УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0004-01-2023-004743-47
Судья Савелова А.Л.
Дело №33-2473/2025
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
город Ульяновск
2
сентября 2025 года
Судебная коллегия по гражданским
делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего Колобковой
О.Б.,
судей Власовой Е.А., Старостиной
И.М.,
при секретаре Староверовой В.А.,
рассмотрела в открытом судебном
заседании гражданское дело по апелляционной жалобе акционерного коммерческого
банка «Енисей» (публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего
– государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на решение Заволжского районного суда города
Ульяновска от 14 января 2025 года по делу №2-2/2025, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований публичного акционерного
общества АКБ «Енисей» в лице Государственной корпорации Агентства по
страхованию вкладов к Серовой Екатерине Викторовне о взыскании задолженности по
кредитному договору отказать.
Заслушав доклад судьи Власовой Е.А., судебная коллегия
установила:
публичное акционерное общество АКБ «Енисей» (АКБ «Енисей»
(ПАО), Банк) в лице Государственной корпорации Агентства по страхованию вкладов
обратилось в суд с иском, уточненным в ходе судебного разбирательства, к
Серовой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении
взыскания на предмет залога.
Требования мотивированы тем, что решением
Арбитражного суда Красноярского края от 20.04.2017 АКБ «Енисей» (ПАО) признан
банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство. Функции
конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по
страхованию вкладов» (далее - Агентство).
12.05.2015 между КБ «Инвестрастбанк» (ОАО) и Серовой Е.В.
был заключен кредитный договор №***, по условиям которого банк предоставил
ответчику кредит под 27% годовых, срок возврата кредита – 12.05.2021.
Обеспечением
исполнения обязательств по кредитному договору является залог следующего
имущества: автомобиль, марка, модель «Киа Рио», тип транспортного средства:
легковой, идентификационный номер VIN: ***, номер кузова: ***, номер двигателя:
***, номер шасси (рамы): отсутствует, год выпуска: 2015, цвет белый.
Банк приобрел права требования по кредитному договору на
основании договора уступки прав требования № *** от 10.08.2015, заключенному
между Банком и ООО КБ «Н-Банк».
Между
Банком и ООО «Випстайл» заключен договор уступки прав требования №*** от 02.02.2017.
Согласно указанному договору, требования Банка к ответчику по кредитному
договору были уступлены Цессионарию. Оригиналы кредитно-обеспечительной документации
переданы Цессионарию, что подтверждается актом приема-передачи.
Определением
Арбитражного суда Красноярского края от 26.01.2024 по делу №АЗЗ-4262/29/2017
заявление Банка о признании недействительными сделок, в том числе договора
уступки №*** от 02.02.2017, заключенного с ООО «Випстайл» удовлетворено в
полном объеме, применены последствия недействительности сделки в виде
восстановления Банка в правах требования по кредитным договорам, переданным на
основании договора уступки.
Ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются
ненадлежащим образом.
Общая
сумма для взыскания по состоянию на 17.12.2024 по кредитному договору № *** от
12.05.2015 составляет 2 171 206, 60 рублей.
С
учетом уточнения исковых требований, просил взыскать с ответчика сумму
задолженности по кредитному договору *** от 12.05.2015 в размере 2 171 206, 60 рублей, из
которых: задолженность по основному долгу (кредиту) - 511 850, 46 рублей, задолженность
по процентам за пользование кредитом с 03.02.2017 по 17.12.2024 - 899 297, 84
рублей; задолженность по процентам на просроченный основной долг с 13.02.2017
по 17.12.2024 - 543 596, 63 рублей; задолженность по пени на проценты с
13.02.2017 по 17.12.2024 - 216 461, 67
рублей, а также взыскивать проценты из расчета 27% годовых на сумму основного
долга 511 850 руб. 46 коп., начиная с 18.12.2024 по дату фактической
оплаты суммы долга, сумму неустойки из расчета 20% годовых на сумму основного
долга 511 850 руб. 46 коп. и сумму неустойки, начисляемую за
несвоевременное погашение процентов из расчета 20% годовых, начиная с
18.12.2024 по дату фактической уплаты суммы основного долга и процентов,
расходы по оплате государственной пошлины 42 712 руб., обратить взыскание
на предмет залога путем продажи с публичных торгов.
Судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих
самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО «КБ
«Инвестрастбанк», ООО КБ «Н-Банк».
Рассмотрев
заявленные требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе конкурсный
управляющий АКБ «Енисей» (ПАО) государственная корпорация «Агентство по
страхованию вкладов» просит отменить решение суда, принять по делу новое
решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме, взыскать с
ответчика расходы по уплате госпошлины в размере 15 000 руб.
В обоснование доводов жалобы
указывает, что решение суда принято с нарушением норм процессуального и
материального права. Судом не установлены существенные обстоятельства дела
относительно исполнения обязательств по кредитному договору.
