их от имени
организации на определенных условиях. Данные виды деятельности осуществляются
кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями) на
основании лицензии, выдаваемой Банком России.
ПАО «Восточный экспресс банк» выдана Генеральная
лицензия на осуществление банковских операций (24 октября 2014 года).
Осуществление кредитования, открытия счетов физическим лицам не противоречит
видам деятельности, указанным в Генеральной
лицензии.
Факт получения 12 апреля 2019 года суммы по кредитному
договору в размере 400 000 руб., а также ее расходования по своему
усмотрению и прекращения исполнения обязательств по договору с мая 2020 года, ответчик
в суде первой инстанции не отрицал, что прямо следует из его письменных
возражений на иск. Справкой ИФНС, представленной самим ответчиком,
подтверждается, что на его имя в ПАО «Восточный экспресс банк» был открыт 12
апреля 2019 года текущий счет ***.
Согласно выписке ПАО «Восточный экспресс банк» по счету ***,
12 апреля 2019 банк выдал Рябову В.А. кредит на сумму 400 000 руб. По
данному счету им производилось ежемесячное погашение кредита, уплата
начисленных процентов, пени; последний перевод в погашение кредита 14 апреля
2020 года.
Более того, как следует из материалов дела, Рябов В.А. 12
мая 2020 года обращался к истцу с заявлением
о предоставлении в порядке, предусмотренном статьей 6.11 Федерального
закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», льготного
периода, признавая таким образом факт заключения договора кредитования. Возражения
на иск бы основаны на том, что такой период не предоставлен.
Руководствуясь
статьями 341, 348 ГК РФ, статьями 1, 6, 50, 54, 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ
«Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд пришел к верному выводу о наличии
оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.
В силу статьи 79 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ
«Об исполнительном производстве» взыскание не может быть обращено на принадлежащее
должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого
установлен Гражданским процессуальным кодексом
Российской Федерации.
Так, согласно статье 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным
документам не может быть обращено на жилое помещение (его части), если для
гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем
помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания
помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно
является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством
об ипотеке может быть обращено взыскание.
Таким образом, закон прямо допускает обращение взыскания на
единственное жильё заемщика, переданное кредитору в залог (ипотеку), независимо
от цели кредитования.
Судебное
разбирательство проведено объективно, полно и всесторонне. Судом созданы
надлежащие условия для реализации принципа состязательности сторон. Все
заявленные ответчиком ходатайства были разрешены судом в установленном
порядке с учетом требований относимости
заявленных к истребованию документов к предмету спора. Документы истца поступили в суд в электронном
виде, в ходе рассмотрения дела ответчиком не оспаривались, никаких оснований
сомневаться в достоверности их содержания не имеется.
Доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о нарушении
судом норм материального права, не содержат каких-либо обстоятельств, которые
не были предметом исследования суда или опровергали бы выводы судебного
решения, а по существу сводятся к иному толкованию действующего
законодательства, иной субъективной оценке исследованных судом доказательств и
установленных обстоятельств, в связи с чем на законность и обоснованность
состоявшегося судебного постановления не влияют.
Оснований, предусмотренных статьей 330
ГПК РФ, для отмены решения суда не установлено.
В силу изложенного решение суда является правильным и отмене
по доводам апелляционной жалобы не
подлежит.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального
кодекса Российской
Федерации, судебная коллегия
О П Р
Е Д Е Л И Л А:
решение
Ленинского районного суда города Ульяновска 18 августа 2021 года оставить без
изменения, а апелляционную жалобу Рябова Владимира Александровича – без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную
силу со дня его принятия.
Апелляционное определение может быть обжаловано в
течение трех месяцев в кассационном
порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) по правилам,
установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
через Ленинский районный суд города Ульяновска.
Председательствующий
Судьи:
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 30
ноября 2021 года.