УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0004-01-2025-000009-22
Судья Высоцкая
А.В.
Дело №33-3493/2025
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск 23
сентября 2025 года
Судебная
коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего Колобковой О.Б.,
судей Старостиной И.М., Кузнецовой Э.Р.,
при ведении
протокола помощником судьи Кузеевой Г.Ш.
рассмотрела
в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Кухаревой Елены Анатольевны
на решение Заволжского районного суда города Ульяновска от 2 апреля 2025 года по гражданскому делу № 2-496/2025, по которому постановлено:
в удовлетворении
исковых требований Кухаревой Елены Анатольевны к акционерному обществу
«Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страховой выплаты в
размере 750 000 руб., компенсации морального вреда в размере 25 000 руб.,
штрафа, - отказать.
Взыскать с Кухаревой Елены Анатольевны в пользу ГКУЗ «Ульяновское
областное бюро судебно-медицинской экспертизы» расходы по оплате производства
судебной экспертизы в размере 36 178 руб.
Заслушав доклад
судьи Старостиной И.М., пояснения Кухаревой Е.А., её представителя Тихоновой
Е.Н., поддержавших доводы апелляционной жалобы, представителя акционерного
общества «СОГАЗ» - Курбановой С.К., полагавшей необходимым решение суда
оставить без изменения, заключения прокурора - Пушистова В.В., судебная
коллегия
установила:
Кухарева Е.А.
обратилась в суд с иском к акционерному обществу «СОГАЗ» (далее - АО «СОГАЗ») о
взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование заявленных требований указала, что 12.10.2021 между АО
«Почта Банк» и ***., *** года рождения, был заключен договор потребительского
кредита на сумму 617 400 руб. сроком до 12.03.2037.
При заключении
договора потребительского кредита от 12.10.2021 ***. был заключен договор страхования №***
в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней по
программе «Максимум».
***. скончался, наследником после его смерти является его супруга -
Кухарева Е.А.
Задолженность по
кредитному договору по состоянию на 04.04.2024 после смерти заемщика составляла
- 429 607 руб. 65 коп.
10.04.2024 она обратилась с заявлением о страховой выплате, представив
рекомендуемые документы для получения страхового возмещения. Однако
страховщиком в страховой выплате было отказано в связи с тем, что описываемое
событие не относится к страховым случаям согласно Приложению №1 к Условиям
страхования.
Согласно справке о
смерти от 20.02.2024 причинами смерти *** явились: ***; ***; ***; ***.
Однако по сведениям медицинской документации (амбулаторных данных) в
отношении ***., у него не имелось прижизненного диагноза, связанного с
болезнями системы кровообращения; прижизненных диагнозов хронических
заболеваний сердца и сосудов ему не ставили.
Страховым риском в соответствии с п.п. 3.2.8 Правил страхования от
28.12.2018 признается смерть застрахованного лица, обусловленная заболеванием,
предусмотренным договором страхования, и произошедшая в течение срока действия
договора страхования.
Исключения из п.п.
3.2.8 установлены п.п. 3.6 Правил, среди которых не имеется событий, связанных
с обстоятельствами смерти ***
Просила взыскать в свою пользу с АО «СОГАЗ» страховую выплату по полису
страхования №*** от 12.10.2021 в размере 750 000 руб., компенсацию морального
вреда в размере 25 000 руб., штраф.
Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего
самостоятельные требования относительно предмета спора, было привлечено АО «Почта Банк».
Рассмотрев
заявленные требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Кухарева Е.А. не соглашается с вынесенным по
делу решением, просит его отменить, принять по делу новое решение об
удовлетворении ее исковых требований.
В обоснование жалобы
указывает, что решение суда первой инстанции является незаконным и необоснованным, судом нарушены
нормы материального права, выводы суда не соответствуют фактическим
обстоятельствам дела.
Не соглашается с
выводом с уда о том, что смерть застрахованного ***. по договору добровольного
страхования от 12.10.2021 не является страховым событием. То обстоятельство,
что заболевания системы кровообращения не были диагностированы ***. при жизни,
и при заключении договора страхования ему не было известно об их наличии, суд
посчитал не имеющими правового значения для разрешения настоящего дела по
существу.
Полагает, что
первичное диагностирование заболевания в период страхования согласно условиям
страхования имеет важное правовое значение для правильного разрешения дела.