Отмечает, что предоставленный суду ответ ООО «Национальный
бюро кредитных историй» о заключенном договоре между сторонами с отсутствием
сведений об остатке долга и сумме займа в адрес Банка судом не направлялся, в
связи с чем, Банк был лишен возможности направить свой мотивированный отзыв на
этот ответ.
Судом не принят во внимание и не дана оценка расчету
задолженности по спорному кредитному договору, согласно которому ответчиком
были внесены платежи в общей сумме 196 000 руб. в счет погашения
задолженности по кредиту.
Обращает
внимание на определение Арбитражного суда Красноярского края от 26.01.2024,
согласно которому заявление Банка о признании недействительными сделок, в том
числе договора уступки №*** от 02.02.2017, заключенного с ООО «Випстайл»
удовлетворено в полном объеме, применены последствия недействительности сделки
в виде восстановления Банка в правах требования по кредитным договорам,
переданным на основании договора уступки.
Считает,
что допущенные судом первой инстанции нарушения при вынесении обжалуемого
решения могут повлиять на права Банка ввиду невозможности взыскания
неосновательного обогащения с третьих лиц.
В возражениях относительно апелляционной жалобы
представитель Серовой
Е.В. – Захаров А.В. просит решение суда первой инстанции оставить без
изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения, применить срок исковой
давности.
Определением судебной коллегии по гражданским делам
Ульяновского областного суда от 08.07.2025 постановлено перейти к рассмотрению
данного гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции на
основании ч.ч. 4 и 5 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации, в связи с не привлечением к участию в деле в качестве третьего лица,
не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО АКБ
«Балтика» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации Агентство
по страхованию вкладов.
Судебная коллегия на основании статей 167, 327
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным
рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, надлежащим
образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела судом второй инстанции.
Проверив материалы гражданского дела по правилам
производства в суде первой инстанции, без учета особенностей, предусмотренных
главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив
доводы апелляционной жалобы, судебная
коллегия приходит к следующим выводам.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ
обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями
обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения
обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса
Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или
обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи,
определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется
возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество
полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин,
договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого
предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса
Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа,
займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом
в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре
условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется
ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской
Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и
порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как предусмотрено пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской
Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в
рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата
очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей
оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом,
причитающимися на момент его возврата.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация
(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере
и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить
полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также
предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с
предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила,
предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не
предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа
кредитного договора (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из материалов дела следует, что 12.05.2015 между ПАО АКБ
«Балтика» и Серовой Е.В. был заключен кредитный договор №***, по условиям
которого Банк предоставил ответчику
кредит в сумме 595 000 руб. под 27% годовых, со сроком возврата не позднее
12.05.2021 (т.2 л.д.121-123).
Количество платежей 72. Размер ежемесячного аннуитетного
платежа – 16 765,49 руб.
Дата платежа 12 число каждого месяца.
Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика
за ненадлежащее исполнение условий договора. Размер неустойки за неисполнение
или ненадлежащее исполнение аннуитетного платежа 20% годовых от суммы
просроченной задолженности, исчисленную за период с даты, следующей за датой
возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения заемщиком
включительно.
В соответствии с п.10 договора для обеспечения надлежащего
исполнения обязательств заемщика перед Банком по кредитному договору, заемщик
передает Банку в залог приобретаемый автомобиль: «Киа Рио», 2015 года выпуска,
идентификационный номер (VIN) ***, номер двигателя ***, цвет белый, кузов ***.
Обязательства кредитора по предоставлению кредита были
исполнены, денежные средства Серовой Е.В. предоставлены, что подтверждается
выпиской по счету, а также не
оспаривалось стороной ответчика в суде апелляционной инстанции.
Ответчик свои обязательства по возврату кредита не
исполнил, в результате чего образовалась задолженность. Доказательств погашения
задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено.
10.08.2015 между ПАО АКБ «Балтика» (Цедент) и АКБ «Енисей»
(ПАО) (Цессионарий) заключен договор уступки прав требования № *** (т.1 л.д.76),
в соответствии с которым права требования по кредитному договору, заключенному
Банком с Серовой Е.В., перешли к Цессионарию. Размер задолженности по кредиту
на момент передачи прав по основному долгу составил 588 255,04 руб., по
процентам – 12 621,96 руб.
02.02.2017 АКБ «Енисей» (ПАО) переуступил права требования
по кредитному договору с Серовой Е.В. ООО «Випстайл» по договору цессии № *** (т.1 л.д.53-59,
72-75).
Решением Арбитражного суда Красноярского края от 20.04.2017
по делу №А33- 4262/2017 АКБ «Енисей» (ПАО) признан банкротом, в отношении Банка
открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на
государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».
Из материалов дела следует, что вышеприведенный договор
уступки права требования от 02.02.2017, как и другие аналогичные договоры,
оспаривались конкурсным управляющим Банка в Арбитражном суде Красноярского
края, в рамках дела о несостоятельности (банкротстве) Банка №А33-4262/2017.
