УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0001-01-2025-007084-05
Судья Анциферова
Н.Л. Дело № 33-2195/2026
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р
Е Д Е Л Е Н И Е
г. Ульяновск
05 мая 2026 года
Судебная коллегия по
гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего Рыбалко В.И.,
судей Маслюкова П.А., Кузнецовой О.В.,
при секретаре Мустафиной
А.В.
рассмотрела в
открытом судебном заседании апелляционную жалобу Скабелкина Валерия Викторовича
на решение Ленинского районного суда г. Ульяновска от 12 января 2026 года по гражданскому
делу № 2-96/2026, которым постановлено:
в
удовлетворении исковых требований Скабелкина Валерия Викторовича к Банку ВТБ
(публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью
Профессиональной коллекторской организации Юридической фирмы «НЕРИС» о
признании незаконной выставленной задолженности, процентов, пени, штрафных
санкций, возложении обязанности отменить начисленные задолженности, проценты,
пени, штрафы, признании исполнения обязательств по кредитному договору,
признании обязательства прекращенным, взыскании компенсации морального вреда,
штрафа, предоставлении сведений отказать.
Заслушав доклад судьи Рыбалко В.И., объяснения Скабелкина В.В.,
поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя Банка ВТБ (ПАО)
Москвичевой Ю.С., полагавшей решение суда законным и обоснованным, судебная
коллегия
установила:
Скабелкин В.В.
обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк
ВТБ (ПАО)) о признании незаконной начисленной задолженности, процентов, пени,
штрафных санкций, возложении обязанности отменить начисленную задолженность,
проценты, пени, штрафы, признании обязательств по кредитному договору исполненными,
признании обязательства прекращенным, взыскании компенсации морального вреда,
штрафа, возложении обязанности предоставить сведения об отсутствии
задолженности.
В обоснование иска
указано, что 16 января 2024 года между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор №
КК-651101804210, по условиям которого на его имя открыт счет № 40817810200186113488
и ему выдана кредитная карта «Карта возможностей» № !6310.
Им осуществлялось
пользование кредитной картой. Однако в мае 2024 года карта перестала работать в
терминалах магазинов и при оплатах в сети Интернет.
По его обращению
работниками банка технические проблемы не были устранены, причина прекращения
работы карты ему не была разъяснена.
18 июля 2024 года в
офисе банка ему была предоставлена выписка по счету, согласно которой сумма
полной задолженности на указанную дату составила 235 676 руб. 27 коп.,
сумма начисленных процентов составила 2523 руб. 42 коп.
19 июля 2024 года он
оплатил задолженность в размере 235 676 руб. 27 коп. Оплата процентов им
не была произведена, поскольку ему не была разъяснена причина их начисления. Просрочек
по карте не было, ежемесячные платежи им вносились своевременно.
Через две – три
недели в личном кабинете мобильного
приложения банка были размещены сведения о наличии у него задолженности в размере примерно 26 000 руб.
При его обращении в
офис банка, а также при неоднократных обращениях по телефону на «горячую» линию
ему не была разъяснена причина образования задолженности. К нему лишь
предъявлялись требования об оплате задолженности.
По состоянию на 13
января 2025 года в личном кабинете мобильного приложения банка была размещена
информация о наличии задолженности в размере 29 907 руб. 68 коп., в том
числе: основной долг в размере 22 295 руб. 48 коп., текущие проценты в размере 316
руб. 84 коп., просроченные проценты в размере 3246 руб. 08 коп., штрафы в
размере 444 руб. 63 коп.
23 января 2025 года
им была направлена в банк претензия о нарушении его прав, как потребителя,
которая была оставлена без удовлетворения.
По его требованию
развернутая информация о причинах образования задолженности была предоставлена
ему лишь 13 мая 2025 года.
Просил суд признать
незаконной начисленную задолженность, проценты, пени, штрафные санкции, обязать
Банк ВТБ (ПАО) отменить начисленную задолженность, проценты, пени, штрафные
санкции, признать исполненными обязательства по кредитному договору надлежаще
исполненными, признать кредитный договор прекращенным в связи с надлежащим
исполнением, взыскать в его
пользу с Банка ВТБ (ПАО) компенсацию морального вреда в размере 55 000 руб., штраф, обязать Банк
ВТБ (ПАО) предоставить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии у него обязательств
по кредитному договору и другие документы по восстановлению кредитной истории.
Судом к участию в
деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью
Профессиональная коллекторская организация Юридическая фирма «НЕРИС» (далее –
ООО ПКО ЮФ «НЕРИС»).
Рассмотрев
заявленные требования по существу, суд принял приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Скабелкин В.В. просит
решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых
требований в полном объеме.
Указывает, что судом не было рассмотрено его
ходатайство об истребовании у банка информации об исполнении кредитного
договора.
Отмечает, что судом не были приняты во
внимание приведенные им доводы о нарушении банком его прав как потребителя
финансовых услуг. Платежи по кредитному договору вносились им в полном объеме и
в установленные сроки, в связи с чем образование задолженности, начисление на
нее процентов и штрафных санкций
является необоснованным.
Довод банка о необходимости погашения
задолженности до 30 июня 2024
года не подтверждается договором и правилами банка.
Указывает, что банком не было исполнено
обязательство по предоставлению ему информации о начисленной задолженности.
