УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0008-01-2024-000818-83
Судья Токунов Д.В.
Дело № 33-1495/2025
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О
Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск
8 апреля 2025 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Герасимовой Е.Н.,
судей Карабанова А.С., Самылиной О.П.,
при секретаре Камзиной И.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную
жалобу акционерного
общества «Т-Страхование» на решение Инзенского районного суда Ульяновской области
от 9 января 2025 года по делу № 2-1-10/2025, по которому постановлено:
исковые требования акционерного
общества «ТБанк» к акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании
задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с акционерного общества
«Т-Страхование» (ИНН 7704082517) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679)
страховую выплату в счет задолженности по договору кредитной карты № *** от
05.09.2018, заключенному акционерным обществом «ТБанк» и К*** В*** Ю***, в
размере 148 772 руб. 40 коп., расходы по оплате государственной пошлины в
размере 4175 руб. 30 коп.
В удовлетворении исковых
требований акционерного общества «ТБанк» к межрегиональному территориальному
управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в
Республике Татарстан и Ульяновской области, муниципальному учреждению
администрация муниципального образования «Инзенский район», муниципальному
образованию «Инзенское городское поселение», Корнетовой Юлии Алексеевне,
действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних К*** Е*** В*** и К***
С*** В***, о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Заслушав доклад судьи Герасимовой Е.Н., пояснения Корнетовой
Ю.А., несовершеннолетней Корнетовой Е.В., полагавших решение суда законным и
обоснованным, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А :
акционерное
общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк», банк) обратилось в суд с иском к
наследственному имуществу К*** В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному
договору, судебных расходов. В
обоснование иска указало, что 05.09.2018
между АО «ТБанк» и К*** В.Ю. заключен договор кредитной карты №*** с
установленным кредитным лимитом в размере 113 000 руб. Условия договора
предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, общих условиях выпуска
и обслуживания кредитных карт и тарифах банка по тарифному плану, указанному в
заявлении-анкете. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты,
содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в
соответствии с положениями общих условий кредитования, а также статьей 434
Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной
карты. *** К*** В.Ю. умер. Задолженность умершего перед банком составила 148
772 руб. 40 коп., из которых: 127 702 руб. 16 коп. - сумма основного
долга, 21 070 руб. 24 коп. – просроченные проценты. На дату смерти
обязательства по погашению задолженности умершего не исполнены. По имеющейся
информации к имуществу умершего открыто наследственное дело. Банк просил суд взыскать с наследников К***
В.Ю. в пользу АО «ТБанк» за счет входящего в состав наследства имущества
просроченную задолженность в размере 148 772 руб. 40 коп., расходы по оплате
государственной пошлины - 4175 руб.
Суд привлек к участию в деле в качестве соответчиков
межрегиональное территориальное управление Федерального агентства по управлению
государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области (далее
- МТУ Росимущества в Республике Татарстан и Ульяновской области), муниципальное
учреждение администрация муниципального образования «Инзенский район» (далее –
администрация МО «Инзенский район»), муниципальное образование «Инзенское
городское поселение», акционерное общество «Т-Страхование» (далее – АО
«Т-Страхование»), Корнетову Ю.А., действующую в своих интересах и интересах
несовершеннолетних К*** Е.В. и К*** С.В. и, рассмотрев спор по существу, принял
приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе АО
«Т-Страхование» не соглашается с решением суда, просит его отменить, принять по делу новое решение об
отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В
обоснование жалобы указывает, что решение суда является незаконным и
необоснованным. Полагает, что судом первой инстанции не учтено, что
выгодоприобретателем по условиям договора страхования являются наследники
застрахованного лица, а не АО «ТБанк», следовательно, банк не может быть
получателем страховой выплаты. Обращает внимание, что участие застрахованного
лица в программе страхования не являлось обеспечительным страхованием. Из
документов на получение кредита не следует, что при отказе от участия в
программе страхования процентная ставка будет изменена. Признаки того, что
договор заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредиту отсутствуют.
Считает, что страховое возмещение по личному страхованию, причитающееся
выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного
имущества не входит. Поскольку выгодопроиобретателями по договору страхования
являлись наследники К*** В.Ю., оснований для включения в наследственную массу
страхового возмещения не имеется. Также просит учесть, что АО «Т-Страхование»
не имеет права на сбор сведений, составляющую врачебную тайну, поскольку такого
согласия застрахованное лицо ни АО «Т-Страхование», ни АО «ТБанк» не давало.
