УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0004-01-2025-000829-84
Судья Куренкова
О.Н.
Дело № 33-4509/2025
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г.Ульяновск
28 октября 2025 года
Судебная коллегия по
гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего Коротковой Ю.Ю.,
судей Маслюкова П.А., Тудияровой С.В.,
при секретаре
Синчуговой А.А.
рассмотрела в
открытом судебном заседании апелляционную жалобу общества с ограниченной
ответственностью «Сбербанк страхование жизни» на решение Заволжского районного суда г.Ульяновска от 29
мая 2025 года по гражданскому делу №2-1170/2025, по которому постановлено:
исковые
требования Морозюка Анатолия Григорьевича, Куркина Андрея Вячеславовича к обществу
с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»
о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, неустойки,
компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной
ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу
Морозюка Анатолия Григорьевича страховое возмещение в размере 385 237 руб.
06 коп., неустойку в размере 25 000 руб., компенсацию морального вреда в
размере 15 000 руб., штраф в размере 125 000 руб. и судебные расходы
на оплату услуг представителя 40 000 руб..
Взыскать с общества с ограниченной
ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу
Морозюка Анатолия Григорьевича проценты за пользование чужими денежными
средствами за период с 26 февраля 2025 года по 29 мая 2025 года в размере 20 612 руб. 82 коп.
Взыскать с общества с ограниченной
ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу
Морозюка Анатолия Григорьевича проценты за пользование чужими денежными
средствами на сумму 385 237 руб. 06 коп., начиная с 30 мая 2025 года по
день фактического исполнения обязательства, исходя из ключевой ставки Банка
России, действовавшей в соответствующие периоды.
Взыскать с общества с ограниченной
ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу
Куркина Андрея Вячеславовича страховое возмещение в размере 385 237 руб.
06 коп., неустойку в размере 25 000 руб., компенсацию морального вреда в
размере 15 000 руб., штраф 125 000 руб.
Взыскать с общества с ограниченной
ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу
Куркина Андрея Вячеславовича проценты за пользование чужими денежными
средствами за период с 26 февраля 2025 года по 29 мая 2025 года в размере 20 612 руб. 82 коп.
Взыскать с общества с ограниченной
ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу
Куркина Андрея Вячеславовича проценты за пользование чужими денежными
средствами на сумму 385 237 руб. 06 коп., начиная с 30 мая 2025 года по
день фактического исполнения обязательства, исходя из ключевой ставки Банка
России, действовавшей в соответствующие периоды.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с общества с ограниченной
ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу
государственного казенного учреждения здравоохранения «Ульяновское областное
бюро судебно-медицинской экспертизы» стоимость экспертизы в размере 36 178 руб.
Взыскать с общества с ограниченной
ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в доход
муниципального образования «город Ульяновск» государственную пошлину в размере
24 409 руб.
Заслушав доклад
председательствующего, объяснения Морозюка А.Г. – Шартдинова Р.Р., возражавшего
против доводов жалобы, судебная коллегия
установила:
Морозюк А.Г., Куркин А.В. обратились в суд с
иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк
Страхование Жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни») о взыскании
страхового возмещения по договору личного страхования, неустойки, компенсации
морального вреда, штрафа.
В обоснование иска указано, что 11 декабря
2022 года между *** и ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского
кредита на сумму 770 474 руб. 13 коп. и одновременно заключен договор
страхования жизни с ответчиком по страховым рискам смерть и/или инвалидность 1
или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.
*** умерла, наступил страховой случай.
Наследниками являются отец и сын ***. (истцы), которые обратились к ответчику,
27 июля 2024 года получили ответ, согласно которому смерть заемщика признана
страховым случаем, размер страховой выплаты составляет 12 069 руб. 20 коп.
Однако позднее ответчик направил ответ об отказе в признании данного события
страховым случаем, поскольку *** после *** была оформлена *** группа
инвалидности в 2015 году.
Согласно справке о смерти, причиной смерти
Куркина Т.А. стали ***. Заболевания, по поводу которых *** обращалась в
поликлинику с 2019 года, не связаны с заболеваниями, повлекшими ее смерть.
Поскольку на момент заключения договора
страхования жизни у *** не было заболеваний, повлекших ее смерть, она при заключении
договора действовала добросовестно, ответчик обязан исполнить условия договора
и выплатить страховое возмещение в размере 770 474 руб. 13 коп.
21 января 2025 года в адрес ответчика была
направлена претензия, которая оставлена без удовлетворения.
Уточнив исковые требования, просили взыскать
с ответчика страховую сумму в размере 770 474 руб. 13 коп., неустойку,
предусмотренную пунктом 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей», за
период с 26 февраля по 29 мая 2025 года в размере 770 474 руб. 13 коп.,
проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму 770 474 руб.
13 коп. за период с 26 февраля 2025 года по день фактического исполнения
обязательства; компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф и
судебные расходы.
Судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих
самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены
ПАО Сбербанк, нотариус нотариального округа город Ульяновск Ступнева Е.Г.
Рассмотрев
заявленные требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.
В апелляционной
жалобе ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не соглашается с решением суда,
просит его отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении
требований истцов.