Определением Арбитражного суда Красноярского края от 24.09.2019
в удовлетворении заявления конкурсного управляющего Банком о признании сделок
недействительными, в т.ч. договора уступки прав требования №*** от 02.02.2017,
заключенного между АКБ «Енисей» (ПАО)
и ООО «Випстайл», было отказано.
Постановлением Третьего арбитражного апелляционного суда от
27.02.2020 и постановлением Арбитражного
суда Восточно-Сибирского округа от 23.06.2020 определение Арбитражного суда
Красноярского края от 24.09.2019 оставлено без изменения, жалобы конкурсного
управляющего Банком - без удовлетворения.
Определением Верховного Суда Российской Федерации РФ от 04.03.2021
вышеприведенные судебные акты отменены, обособленный спор по искам конкурсного
управляющего Банком направлен на новое рассмотрение в Арбитражный суд
Красноярского края.
Определением Арбитражного суда Красноярского края от 26.01.2024
по делу №А33-4262-29/2017 наряду с другими оспариваемыми конкурсным управляющим
Банком договорами признан недействительным и указанный выше договор цессии от 02.02.2017 №***.
Согласно расчетам истца, общая сумма долга ответчика по
состоянию на 25.07.2025 составляет 2 330 241 руб. 41 коп., из которых
по основному долгу – 511 915,02 руб., по процентам за пользование кредитом
с 14.08.2018 по 12.05.2021 – 166 535,49 руб., по процентам на просроченный
основной долг с 13.01.2017 по 25.07.2025 – 816 663,07 руб., по неустойке
за неуплату основного долга за период с 13.01.2017 по 25.07.2025 –
604 935,61 руб., по неустойке на проценты за период с 14.02.2017 по
25.07.2025 – 230 192,22 руб.
Ответчиком доказательства
уплаты задолженности по кредитному договору не представлены.
В суде апелляционной
инстанции ответчиком Серовой Е.В. заявлено о пропуске истцом срока исковой
давности.
Разрешая ходатайство
ответчика, судебная коллегия исходит из следующего.
Согласно пункту 1 статьи 196
Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности
составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200
названного кодекса.
В силу пункта 1 статьи 200
Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное,
течение срока исковой давности начинается со дня когда лицо узнало или должно
было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим
ответчиком по иску о защите этого права.
В силу пункта 1 статьи 207
ГК РФ с истечением срока исковой давности по
главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты,
неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения
срока исковой давности по главному требованию.
В соответствии с пунктом 24
постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43
«О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса
Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ
течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной
договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в
отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных
повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная
плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В
соответствии с п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения
в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего
времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Истечение срока исковой давности,
о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению
судом решения об отказе в иске (статья 199 Гражданского кодекса Российской
Федерации).
Из
приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда
Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о
возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями
договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по
каждому платежу с момента его просрочки.
Таким
образом, принимая во внимание условия кредитного договора о необходимости
внесения ответчиком на счет или в кассу Банка суммы ежемесячного обязательного
платежа, при разрешении заявления
ответчика о применении исковой
давности надлежит исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному
договором платежу.
Кредитный договор от 12.05.2015 предусматривал
погашение задолженности по основному долгу и оплату процентов путем внесения
ежемесячного платежа не позднее 12 числа каждого месяца (пункт 6 Индивидуальных
условий).
При этом общий срок возврата кредита – 72 месяца,
окончательная дата погашения задолженности – 12.05.2021 (пункт 2 Индивидуальных
условий).
Сведений об изменении порядка исполнения обязательств
материалы дела не содержат.
Истец обратился в суд с
иском 18.09.2023.
Таким образом, за пределами срока исковой давности находится
та часть задолженности, которая должна была быть погашена путем внесения
ежемесячных платежей до 12.09.2020 включительно.
При таких обстоятельствах, подлежащую взысканию с ответчика
в пользу истца сумму долга следует рассчитать
следующим образом.
Размер основного долга составит сумму ежемесячных платежей
за период с октября 2020 года по май 2021 года, исходя из плана погашения
кредита, за октябрь 2020 года – 14 008,24 руб., за ноябрь 2020 года –
14 257,46 руб., за декабрь 2020 года – 14 653,90 руб., январь 2021
года – 14895,05 руб., февраль 2021 года – 15 255,14 руб., март 2021 года –
15 717 руб. 27 коп., апрель 2021 года – 15 965,38 руб., май 2021 года
– 18 925,93 руб.
Таким образом, размер
основного долга ответчика составляет 123 678,37 руб.
Размер процентов за пользование кредитом за период с октября
2020 года по 12.05.2021 составит 10 268,73 руб.:
за октябрь 2020 года – 2508,03 руб., за ноябрь 2020 года –
2111,59 руб., за декабрь 2020 года – 140,77 руб., январь 2021 года – 716,87
руб., февраль 2021 года – 1510,35 руб., март 2021 года – 1048,22 руб., апрель
2021 года – 800,11 руб., май 2021 года – 420 руб.