Документы на получение кредита не содержат письменного согласия застрахованного
лица на разглашение сведений, составляющих врачебную тайну. По мнению автора
жалобы, законных оснований для взыскания со страховщика страховой выплаты в
пользу банка в счет погашения долга по кредитному договору не имеется.
Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в
отсутствие представителей истца,
ответчиков, извещенных о времени и месте судебного разбирательства судом
апелляционной инстанции надлежащим образом.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в
пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной
жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом
и следует из материалов дела, между АО «ТБанк» и К*** В.Ю.
05.09.2018 заключен договор кредитной
карты №*** с лимитом задолженности 113 000 руб. Условия договора предусмотрены
в его составных частях: заявлении-анкете, общих условиях выпуска и обслуживания
кредитных карт и Тарифах банка по тарифному плану, указанному в
заявлении-анкете.
Согласно Тарифам банка процентная ставка установлена в
размере 49,9% годовых, беспроцентный период – до 55 дней, минимальный платеж – не
более 8% от задолженности (мин. 600 руб.), плата за обслуживание кредитной
карты – 590 руб., штраф за неуплату минимального платежа – 590 руб. (том 1,
л.д. 32).
Материалами
дела подтверждено, что К*** В.Ю. активировал кредитную карту 14.10.2018 (том 1,
л.д. 14-18).
*** К***
В.Ю., *** года рождения, умер (том 1, л.д. 64 (оборот), л.д. 75).
В соответствии с заключительным счетом по состоянию на
22.02.2024 задолженность К*** В.Ю. по договору составляет 148 772,40 руб.,
из которых 127 702,16 руб. - сумма основного долга, 21 070,24 руб. –
просроченные проценты. (том 1, л.д. 36).
Из материалов наследственного дела после смерти К*** В.Ю.
усматривается, что к нотариусу после его смерти обратились его супруга Корнетова
Ю.А., действующая от своего имени и от имени своих несовершеннолетних детей – К***
Е.В., *** года рождения, К*** С.В., *** года рождения (том 1, л.д. 65).
Совершеннолетние дети умершего К*** В.Ю, - К*** А.В., К***
Л.В. в заявлении от 26.08.2024 нотариусу указали, что им известно об открытии
наследства; срок для принятия наследства ими пропущен; не возражают против
принятия наследства Корнетовой Ю.А и несовершеннолетними К*** Е.В., К*** С.В.
(том 1 , л.д. 66).
В
заявлении-анкете на заключение договора кредитной карты К*** В.Ю. согласился с
тем, что при отсутствии специально указанного несогласия заемщика в
анкете-заявлении на участие в программе страхования, заемщик банка
автоматически становится участником программы страхования (том 1, л.д.
172-174).
Согласно Программе присоединения к договору коллективного
страхования №*** от 04.09.2013, заключенному ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС»,
предусмотрены следующие условия страхования (том 1, л.д.13):
застрахованные лица — физические лица в возрасте от 18 до 75
лет, заключившие кредитный договор с ТКС Банк (ЗАО) и подтвердившие свое
согласие на включение в программу страхования.
болезнь – диагностированное врачом нарушение
жизнедеятельности организма, не вызванное несчастным случаем, приведшее к
временному или постоянному нарушению или утрате трудоспособности, а также
смерти застрахованного лица в период действия договора страхования.
В рамках Программы страхования заемщикам кредитов ТКС Банк
(ЗАО) (Застрахованным лицам) предоставляется страховая защита на случай
наступления следующих событий:
- смерть застрахованного лица, наступившая в результате
несчастного случая;
- смерть застрахованного лица, наступившая в результате
болезни.
Страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы
задолженности по кредиту, указанной в счете-выписке на дату начала периода
страхования застрахованного лица. Страховая выплата производится в пределах
страховой суммы, определенной в отношении каждого застрахованного, в размере
задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая либо на
дату признания случая страховым.
По риску «Смерть» выплата производится в пределах страховой
суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти.
Ссылаясь на наличие просроченной
непогашенной задолженности у К*** В.Ю., АО «ТБанк» обратилось в суд с настоящим
иском.
Разрешая спор, суд первой инстанции
правильно установил фактические обстоятельства дела, закон, подлежащий применению
к спорным правоотношениям, руководствуясь которым, пришел к верному выводу об
удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» к АО «Т-страхование».
Вывод суда мотивирован, оснований не
соглашаться с ним судебная коллегия не усматривает.
Пунктом 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации
установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик)
обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую
другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать
периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае
причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного
в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного
возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события
(страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в
пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу
застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя
другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося
застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия
застрахованного лица.
Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации
условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в
стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных
или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Вопреки доводам апелляционной
жалобы, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что смерть
наследодателя является страховым случаем в соответствии с условиями договора
страхования в целях возможности погашения задолженности перед банком за счет
страховой выплаты, доказательств обратного со стороны АО «Т-Страхование» не
представлено, факт наступления страхового случая не опровергнут.
Согласно Условиям страхования по «Программе Страховой защиты
заемщиков банка» АО «Т-Страхование» смерть застрахованного лица признается
страховым случаем, если:
- несчастный случай, следствием которого она явилась,
произошел в период страхования, установленный в отношении данного
застрахованного лица;
- болезнь, следствием которой она явилась, диагностирована в
период страхования, установленный в отношении данного застрахованного лица и не
ранее даты первичного подключения застрахованного лица к программе страхования
для заемщиков страхователя при получении кредита.
Страховое покрытие по рискам «Смерть» и «Инвалидность» не
распространяется на события, произошедшие в результате:
- действий, совершенных застрахованным лицом в состоянии
алкогольного, наркотического и/или токсического опьянения; в результате
употребления им наркотических, сильнодействующих лекарственных препаратов и
психотропных веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с
нарушением указанной им дозировки);
- управления застрахованным лицом источником повышенной
опасности (любым средством транспорта или иными моторными машинами, аппаратами,
приборами и др.) без права такого управления и/ или в состоянии алкогольного,
токсического или наркотического опьянения, а также заведомой передачи
управления лицу, не имевшему права управления и/ или находившемуся в состоянии
алкогольного, наркотического и/или токсического опьянения;
- психических заболеваний, психических или тяжелых нервных
расстройств, если застрахованное лицо страдало ими не менее, чем в течение 1
(одного) года до включения в программу страхования;
- болезни застрахованного лица, впервые диагностированной до
момента первичного подключения застрахованного лица к программе страхования для
заемщиков страхователя при получении кредита;
- самоубийства или покушения на самоубийство, за исключением
случаев (подтвержденных документами компетентных органов), когда Застрахованное
лицо было доведено до самоубийства преступными действиями третьих лиц;
- участия в любых авиационных перелетах, за исключением
полетов в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки
пассажира и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат;
- занятия застрахованным лицом спортом на профессиональном
уровне, включая соревнования и тренировки;
- исполнения судебного акта и/или пребывания в местах
лишения свободы;
- прохождения срочной военной службы, военных сборов (том 1,
л.д.224-239).
Согласно актовой записи о смерти от ***, составленной ***
причиной смерти К*** В.Ю. явились: *** (том 1, л.д.75).
Из заключения судебной медицинской экспертизы №*** от
28.03.2024 следует, что причиной смерти К*** В.Ю. явилось заболевание – ***.
При судебно-химическом исследовании крови от трупа К*** В.Ю. этанол не обнаружен (том 1, л.д.
107-111).
По сообщению ГУЗ «***» от 28.10.2024 у К*** В.Ю. впервые
выявлено заболевание «***» 08.12.2023 (том 1, л.д. 114).
Анализируя приведенные медицинские
документы, подтверждающие факт и обстоятельства смерти К*** В.Ю., суд первой
инстанции правомерно констатировал, что обстоятельств, влекущих исключение
события из числа страховых случаев, в данном деле не имеется.
Принимая во внимание условия
договора страхования, согласно которым смерть застрахованного по причине
болезни является страховым случаем, учитывая, что смерть К*** В.Ю. (***)
произошла по причине заболевания, впервые диагностированного после первичного
подключения застрахованного лица (30.06.2018) к программе страхования для
заемщиков страхователя при получении кредита и в период действия договора
страхования, данное событие «смерть» является страховым случаем по условиям
заключенного договора страхования, на страховщике лежит обязанность по выплате
страхового возмещения в размере, указанном в договоре страхования.
По условиям договора коллективного страхования от несчастных
случаев и болезней заемщиков кредитов от 04.09.2013 выгодоприобретателем по
договору является застрахованное лицо или в случае смерти застрахованного лица
его наследник или иное лицо, назначенное страхователем с согласия
застрахованного лица для получения страховой выплаты по договору (пункт 1.3)
(том 1, л.д. 175-187).
Материалами дела подтверждено, что наследники К*** В.Ю. в
страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая не обращались.
Согласно п. 8.2 договора
комплексного страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового
случая, страхователь/застрахованное лицо/выгодоприобретатель обязан в срок не
позднее 30 календарных дней с момента, когда у него появилась возможность,
сообщить о событии, имеющем признаки страхового, страховщику.