Обращает внимание на перечень заболеваний, указанных в Приложении №1 к Условиям
страхования. Между тем, из договора страхования от 12.10.2021 следует, что
стороны при его заключении согласовали условие о том, что смерть
застрахованного в результате заболевания (п.4.2.2 Условия страховании) будет
являться страховым случаем. Ссылается на исключения из п.п. 3.2.8
установленных п.п. 3.6 Правил, среди которых не имеется событий, связанных с
обстоятельствами смерти ***
Обращает внимание на
то, что к договору страхования от 12.10.2021 не были приложены Правила и
Условия страхования, очевидно, что ***. при заключении договора страхования не
имел возможности с ними ознакомиться. Однако судом указанные обстоятельства
учтены не были.
Считает, что без
учета и оценки названных выше обстоятельств, вывод суда о том, что Правила
страхования и Условия страхования стали обязательны для страхователя, нельзя
признать соответствующим положениям статьи 943 Гражданского кодекса Российской
Федерации.
Полагает, что сама
по себе ссылка на Приложение №1 к Условиям страхования не свидетельствует о
том, что содержание данного приложения было доведено до потребителя. Между тем
Условия и Правила страхования судом в их совокупности с условиями Полиса
страхования не анализировались.
В подтверждение
своей позиции ссылается на судебную практику по аналогичным делам.
В возражениях
относительно апелляционной жалобы АО «СОГАЗ», просит решение суда первой
инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Судебная коллегия
считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников
процесса, извещенных о времени и месте судебного разбирательства судом
апелляционной инстанции надлежащим образом.
В соответствии с
частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации
суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в
апелляционной жалобе, возражениях относительно жалобы.
Проверив материалы
дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на жалобу, судебная
коллегия приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927
Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на
основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых
гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией
(страховщиком).
Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса
Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен
в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность
договора страхования, за исключением договора обязательного государственного
страхования (статья 969).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934
Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна
сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую
премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно
или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в
случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого
названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им
определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного
договором события (страхового случая).
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона РФ от
27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем
является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или
законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести
страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или
иным третьим лицам.
В силу требований статьи 309 Гражданского
кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим
образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных
правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с
обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 Гражданского
кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и
одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев,
предусмотренных законом.
Смерть застрахованного лица является
страховым случаем, что определено договором страхования.
Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской
Федерации от 27.11.1992 №-I
«Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что
страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц
при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов,
формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных
средств страховщиков.
Согласно пункту 2 статьи 4 Закона «Об
организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от
несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с
причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате
несчастного случая или болезни.
В силу пункта 1 статьи 9 вышеуказанного
закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать
признаками вероятности и случайности его наступления.
В соответствии со статьей 421 Гражданского
кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении
договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением
случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом,
законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор,
как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми
актами.
Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942
Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного
страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто
соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни
застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
Таким образом, по договору личного
страхования страхуются интересы, связанные с событиями, причиняющими вред
личности.
Из приведенных правовых норм и акта их
толкования следует, что стороны договора добровольного страхования имущества
вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых
страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
В соответствии с пунктом 1 статьи 943
Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается
договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования
соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо
объединением страховщиков (правилах страхования).
В договоре и Правилах страхования содержится
перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском),
наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой
выплаты.
При толковании условий договора судом
принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и
выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности
устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в
целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При рассмотрении дел по спорам о взыскании
страхового возмещения выгодоприобретатель доказывает факт наступления
страхового случая, страховщик - наличие оснований для освобождения его от
обязанности произвести страховую выплату.
Согласно статье 9 Федерального закона от
22.12.1995 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса
Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является
гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение
приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой
гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с
Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными
потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним
иными правовыми актами.
Следовательно, на регулирование отношений,
связанных с приобретением гражданами товаров (работ, услуг), распространяется
действие законодательства о защите прав потребителей.
Договор страхования может быть заключен путем
составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком
страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового
полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком
(пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьей 942 Гражданского кодекса Российской
Федерации определены существенные условия договора страхования.
Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2
статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора
личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто
соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления
которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового
случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор
страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования
соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо
объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943
Гражданского кодекса Российской Федерации).
Условия, содержащиеся в правилах страхования
и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны
для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе)
прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном
документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо
приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении
договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт
2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При заключении договора страхования
страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении
отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи
943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьей 452 Гражданского кодекса Российской
Федерации предусмотрен порядок изменения и расторжения договора.
В силу пункта 1 статьи 452 Гражданского
кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора
совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов,
договора или обычаев не вытекает иное.