Размер подлежащих взысканию с ответчика процентов за
просрочку платежей за период с 13.05.2021 по 02.09.2025 (дата вынесения
апелляционного определения) составит 143
910,80 руб., исходя из следующего расчета:
- с 13.05.2021 по 31.12.2021 в размере 21 316,73 руб.
(123 678,37×27%/365×233дн.);
- с 01.01.2022 по 31.12.2022 в размере 33 393,16
руб. (123 678,37×27%);
- с 01.01.2023 по 31.12.2023 в размере 33 393,16
руб. (123 678,37×27%);
- с 01.01.2024 по 31.12.2024 в размере 33 393,16
руб. (123 678,37×27%);
- с 01.01.2025 по 02.09.2025 в размере 22 414,59 руб.
(123 678,37×27%/365×245дн.).
Пунктом 1
статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено,
что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет
право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке,
определенных договором. В соответствии с пунктом 2
этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются
ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Таким образом, с Серовой Е.В. в пользу истца подлежат взысканию проценты, начисляемые на остаток
задолженности по основному долгу по кредитному договору, который составляет
123 678,37 руб., в размере 27 процентов годовых, начиная с 03.09.2025 по
дату фактического погашения задолженности.
Разрешая исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца пени по кредиту и пени по процентам по кредитному договору,
судебная коллегия исходит из следующего.
Как следует из дела, размер неустойки на сумму основного
долга за период с 13.10.2020 по 12.05.2021 составляет 6483,28 руб.:
за невнесение платежа 12.10.2020 в сумме 14008,24 руб.
неустойка за период с 13.10.2020 по 31.12.2020 в размере 612,38 руб.
(14008,24×20%/366×80), за период с 01.01.2021 по 12.05.2021 в
размере 1013,20 руб. (14008,24×20%/365×132);
за невнесение платежа 12.11.2020 в сумме 14257,46 руб.
неустойка за период с 13.11.2020 по 31.12.2020 в размере 381,76 руб.
(14257,46×20%/366×49), за период с 01.01.2021 по 12.05.2021 в
размере 1031,22 руб. (14257,46×20%/365×132);
за невнесение платежа 14.12.2020 за период с 15.12.2020 по
31.12.2020 в размере 136,13 руб.
(14653,90×20%/366×17), за период с 01.01.2021 по 12.05.2021
в размере 1059,90 руб. (14653,90×20%/365×132);
платежа 12.01.2021 в размере 14895,05 руб. неустойка за
период с 13.01.2021 по 12.05.2021 составит 979,40 руб.
(14895,05×20%/365×120);
платежа 12.02.2021 в размере 15255,14 неустойка за период с
13.02.2021 по 12.05.2021 составит 743,95 руб.
(15255,14×20%/365×89);
платежа 12.03.2021 в размере 15717,27 руб. неустойка за период
с 13.03.2021 по 12.05.2021 составит 525,34 руб.
(15717,27×20%/365×61);
платежа 12.04.2021 в размере 15965,38 руб. за период с
13.04.2021 по 12.05.2021 неустойка составит 262,44 руб.
(15965,38×20%/365×30).
Размер неустойки на сумму основного долга 123 678,37
руб. за период с 13.05.2021 по 02.09.2025 составляет 106 600 руб. 58 коп., исходя из расчета:
с 13.05.2021 по 31.12.2021 – 15 790,17 руб.
(123 678,37×20%/365×233),
с 01.01.2022 по 31.12.2022 –
24 735,67 руб. (123 678,37×20%),
с 01.01.2023 по 31.12.2023 – 24 735,67 руб. (123 678,37×20%),
с 01.01.2024 по 31.12.2024 – 24 735,67 руб. (123 678,37×20%),
с 01.01.2025 по 02.09.2024 – 16 603,40 руб. (123 678,37×20%/365×245).
Размер неустойки на сумму процентов за период с 13.10.2020
по 12.05.2021 составляет 680,78 руб.:
за невнесение платежа 12.10.2020 в сумме 2508,03 руб. за
период с 13.10.2020 по 31.12.2020 в размере 109,64 руб.
(2508,03×20%/366×80), за период с 01.01.2021 по 12.05.2021 в
размере 181,40 руб. (2508,03×20%/365×132);
за невнесение платежа 12.11.2020 в сумме 2111,59 руб.
неустойка за период с 13.11.2020 по 31.12.2020 в размере 56,54 руб. (2111,59 ×20%/366×49),
за период с 01.01.2021 по 12.05.2021 в размере 152,73 руб. (2111,59 ×20%/365×132);
за невнесение платежа 14.12.2020 за период с 15.12.2020 по
31.12.2020 в размере 1,31 руб. (140,77 ×20%/366×17),
за период с 01.01.2021 по 12.05.2021 в размере 10,18 руб. (140,77 ×20%/365×132);
платежа 12.01.2021 в размере 716,87 руб. неустойка за период
с 13.01.2021 по 12.05.2021 составит 47,14 руб. (716,87 ×20%/365×120);
платежа 12.02.2021 в размере 1510,35 неустойка за период с
13.02.2021 по 12.05.2021 составит 73,65 руб. (1510,35 ×20%/365×89);
платежа 12.03.2021 в размере 1048,22 руб. неустойка за
период с 13.03.2021 по 12.05.2021 составит 35,04 руб. (1048,22 ×20%/365×61);
платежа 12.04.2021 в размере 800,11 руб. за период с
13.04.2021 по 12.05.2021 неустойка составит 13,15 руб. (800,11 ×20%/365×30).