В соответствии с п. 8.3 договора
комплексного страхования при обращении за страховой выплатой
выгодоприобретатель обязан предоставить страховщику заявление на получение
страховой выплаты установленного образца, а также документы, перечень которых в
случае смерти застрахованного лица от болезни определен в п. 8.3.2.
Как указано в п. 8.4 договора
комплексного страхования, страхователь берет на себя ответственность за
передачу страховщику документов, которые предоставляются выгодоприобретателем
или его представителем непосредственно страхователю в целях последующего
урегулирования убытка.
Согласно п. 9.2.8 договора
комплексного страхования в случае получения от застрахованного лица/выгодоприобретателя/
документов, перечисленных в пунктах 8.3.1-8.3.3, страхователь (банк) обязан
передать их страховщику в целях исследования обстоятельств наступления
страхового события и принятия решения о страховой выплате.
Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации
установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание
буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение
условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими
условиями и смыслом договора в целом (часть 1).
Если
правила, содержащиеся в части первой данной
статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена
действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются
во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору
переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон,
обычаи,
последующее поведение сторон (часть 2 ст. 431).
В п. 43 постановления Пленума Верховного Суда
Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих
положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании
договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в
системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства,
закрепленными в статье 1
Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского
кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы
гражданского права (статьи 3,
422
Гражданского кодекса Российской Федерации).
При
толковании условий договора в силу абзаца
первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом
принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений
(буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого
употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и
добросовестно (пункт 5
статьи 10, пункт 3
статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное
значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.
Исходя из приведенных положений
закона и разъяснений, судебная коллегия приходит к выводу о том, что условия о
выгодоприобретателе и праве страхователя (банка) на получение страховой выплаты
и обязанности последнего по сообщению о страховом случае и ответственности за
передачу страховщику документов для страховой выплаты обладают двойной
природой. Вместе с тем, при таком положении банк не может быть лишен права на
получение страховой выплаты, поскольку по смыслу части 1 ст. 934 Гражданского
кодекса Российской Федерации, принимая во внимание, что страховая премия
страховщику фактически уплачена К*** В.Ю. через банк, именно банк является
страхователем, поскольку по условиям договора при наступлении страхового случая
с К*** В.Ю. и наличия у него задолженности по кредиту банк вправе получить от
страховщика страховое возмещение.
Несмотря на то, что хотя
выгодоприобретателем по договору страхования является наследник застрахованного
лица, договором предусмотрено право страхователя (банка) обратиться с
заявлением о страховой выплате (пункт 8.9 договора комплексного страхования), а
также его (банка) обязанность для целей получения страховой выплаты
предоставления страховщику необходимых документов (пункт 8.4 договора
страхования). Следовательно, банк вправе ставить перед страховщиком вопрос об
осуществлении в его пользу страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Учитывая, что по условиям договора
страхования по риску «смерть» в качестве выгодоприобретателя по данному
договору определены наследники застрахованного лица, в то же время у банка
имелось право на обращение к страховщику по вопросу наступления страхового
случая и, соответственно, на получение страховой выплаты исходя из
установленной суммы страховой выплаты, которой достаточно для покрытия
требований банка, а также то, что срок договора страхования не истек к моменту
смерти заемщика, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о возможности погашения
перед банком образовавшейся
задолженности наследодателя (заемщика) за счет страхового возмещения по
договору страхования, в размере 148 772,40
руб.
В суде апелляционной
инстанции ответчик Корнетова Ю.А., действующая в своих интересах в интересах
несовершеннолетних детей, - как наследник, принявший наследство после смерти К***
В.Ю., пояснила, что в страховую компанию после смерти наследодателя они не
обращались, и не намерены обращаться, с решением суда согласны.
Доводы апелляционной жалобы об обратном не основаны на
законе и материалах дела, в связи с чем не могут быть приняты во внимание и
служить основанием для отказа в иске к АО «Т-Страхование».
Обстоятельства дела исследованы судом с достаточной
полнотой, всем представленным сторонами доказательствам дана надлежащая оценка.
Материальный и процессуальный законы применены судом верно.
В силу изложенного решение суда является правильным и отмене
по доводам апелляционной жалобы не подлежит.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального
кодекса Российской
Федерации, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
решение
Инзенского
районного суда Ульяновской области от 9 января 2025 года оставить
без изменения, апелляционную жалобу акционерного общества «Т-Страхование» – без
удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную
силу со дня его принятия.
Апелляционное определение может быть обжаловано в течение
трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения в
кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара)
по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса
Российской Федерации через Инзенский районный суд Ульяновской области.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное апелляционное определение изготовлено
11.04.2025.