Из приведенных норм Гражданского кодекса
Российской Федерации в их системной взаимосвязи следует, что договор
страхования, в том числе договор личного страхования, заключается в письменной
форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком
страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции),
подписанного страховщиком. В случае выдачи страховщиком страхователю страхового
полиса этот полис подтверждает заключение договора страхования в отношении
застрахованного лица на определенных условиях, которые в нем изложены. Условия,
на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных
правилах страхования соответствующего вида. Условия, содержащиеся в правилах
страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса),
обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом
полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в
одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне
либо приложены к нему. При этом любые изменения условий договора страхования
должны быть изложены сторонами этого договора в письменной форме.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона о
защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав
потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим
Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними
иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Под потребителем
Закон о защите прав потребителей понимает гражданина, имеющего намерение
заказать или приобрести либо заказывающего, приобретающего или использующего
товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных
нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
При этом каких-либо исключений в отношении
потребителей банковских, страховых услуг названный Закон о защите прав
потребителей не содержит, соответственно его требования распространяются, в том
числе, и на спорные правоотношения.
Согласно части 1 статьи 10 Закона о защите
прав потребителей продавец обязан своевременно предоставлять потребителю
необходимую и достоверную информацию о товарах, обеспечивающую возможность их
правильного выбора.
Частью 1 статьи 16 названного Закона
предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению
с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской
Федерации, признаются недействительными.
Гражданин является экономически слабой
стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость
ограничить свободу договора для другой стороны.
Основной смысл законодательства о защите прав
потребителей - предоставить гарантии социально слабой стороне в заведомо
неравных отношениях, в числе прочего с кредитными организациями. Свобода
договора не может быть использована в нарушение предоставленных законом
гарантий. Само заключение договора в сфере финансовых услуг происходит, как
правило, посредством присоединения потребителя к предложенному договору, что
лишает его участия в определении условий договора. Поэтому согласно смыслу
Закона о защите прав потребителей не допускается использовать кредитной
организацией свое преимущественное положение для навязывания потребителю явно
несправедливых условий.
Возможность потребителя реализовать свободный
и осознанный выбор осуществляется путем предоставления полной информации и
возможности отказа от услуг в случае, когда потребитель решил получить кредит
без них.
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской
Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской
Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное
договором страхования или законом, с наступлением которого возникает
обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю,
застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из материалов дела следует, что ***.
12.10.2021 заключен договор страхования со страховщиком АО «СОГАЗ» по программе
«Максимум», полис № ***
По условиям указанного договора страхования,
договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии в полном объеме и
действует 60 месяцев. Страхование, обусловленное настоящим договором
страхования, распространяется на страховые случаи, произошедшие в течение срока
действия договора страхования.
В полисе страхования указаны страховые риски,
страховые случаи, на которые распространяется действие данного договора, в
частности п. 4.2.2. «Смерть в результате заболевания» (далее - «Смерть в
результате болезни») - смерть застрахованного лица, обусловленная заболеванием
и произошедшая в течении срока действия страхования - признается страховой
компанией «СОГАЗ» страховым случаем.
Судом установлено, что в период действия
договора страхования 16.02.2024 ***. скончался, причина смерти: ***, что
подтверждается свидетельством о смерти серии *** от ***.
Факт смерти застрахованного лица в период
действия договора страхования (полиса) сторонами не оспаривается.
В соответствии со статьей 1112 Гражданского
кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие
наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе
имущественные права и обязанности.
Согласно пункту 1 статьи 1142 Гражданского
кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются
дети, супруг и родители наследодателя.
Наследниками ***. является Кухарева Е.А.
супруга умершего, что подтверждается материалами дела.
В положенный срок 10.04.2024 Кухарева Е.А.
обратилась через АО «Почта Банк» в АО «СОГАЗ» с обращением о наступлении
страхового случая по риску «смерть» ***., в адрес истца поступил ответ от АО
«Почта Банк» согласно которого в выплате страхового возмещения было отказано,
поскольку предоставленные медицинские документы подтверждают факт смерти в
результате заболевания, которое не входит в страховое покрытие (Приложение № 1
п.1. Болезни системы кровообращения).
Ответчик, возражая против заявленных исковых
требований, исходил из того, что договор страхования был заключен на основании
Правил страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Правила
страхования), Дополнительными условиями №2 по страхованию на случай постоянной
утраты трудоспособности в редакции от 28.12.2018 (далее - Дополнительные
условия), Правилами страхования на случай потери работы в редакции от
01.08.2019 (далее - Правила страхования), Условиями страхования по программе
«Максимум» (далее - Условия страхования). Перечисленные Правила страхования и
Условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и
подлежат исполнению сторонами.