Размер неустойки за неуплату процентов в размере 10 268,73
руб., начисленных за период с 13.10.2020 по 12.05.2021, составит за период с
13.05.2021 по 02.09.2025 – 8850,81 руб.:
с 13.05.2021 по 31.12.2021 – 1311,02 руб. (10 268,73×20%/365×233),
с 01.01.2022 по 31.12.2022 –
2053,75 руб. (10 268,73 ×20%),
с 01.01.2023 по 31.12.2023 – 2053,75 руб. (10 268,73 ×20%),
с 01.01.2024 по 31.12.2024 – 2053,75 руб. (10 268,73 ×20%),
с 01.01.2025 по 02.09.2024 – 1378,54 руб. (10 268,73 ×20%/365×245).
Размер неустойки за период с 13.05.2021 по 02.09.2025 на
неуплату процентов, начисляемых за период с 13.05.2021 по 02.09.2025, составляет 58 664,76 руб., исходя из
следующего расчета:
за период с 13.05.2021 по 31.05.2021 размер процентов –
1646,78 руб. (123 678,37×27%/365×18), неустойка за период с
01.06.2021 по 02.09.2025 – 1402,25 руб.
(1646,78 ×20%/365×214)+ (1646,78 ×20%)+(1646,78
×20%)+(1646,78 ×20%)+(1646,78 ×20%/365×245);
за период с 01.06.2021 по 30.06.2021 размер процентов –
2744,64 руб., неустойка за период с 01.07.2021 по 02.09.2025 – 2291,97 руб.
(2744,64 ×20%/365×184)+ (2744,64 ×20%)+(2744,64
×20%)+(2744,64 ×20%)+(2744,64 ×20%/365×245);
за период с 01.07.2021 по 31.07.2021 размер процентов –
2836,13 руб., неустойка за период с 01.08.2021 по 02.09.2025 – 2320,21 руб.
(2836,13 ×20%/365×153)+ (2836,13 ×20%)+(2836,13
×20%)+(2836,13×20%)+(2836,13 ×20%/365×245);
за период с 01.08.2021 по 31.08.2021 размер процентов –
2836,13 руб., неустойки за период с 01.09.2021 по 02.09.2025 – 2272,03 руб.
(2836,13 ×20%/365×122)+ (2836,13 ×20%)+(2836,13
×20%)+(2836,13×20%)+(2836,13 ×20%/365×245);
за период с 01.09.2021 по 30.09.2021 размер процентов -
2744,64 руб., неустойка за период с 01.10.2021 по 02.09.2025 – 2153,61
руб. (2744,64 ×20%/365×92)+
(2744,64 ×20%)+(2744,64 ×20%)+(2744,64 ×20%)+(2744,64
×20%/365×245);
за период с 01.10.2021 по 31.10.2021 размер процентов -
2836,13 руб., неустойки за период с 01.11.2021 по 02.09.2025 – 2177,23 руб.
(2836,13 ×20%/365×61)+ (2836,13 ×20%)+(2836,13
×20%)+(2836,13×20%)+(2836,13 ×20%/365×245);
за период с 01.11.2021 по 30.11.2021 размер процентов -
2744,64 руб., неустойка за период с 01.12.2021 по 02.09.2025 – 2061,86
руб. (2744,64 ×20%/365×31)+
(2744,64 ×20%)+(2744,64 ×20%)+(2744,64 ×20%)+(2744,64
×20%/365×245);
за период с 01.01.2022 по 31.01.2022 размер процентов
2836,13 руб., неустойки за период с 01.02.2022 по 02.09.2025 – 2034,22 руб.
(2836,13 ×20%/365×334)+ (2836,13 ×20%)+(2836,13
×20%)+(2836,13 ×20%/365×245);
за период с 01.02.2022 по 28.02.2022 размер процентов –
2561,67 руб., неустойка за период с 01.03.2022 по 02.09.2025 – 1798,08 руб.
(2561,67 ×20%/365×306)+ (2561,67 ×20%)+(2561,67 ×20%)+(2561,67
×20%/365×245);
за период с 01.03.2022 по 31.03.2022 размер процентов
2836,13 руб., неустойки за период с 01.04.2022 по 02.09.2025 – 1942,56 руб.