В обоснование жалобы
указывает, что страховой случай не наступил, в связи с чем у страховщика не
возникла обязанность по страховой выплате. Обращает внимание, что в
соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 оплата
страховой премии осуществляется страхователем (ПАО Сбербанк) единым платежом в
отношении всех застрахованных в отчетный период (календарный месяц) лиц. Однако
в адрес страховщика не поступали оплата страховой премии, реестр застрахованных
лиц в отношении ***
Кроме того,
произошедший страховой случай не может быть признан страховым, поскольку
застрахованному лицу до заключения договора страхования неоднократно
выставлялся диагноз, связанный с онкологическим заболеванием. Так, с 2015 года ***
выставлен *** удалена и она признана инвалидом *** группы.
В возражениях на апелляционную жалобу представители Морозюк
А.Г. – Кубарева К.В., Куркин А.В. просят решение суда оставить без изменения, а
апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Поскольку лица, не явившиеся в судебное
заседание, были надлежащим образом извещены о месте и времени его проведения,
судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд
апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в
апелляционных жалобе и возражениях относительно жалобы.
Рассмотрев доводы
жалобы, возражений, изучив материалы дела, проверив соответствие выводов суда
имеющимся в деле доказательствам и правильность применения судом норм
материального и процессуального права при вынесении решения, судебная коллегия
не находит оснований к его отмене.
В соответствии с пунктом 1
статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ)
по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за
обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной
(страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически
обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни
или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина
(застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в
его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право
на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен
договор.
Согласно статье 944
ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить
страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное
значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера
возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти
обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными
признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком
в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его
письменном запросе (пункт 1).
Если договор
страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы
страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора
либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие
обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2).
В соответствии с пунктом 2
статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации
страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является
совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с
наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую
выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным
третьим лицам.
Судом установлено, что 11 декабря 2022 между ПАО Сбербанк и *** был
заключен кредитный договор о предоставлении заемщику кредита на сумму 770 474
руб. 13 коп. (т.1 л.д. 8, 168, 240).
Банк выполнил свои обязательства по
кредитному договору, перечислив ***. заемные денежные средства, а ***.
ежемесячно вносила согласно графику платежей денежные средства (т.1 л.д.
166-167).
На основании заявления на участие в
Программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика» от 11 декабря 2022 *** была
подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (т.
1 л.д. 9-10, 142-151). В соответствии с данной программой страховщиком является
ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Страховая сумма составляет 770 474
руб. 13 коп.
Согласно п. 6 заявления по всем страховым
случаям выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти
– наследники).
Кредитный договор и заявление на участие в
Программе страхования подписаны *** одновременно простой электронной подписью.
Согласно п. 1 заявления на страхование и п.
3.1 Правил страхования №0071.СЖ.01.00 страховыми рисками являются: смерть,
инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица в результате несчастного
случая или заболевания.
В п. 3 заявления приведена форма расчета
платы за участие в программе страхования рассчитывается по формуле:
770 474 руб. 13 коп. (страховая сумма) х тариф за участие программе (2,4%
годовых / (60 месяцев / 12).
При подписании заявления *** была
ознакомлена с тем, что действие договора страхования не зависит от досрочного
погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с
досрочным погашением кредита, уведомлена о необходимости ознакомления с
Правилами страхования, размещенными по ссылке, указанной в заявлении, с ними
ознакомлена и согласна, подтвердила согласие внести плату за участие в
программе страхования в размере 92 456 руб. 90 коп.
В силу п. 3.3.1 Правил по страховому риску
«Смерть» не признается страховым случаем смерть застрахованного лица по причине
следующих заболеваний, ранее диагностированных у застрахованного лица до даты
начала действия договора страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт
миокарда, стенокардия), инсульт, злокачественное новообразование (рак), цирроз
печени. Данные события не являются страховыми и не влекут за собой
возникновения у страховщика обязательств осуществить страховую выплату. Договор
страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с даты,
указанной в договоре страхования, при условии уплаты страховой премии. Размер
страховой выплаты при наступлении страхового случая «смерть» устанавливается
равным 100% от страховой суммы, определенной в договоре страхования. Страховщик
принимает решение и производит страховую выплату в течение 30 календарных дней
после получения последнего из всех необходимых документов на банковский счет,
указанный выгодоприобретателем. Решение об отказе в тот же срок принимается и
направляется выгодоприобретателю. Страховщик освобождается от страховой выплаты
в случаях, предусмотренных п. 8.10 Правил (т. 1 л.д. 11-17).
*** умерла *** (т.1 л.д. 18). В связи с чем
было заведено наследственное дело ***. Несмотря на неоднократные запросы
нотариуса ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не предоставило необходимые для
наследственного дела сведения относительно страховой суммы (т. 1 л.д. 62-132).
Наследниками *** являются ее сын Куркин А.В.
и отец Морозюк А.Г. (т.1 л.д. 25-28, 178).
В записи акта о смерти *** от 05 марта 2024
года указаны причины смерти ***.: ***
С целью проверки доводов сторон судом была
назначена комиссионная судебно-медицинская посмертная экспертиза, производство
которой поручено ГКУЗ «Ульяновское областное бюро судебно-медицинской
экспертизы» Министерства здравоохранения Ульяновской области.