Согласно договору страхования был застрахован
риск «Смерть в результате заболевания» (п. 4.2.2 Условий страхования).
События, перечисленные в п. п. 4.2.1. -
4.2.7. Условий страхования, не являются страховыми случаями, если они наступили
в результате заболеваний, указанных в Приложении к Условиям страхования.
Разрешая требования истца и отказывая в их
удовлетворения, суд первой инстанции исходил из того, что причиной смерти ***
является заболевание ***, которое, согласно Условиям страхования по программе
«Максимум» (п.4.3.1.4), не входит в страховое покрытие (содержатся в перечне,
предусмотренном Приложением №1 к Условиям страхования).
Судом также было указано, что несмотря на то, что заболевание *** не
были диагностированы *** при жизни и при заключении договора страхования
последнему не было известно о их наличии, это не имеет правового значения для
разрешения возникшего спора.
Вместе с тем, судебная коллегия не может
согласиться с выводами суда первой инстанции, поскольку из вышеуказанного
полиса страхования следует, что настоящий полис выдан на основании письменного
заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на
условиях и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и
болезней (далее - Правила 1) и Дополнительными условиями № 2 по страхованию на
случай постоянной утраты трудоспособности (далее - Дополнительные условия №2)
(Приложение №1 к Правилам 1). Правилами страхования на случай потери работы в
редакции от 01.08.2019 (далее - Правила 2), и Условиями страхования, Приложение
№1 к настоящему полису), являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса.
Подписывая настоящий полис, ***., страхователь
выразил свое безоговорочное согласие заключить договор на предложенных
страховщиком условиях страхования, изложенных в настоящем полисе, подтверждает
принятие настоящего полиса, подтверждает, что ознакомлен с Правилами
страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Правила 1) с
Дополнительными условиями №2 по
страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, Правилами страхования
на случай потери работы в редакции от 01.08.2019, Условиями страхования получил
их и обязуется выполнять, получил и ознакомлен с Памяткой Страхователю/
Застрахованному лицу являющейся неотъемлемой частью настоящего Полиса.
Вместе с тем, как ссылается ответчик,
события, перечисленные в п. п. 4.2.1. - 4.2.7. Условий страхования, не являются
страховыми случаями, если они наступили в результате заболеваний, указанных в
Приложении №1 к Условиям страхования.
При этом, доказательств того, что Приложение
№1 к Условиям страхования, в котором указан перечень заболеваний, не
подпадающих под страховой случай, выдавалось ***., он знакомился с данным
Приложением, и заключал договор страхования с учетом этих данных, материалы
дела не содержат, также как не содержит полис сведений о том, что Приложение №1
к Условиям страхования является неотъемлемой частью полиса. Кроме того, полис
страхования не содержит сведений о наличии у Условий страхования каких-либо
приложений.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия,
исходя из буквального толкования условий, изложенных в страховом полисе,
приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования сторонами в
соответствии с приведенным выше пунктом 3 статьи 943 Гражданского кодекса
Российской Федерации страховой риск (а при его наступлении - страховой случай)
определен как смерть в результате заболевания, независимо от заболевания.
Данное толкование условий договора о
страховом случае соответствует также и положениям законодательства о защите
прав потребителей.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите
прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с
правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской
Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Данная норма, как неоднократно указывал
Конституционный Суд Российской Федерации, направлена на защиту прав
потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских
отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями.
Пунктом 23 постановления Пленума Верховного
Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами
законодательства о добровольном страховании имущества граждан» прямо
разъяснено, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования
имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в
силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета
убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие
условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности
статье 16 Закона о защите прав потребителей.
С учетом изложенного в случае сомнений
относительно толкования условий договора, изложенных в полисе и правилах
страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с
учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для
потребителя, особенно тогда, когда эти условия не были индивидуально с ним
согласованы.
Таким образом, судебная коллегия приходит к
выводу об отсутствии доказательств того, что ***. заключал договор страхования
после ознакомления с Приложением №1 к Условиям страхования. В связи с чем, суд
считает, что Приложение №1 к Условиям страхования не подлежит принятию во
внимание в качестве неотъемлемой части договора страхования по изложенным выше
мотивам.
Установлено, что в период действия договора
страхования 16.02.2024 ***.
скончался.
Смерть *** произошла в результате
заболевания: ***
В соответствии с полисом страхования по
программе «Максимум»: страховым случаем является: 2) «Смерть в результате
заболевания» (п. 4.2.2 Условий страхования).