(2836,13 ×20%/365×275)+ (2836,13 ×20%)+(2836,13
×20%)+(2836,13 ×20%/365×245);
за период с 01.04.2022 по 30.04.2022 размер процентов -
2744,64 руб., неустойка за период с 01.05.2022 по 02.09.2025 – 1834,78
руб. (2744,64 ×20%/365×245)+
(2744,64 ×20%)+(2744,64 ×20%)+(2744,64 ×20%/365×245);
за период с 01.05.2022 по 31.05.2022 размер процентов
2836,13 руб., неустойки за период с 01.06.2022 по 02.09.2025 – 1847,76 руб.
(2836,13 ×20%/365×214)+ (2836,13 ×20%)+(2836,13
×20%)+(2836,13 ×20%/365×245);
за период с 01.06.2022 по 30.06.2022 размер процентов -
2744,64 руб., неустойка за период с 01.07.2022 по 02.09.2025 – 1743,04
руб. (2744,64 ×20%/365×184)+
(2744,64 ×20%)+(2744,64 ×20%)+(2744,64 ×20%/365×245);
за период с 01.07.2022 по 31.07.2022 размер процентов
2836,13 руб., неустойки за период с 01.08.2022 по 02.09.2025 – 1752,97 руб.
(2836,13 ×20%/365×153)+ (2836,13
×20%)+(2836,13×20%)+(2836,13 ×20%/365×245);
за период с 01.08.2022 по 31.08.2022 размер процентов
2836,13 руб., неустойки за период с 01.09.2022 по 02.09.2025 – 1704,80 руб.
(2836,13 ×20%/365×122)+ (2836,13 ×20%)+(2836,13
×20%)+(2836,13 ×20%/365×245);
за период с 01.09.2022 по 30.09.2022 размер процентов -
2744,64 руб., неустойка за период с 01.10.2022 по 02.09.2025 – 1604,68
руб. (2744,64 ×20%/365×92)+
(2744,64 ×20%)+(2744,64 ×20%)+(2744,64 ×20%/365×245);
за период с 01.10.2022 по 31.10.2022 размер процентов
2836,13 руб., неустойки за период с 01.11.2022 по 02.09.2025 – 1610 руб.
(2836,13 ×20%/365×61)+ (2836,13 ×20%)+(2836,13
×20%)+(2836,13 ×20%/365×245);
за период с 01.11.2022 по 30.11.2022 размер процентов -
2744,64 руб., неустойка за период с 01.12.2022 по 02.09.2025 – 1512,94
руб. (2744,64 ×20%/365×31)+
(2744,64 ×20%)+(2744,64 ×20%)+(2744,64 ×20%/365×245);
за период с 01.12.2022 по 31.12.2022 размер процентов
2836,13 руб., неустойки за период с 01.01.2023 по 02.09.2025 – 1515,20 руб.
(2836,13×20%)+(2836,13 ×20%)+(2836,13 ×20%/365×245);
за период с 01.01.2023 по 31.01.2023 размер процентов
2836,13 руб., неустойки за период с 01.02.2023 по 02.09.2025 – 1467,03 руб.
(2836,13 ×20%/365×334)+(2836,13 ×20%)+(2836,13
×20%/365×245);
за период с 01.02.2023 по 28.02.2023 размер процентов –
2561,67 руб., неустойка за период с 01.03.2023 по 02.09.2025 – 1285,75 руб.
(2561,67 ×20%/365×306)+ (2561,67 ×20%)+(2561,67
×20%/365×245);
за период с 01.03.2023 по 31.03.2023 размер процентов
2836,13 руб., неустойки за период с 01.04.2023 по 02.09.2025 – 1375,34 руб.
(2836,13 ×20%/365×275)+ +(2836,13×20%)+(2836,13
×20%/365×245);
за период с 01.04.2023 по 30.04.2023 размер процентов -
2744,64 руб., неустойка за период с 01.05.2023 по 02.09.2025 – 1285,85
руб. (2744,64 ×20%/365×245)+
(2744,64 ×20%)+(2744,64 ×20%/365×245);
за период с 01.05.2023 по 31.05.2023 размер процентов
2836,13 руб., неустойки за период с 01.06.2023 по 02.09.2025 – 1280,53 руб.
(2836,13 ×20%/365×214)+ (2836,13×20%)+(2836,13
×20%/365×245);
за период с 01.06.2023 по 30.06.2023 размер процентов -
2744,64 руб., неустойка за период с 01.07.2023 по 02.09.2025 – 1194,11
руб. (2744,64 ×20%/365×184)+
(2744,64 ×20%)+(2744,64 ×20%/365×245);
за период с 01.07.2023 по 31.07.2023 размер процентов
2836,13 руб., неустойки за период с 01.08.2023 по 02.09.2025 – 1185,74 руб.
(2836,13 ×20%/365×153)+ (2836,13×20%)+(2836,13
×20%/365×245);
за период с 01.08.2023 по 31.08.2023 размер процентов
2836,13 руб., неустойки за период с 01.09.2023 по 02.09.2025 – 1137,56 руб.