Согласно выводам
комиссии экспертов, смерть *** наступила в результате диагностированного
позднее 11 декабря 2022 года заболевания: *** эти заболевания не были
диагностированы у *** в 2015 году у нее было выявлено и удалено
доброкачественное новообразование, достоверно установить срок появления и
развития *** у *** невозможно, но диагностировано оно было позднее даты
заключения договора (т.2 л.д. 26-57).
У судебной коллегии не имеется оснований сомневаться в объективности и
достоверности вышеприведенного заключения судебно-медицинской экспертизы,
поскольку оно в полной мере отвечает требованиям статьи 86 ГПК РФ, содержит
подробное описание проведенного исследования и четкие, обоснованные ответы на
все вопросы, имеющие существенное значение при рассмотрении настоящего спора.
Исследование проведено комиссией экспертов, обладающих необходимой
квалификацией и длительным стажем работы по специальности. Эксперты были
предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.
Оценив
представленные сторонами доказательства в соответствии с требованиями статьи 67
ГПК РФ, суд признал установленным наступление страхового случая в результате
смерти ***., в связи с чем взыскал с
ответчика сумму страхового возмещения.
Судебная коллегия
соглашается с выводами суда, поскольку они соответствуют установленным
обстоятельствам дела, основаны на правильном применении норм материального
права и надлежащей оценке исследованных доказательств.
Доводы жалобы об отказе в выплате страхового
ввиду ненаступления страхового случая опровергаются материалами дела,
медицинскими документами, заключением эксперта, из которых следует, что до
заключения договора страхования у *** не было *** впервые диагностирован после заключения
договора. Из содержания заявления и Правил страхования не усматривается
каких-либо дополнительных исключений для наступления страхового события по
риску «смерть». Обстоятельства, предусмотренные п. 8.10 Правил страхования,
отсутствуют.
При этом именно на
ответчике, как сильной стороне в спорных правоотношениях и профессиональном
участнике на рынке страхования, лежат риски, связанные с надлежащим оформлением
документов, являющихся неотъемлемой частью договора, а равно обязанность
доказать обеспечение прав потребителя при заключении договора страхования, в
том числе на получение полной информации, не допускающей какой – либо
неясности, и позволяющей согласовать все существенные условия договора.
При должной степени добросовестности и осмотрительности страховщик имел
возможность получить объективную информацию о состоянии здоровья страхуемого
лица. Так, в силу пункта 2 статьи 945 ГК РФ при заключении договора личного
страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки
фактического состояния его здоровья.
Доводы жалобы со ссылкой на отсутствие у ответчика сведений о внесенной
*** плате за подключение к Программе страхования являлись предметом рассмотрения
суда первой инстанции и подлежат отклонению. Как следует из материалов дела,
истцы
дважды обращались с заявлением о наступлении страхового случая, получили
ответы:
- ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 27
июля 2024 года *** согласно которому случай был признан страховым, размер
страховой выплаты составляет 12 069 руб. 20 коп. для получения которой
необходимо предоставить оригинал свидетельства о праве на наследство, копию
паспорта и заявление с указанием реквизитов;
- ПАО Сбербанк от 12 декабря 2024 года по
результатам рассмотрения обращения от 03 декабря 2024 года, согласно которому
заявленное событие не является страховым случаем, так как на момент подписания
заявления застрахованное лицо было принято на условиях базового страхового
покрытия по причине наличия инвалидности (т. 1 л.д. 19, 20).
Ни в одном из ответов не указано на неисполнение страхователем
обязанности по внесению платы за подключение к Программе страхования. Отказ в выплате
был обоснован только тем, что не наступил страховой случай. На запросы
нотариуса ответчик также не сообщал об отсутствии договора личного страхования,
заключенного с ***
Установленные по
делу обстоятельства в своей совокупности являются достаточными для признания
договора страхования заключенным и для вывода о наступлении страхового случая в
связи со смертью ***
Доводы
апелляционной жалобы не свидетельствуют о нарушении судом норм материального
права, не содержат каких-либо обстоятельств, которые не были предметом
исследования суда или опровергали выводы судебного решения, а по существу
сводятся к иному толкованию действующего законодательства, иной субъективной
оценке исследованных судом доказательств и установленных обстоятельств, в связи
с чем на законность и обоснованность состоявшегося судебного постановления не
влияют.
Оснований,
предусмотренных статьей 330
ГПК РФ, для отмены решения суда не установлено.
В силу изложенного решение суда является
правильным и отмене по доводам апелляционной
жалобы не подлежит.
Руководствуясь
статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная
коллегия
определила:
решение Заволжского
районного суда г. Ульяновска от 29 мая 2025 года оставить без изменения,
апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование
жизни» – без удовлетворения.
Определение суда
апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Апелляционное
определение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня изготовления
мотивированного апелляционного определения в кассационном порядке в Шестой
кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) по правилам, установленным главой
41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, через Заволжский
районный суд г. Ульяновска.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное
апелляционное определение изготовлено 12 ноября 2025 года.