Таким образом, принимая во внимание, что
смерть застрахованного лица наступила в период действия договора, с учетом
установленных юридически значимых обстоятельств дела, судебная коллегия
считает, что причина смерти относится к страховому случаю, предусмотренному п.
4.2.2 Условий страхования и указанному в страховом полисе.
В соответствии с полисом, страховая сумма по
всем страховым случаям, на весь срок действия полиса составляет 750 000 руб.
Полисом страхования предусмотрено, что
выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в
случае смерти застрахованного лица - его наследники.
Наследником ***. является супруга умершего -
Кухарева Е.А,
С учетом вышеприведенных правовых норм,
установленных по делу обстоятельств, судебная коллегия приходит к выводу об
отмене решения Заволжского районного суда города Ульяновска от 02.04.2025 и
удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика в его (истца) пользу
страхового возмещения в размере
750 000 руб.
На договоры добровольного страхования
имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных
нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности,
распространяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной
специальными законами.
В соответствии со статьей 15 указанного
закона, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения
изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или
уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя,
предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими
отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем
вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется
судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Требования истца о компенсации морального
вреда являются обоснованными и законными ввиду того, что судом установлен факт
нарушения ответчиком прав истцов как потребителей, выразившийся в невыплате
страхового возмещения.
С учетом положений статьи 1101 Гражданского
кодекса Российской Федерации, принимая во внимание требования разумности и
справедливости, характер допущенного ответчиком нарушения, суд полагает
возможным удовлетворить заявленное истцом требование о компенсации морального
вреда частично, в размере 10 000 руб.
Согласно пункту 6 статьи 13 Закона о защите
прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя,
установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца,
уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,
импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований
потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в
пользу потребителя.
С учетом вышеприведенной правовой нормы с
ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 380 000 руб.
(750 000 руб. + 10 000 руб./2).
Решение Заволжского районного суда города
Ульяновска от 02.04.2025 подлежит отмене
с принятием нового решения о частичном удовлетворении исковых требований
Кухаревой Е.А., а именно о взыскании с ответчика в пользу истца сумму
страхового возмещения в размере
750 000 руб., компенсации морального вреда - 10 000 руб., штрафа -
380 000 руб.
Согласно статье 103 Гражданского
процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию
государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, рассчитанная по
правилам статьи 333.19 Налогового кодекса РФ, что составит 23 000 руб.
В соответствии со статьей 61.2 Бюджетного
кодекса Российской Федерации государственная пошлина по делам, рассматриваемым
судами общей юрисдикции, мировыми судьями (за исключением Верховного суда
Российской Федерации) относится к доходам бюджетов городских округов, в связи с
чем, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в доход местного
бюджета.
В соответствии со статьей 94 Гражданского
процессуального кодекса Российской Федерации с АО «СОГАЗ» в пользу ГКУЗ
«Ульяновское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» подлежат взысканию
расходы по оплате производства судебной экспертизы в размере 36 178
руб.
Руководствуясь
статьями 199, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
судебная коллегия
определила:
решение Заволжского районного суда города
Ульяновска от 2 апреля 2025 года отменить. Принять по делу новое решение.
Исковые требования Кухаревой Елены
Анатольевны к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности»
о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа,
удовлетворить частично.
Взыскать с акционерного общества «Страховое
общество газовой промышленности» (ИНН 7736035485) в пользу Кухаревой Елены
Анатольевны (паспорт гражданина Российской Федерации ***) сумму страхового
возмещения в размере 750 000 (семьсот пятьдесят тысяч) рублей, компенсацию
морального вреда 10 000 (десять тысяч) рублей, штраф в размере
380 000 (триста восемьдесят тысяч) рублей.
Взыскать с акционерного общества «Страховое
общество газовой промышленности» (ИНН 7736035485) в доход местного бюджета
государственную пошлину в размере 23 000 (двадцать три тысячи) рублей.
Взыскать с акционерного общества «Страховое
общество газовой промышленности» (ИНН 7736035485) в пользу ГКУЗ «Ульяновское
областное бюро судебно-медицинской экспертизы» расходы по оплате производства
судебной экспертизы в размере 36 178 (тридцать шесть тысяч сто семьдесят
восемь) рублей.
Определение суда
апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Апелляционное определение может быть
обжаловано в течение трех месяцев со дня изготовления мотивированного
апелляционного определения в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей
юрисдикции (г. Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского
процессуального кодекса Российской Федерации, через Заволжский районный суд
города Ульяновска.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное
апелляционное определение изготовлено 03.10.2025