(2836,13 ×20%/365×122)+ (2836,13×20%)+(2836,13
×20%/365×245);
за период с 01.09.2023 по 30.09.2023 размер процентов -
2744,64 руб., неустойка за период с 01.10.2023 по 02.09.2025 – 1055,75
руб. (2744,64 ×20%/365×92)+
(2744,64 ×20%)+(2744,64 ×20%/365×245);
за период с 01.10.2023 по 31.10.2023 размер процентов
2836,13 руб., неустойки за период с 01.11.2023 по 02.09.2025 – 1042,77 руб.
(2836,13 ×20%/365×61)+ (2836,13×20%)+(2836,13
×20%/365×245);
за период с 01.11.2023 по 30.11.2023 размер процентов -
2744,64 руб., неустойка за период с 01.12.2023 по 02.09.2025 – 964,01 руб. (2744,64 ×20%/365×31)+ (2744,64
×20%)+(2744,64 ×20%/365×245);
за период с 01.12.2023 по 31.12.2023 размер процентов
2836,13 руб., неустойки за период с 01.01.2024 по 02.09.2025 – 947,97 руб.
(2836,13×20%)+(2836,13 ×20%/365×245);
за период с 01.01.2024 по 31.01.2024 размер процентов
2828,38 руб. (123 678,37×27%/366×31), неустойки за период с
01.02.2024 по 02.09.2025 – 897,46 руб. (2828,38 ×20%/366×335)+(
2828,38 ×20%/365×245);
за период с 01.02.2024 по 29.02.2024 размер процентов –
2645,91 руб., неустойка за период с 01.03.2024 по 02.09.2025 – 797,63 руб.
(2645,91 ×20%/366×306)+ (2645,91 ×20%/365×245);
за период с 01.03.2024 по 31.03.2024 размер процентов
2828,38 руб., неустойки за период с 01.04.2024 по 02.09.2025 – 804,73 руб.
(2828,38 ×20%/366×275)+ (2828,38 ×20%/365×245);
за период с 01.04.2024 по 30.04.2024 размер процентов –
2737,14 руб., неустойка за период с 01.05.2024 по 02.09.2025 – 733,90 руб. (2737,14 ×20%/366×245)+ (2737,14
×20%/365×245);
за период с 01.05.2024 по 31.05.2024 размер процентов
2828,38 руб., неустойка за период с 01.06.2024 по 02.09.2025 – 710,45 руб.
(2828,38 ×20%/366×214)+ (2828,38 ×20%/365×245);
за период с 01.06.2024 по 30.06.2024 размер процентов -
2737,14 руб., неустойка за период с 01.07.2024 по 02.09.2025 –642,66 руб. (2737,14 ×20%/366×184)+ (2737,14
×20%/365×245);
за период с 01.07.2024 по 31.07.2024 размер процентов
2828,38 руб., неустойка за период с 01.08.2024 по 02.09.2025 – 616,17 руб.
(2828,38 ×20%/366×153)+ (2828,38 ×20%/365×245);
за период с 01.08.2024 по 31.08.2024 размер процентов
2828,38 руб., неустойка за период с 01.09.2024 по 02.09.2025 – 568,26 руб.
(2828,38 ×20%/366×122)+ (2828,38 ×20%/365×245);
за период с 01.09.2024 по 30.09.2024 размер процентов - 2737,14
руб., неустойка за период с 01.10.2024 по 02.09.2025 –505,05 руб. (2737,14 ×20%/366×92)+ (2737,14
×20%/365×245);
за период с 01.10.2024 по 31.10.2024 размер процентов
2828,38 руб., неустойки за период с 01.11.2024 по 02.09.2025 – 473,98 руб.
(2828,38 ×20%/366×61)+ (2828,38 ×20%/365×245);
за период с 01.11.2024 по 30.11.2024 размер процентов -
2737,14 руб., неустойка за период с 01.12.2024 по 02.09.2025 – 413,81 руб. (2737,14 ×20%/366×31)+ (2737,14
×20%/365×245);
за период с 01.12.2024 по 31.12.2024 размер процентов
2828,38 руб., неустойки за период с 01.01.2025 по 02.09.2025 – 379,70 руб.
(2828,38 ×20%/365×245);
за период с 01.01.2025 по 31.01.2025 размер процентов
2836,13 руб., неустойки за период с 01.02.2025 по 02.09.2025 – 331,70 руб. (2836,13 ×20%/365×214);
за период с 01.02.2025 по 28.02.2025 размер процентов –
2561,67 руб., неустойка за период с 01.03.2025 по 02.09.2025 – 261,08 руб.
(2561,67 ×20%/365×186);
за период с 01.03.2025 по 31.03.2025 размер процентов
2836,13 руб., неустойки за период с 01.04.2025 по 02.09.2025 – 240,88 руб.
(2836,13 ×20%/365×155);
за период с 01.04.2025 по 30.04.2025 размер процентов -
2744,64 руб., неустойка за период с 01.05.2025 по 02.09.2025 – 187,99 руб. (2744,64 ×20%/365×125);
за период с 01.05.2025 по 31.05.2025 размер процентов
2836,13 руб., неустойки за период с 01.06.2025 по 02.09.2025 – 146,08 руб.
(2836,13 ×20%/365×94);
за период с 01.06.2025 по 30.06.2025 размер процентов -
2744,64 руб., неустойка за период с 01.07.2025 по 02.09.2025 –96,25 руб. (2744,64 ×20%/365×64);
за период с 01.07.2025 по 31.07.2025 размер процентов
2836,13 руб., неустойки за период с 01.08.2025 по 02.09.2025 – 51,28 руб.
(2836,13 ×20%/365×33);
за период с 01.08.2025 по 31.08.2025 размер процентов
2836,13 руб., неустойки за период с 01.09.2025 по 02.09.2025 – 3,10 руб.
(2836,13 ×20%/365×2).
Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать
неустойку на сумму основного долга в размере 113 083,86 руб., на сумму
неоплаченных процентов – 68 196,35 руб.
Учитывая длительность неисполнения обязательства, размер
долга, а также, что размер неустойки 20% годовых незначительно превышает размер
ключевой ставки Центрального банка РФ (в 2023 году – 13%-16%, в 2024 году –
16%-21%, в 2025 году – 21%), оснований для применения ст.333 ГК РФ и снижения
размера неустойки судебная коллегия не усматривает.
Также с ответчика в пользу Банка следует взыскать неустойку
20% годовых, начисляемую на сумму основного долга 123 678,37 руб., и процентов 154 179,53 руб., начиная с
03.09.2025 по дату фактического
исполнения обязательства.
Согласно
п. 1 ст. 334
ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству
(залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего
исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости
заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими
кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В
случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя
может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю
(оставления у залогодержателя).
Если
иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в
том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты,
неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также
возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и
связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337
ГК РФ).
В
соответствии с п. 1 ст. 348
ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований
залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего
исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение
взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником
нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований
залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного
имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного
залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно
несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно
соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет
менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период
просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем
три месяца (п. 2 ст. 348
ГК РФ).
Пунктом 3 ст.
348 ГК РФ установлено, что если договором залога не предусмотрено
иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения
обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при
систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков
внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев,
предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об
обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при
условии, что каждая просрочка незначительна.
Исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному
договору было обеспечено также залогом приобретаемого транспортного средства
«Киа Рио», 2015 года выпуска, идентификационный номер (VIN***, номер
двигателя ***, цвет белый, кузов ***.
Учитывая,
что период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом,
составляет более чем три месяца, требования истца об обращении взыскания на
предмет залога являются обоснованными.
При
подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере
7760 руб., при подаче апелляционной жалобы – 15 000 руб. В силу ст.98 ГПК
РФ с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по оплате государственной
пошлины надлежит взыскать 22 760 руб., в доход местного бюджета – 6000
руб.
В силу изложенного, решение
суда подлежит отмене с принятием нового решения о частичном удовлетворении
исковых требований ПАО АКБ «Енисей».
Руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального
кодекса Российской
Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Заволжского районного суда г.Ульяновска от 14.01.2025
отменить, принять по делу новое решение.
Исковые требования публичного акционерного общества АКБ
«Енисей» в лице государственной корпорации Агентства по страхованию вкладов к
Серовой Екатерине Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,
обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Серовой Екатерины Викторовны в пользу ПАО АКБ «Енисей» задолженность по кредитному
договору №*** от 12.05.2015 в размере 133 947 руб. 10 коп., проценты за
пользование кредитом за период с 13.05.2021 по 02.09.2025 в размере
143 910 руб. 80 коп., неустойку за период с 12.10.2020 по 02.09.2025 в
размере 181 280 руб. 21 коп., в возмещение расходов по оплате государственной
пошлины 22 760 руб.
Взыскивать с Серовой Екатерины Викторовны в пользу ПАО АКБ «Енисей» проценты за пользование
кредитом, исходя из 27% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга,
который по состоянию на 02.09.2025
составляет 123 678 руб. 37 коп., начиная с 03.09.2025 по дату
фактической уплаты суммы основного долга.
Взыскивать с Серовой Екатерины Викторовны в пользу ПАО АКБ «Енисей» неустойку за просрочку
уплаты суммы основного долга в размере 123 678 руб. 37 коп. и процентов в
размере 143 910 руб. 80 коп., исходя из 20% годовых, начисленных на сумму
остатка основного долга и процентов, начиная с 03.09.2025 по дату фактической уплаты
суммы основного долга и процентов.
Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки «Киа Рио», идентификационный номер
(VIN) ***, 2015 года выпуска, номер двигателя
***, цвет белый, принадлежащий Серовой Екатерине Викторовне, путем
его продажи с публичных торгов.
Взыскать с Серовой Екатерины Викторовны в доход местного
бюджета государственную пошлину в размере 6000 руб.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную
силу со дня его принятия.
Апелляционное определение может быть обжаловано в течение
трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения в
кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) по
правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса
Российской Федерации, через Заволжский районный суд г.Ульяновска.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное апелляционное определение изготовлено
10.09.2025.