Судом не дана оценка разным суммам
задолженности на 19 июля 2024 года: согласно пояснениям представителя банка -
261 571 руб. 12 коп., а согласно выписке по счету - 235 676 руб. 27 коп.
В возражениях на апелляционную жалобу ООО ПКО
ЮФ «НЕРИС» просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу Скабелкина
В.В. – без удовлетворения (л.д. 203).
Представитель ООО ПКО ЮФ «НЕРИС» в судебное
заседание не явился, письменном заявлении просил рассмотреть дело в его
отсутствие (л.д. 209).
Судебная коллегия определила рассмотреть дело
в отсутствие неявившегося лица.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского
процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд апелляционной
инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной
жалобе и возражениях относительно жалобы.
Выслушав истца Скабелкина В.В. и
представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) Москвичеву Ю.С., обсудив доводы
апелляционной жалобы и возражений на нее, проверив материалы дела, судебная
коллегия приходит к следующему.
Установлено, что 16
января 2024 года истец Скабелкин В.В. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с
заявлением–анкетой на выпуск и
получение банковской карты, в котором просил выдать ему расчетную карту с
лимитом овердрафта на условиях,
изложенных в Правилах предоставления и
использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее – Правила), тип кредитной
карты – «Карта возможностей»; открыть ему банковский счет для совершения
операций с использованием карты, в порядке и на условиях, изложенных в
Правилах; предоставить ему кредит по вновь открытому счету на срок действия
кредитного договора, состоящего из общих условий, определенных в Правилах, и
индивидуальных условий (л.д. 64, 65).
Истец подтвердил,
что он ознакомлен и согласен со всеми условиями договора и обязуется их неукоснительно исполнять (п.
9.3 заявления-анкеты).
Также 16 января 2024
года между истцом Скабелкиным В.В. (заемщик) и ответчиком Банком ВТБ (ПАО)
(банк) был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка
ВТБ (ПАО) № КК-651101804210 (далее - кредитный договор), согласно
индивидуальным условиям которого (п. 1), банк предоставил заемщику кредитную
карту с лимитом овердрафта 260 000 руб. В течение 30 календарных дней с
даты заключения договора часть лимита овердрафта, равная 150 130 руб.,
доступна заемщику только для осуществления операций по безналичному переводу
денежных средств за счет лимита овердрафта на счета заемщика, открытые в
сторонних кредитных организациях и в Банке ВТБ (ПАО), в целях погашения
(полного или частичного) обязательств заемщика по договорам потребительских
кредитов (займов), предоставленных в виде лимита кредитования к счетам
банковских карт, заключенным заемщиком со сторонними кредитными организациями и
с Банком ВТБ (ПАО). По истечении указанного периода размер лимита овердрафта
уменьшается Банком в одностороннем порядке на сумму неиспользованного заемщиком
остатка части лимита овердрафта.
Срок действия
договора – 16 января 2054 года. Срок возврата кредита – 16 января 2029 года с
последующей пролонгацией на каждые следующие 60 месяцев без
заключения между сторонами дополнительных соглашений и при условии, что ни одна
из сторон не заявила о расторжении договора в установленном Правилами порядке. При
этом, максимальный срок возврата кредита не может превышать 360 месяцев с даты
заключения договора (п. 2 индивидуальных условий).
Согласно п. 3 индивидуальных
условий процентная ставка по кредитному договору составляет:
9,90% годовых
(применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта в течение
первых 30 календарных дней с даты заключения договора при проведении операций
по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее
реквизитов);
39,90% годовых
(применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта начиная с
31 календарного дня с даты заключения договора при проведении операций по
оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее
реквизитов);
49,90% годовых
(применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при
проведении операций по получению наличных денежных средств, перевода и иных
операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов,
не связанных с оплатой товаров/услуг).
Размер минимального
платежа составляет 3% от суммы задолженности по овердрафту и сумму начисленных
Банком процентов за пользование овердрафтом. Порядок установления
беспроцентного периода пользования овердрафтом определен в Правилах (п. 6 индивидуальных
условий).
Дата окончания
платежного периода - 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем (п. 7 индивидуальных
условий).
Согласно п.11
индивидуальных условий целью использования части лимита овердрафта является
погашение задолженности заемщика перед Банком ВТБ (ПАО) по договору от 31
августа 2021 года в размере 150 127 руб. 63 коп. и по договору 29 января 2018
года в размере 1 руб. 84 коп.
В соответствии с п.
12 индивидуальных условий за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется
неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день
просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период
нарушения обязательств не начисляются (л.д. 61, 62).
Исходя из раздела 5
Правил, погашение задолженности по кредиту (овердрафту) осуществляется путем
списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, должник обязан
обеспечивать на счете средства в размере не менее суммы минимального
платежа.
В соответствии с п.
5.8.1 Правил проценты за пользование овердрафтом не взимаются в случае, если
клиент осуществит погашение задолженности по овердрафту до момента окончания
срока беспроцентного периода (в случае его установления Банком).
Все операции по
счету кредитной карты, совершенные истцом (заемщиком), отражены в
представленном ответчиком (банком) расчете задолженности по кредитному договору
№ КК-651101804210 (л.д. 58 – 60), а
также в Выписке по счету (л.д. 213 – 219).
Так, в период с 16
января по 19 февраля 2024 года заемщиком были совершены расходные операции на
общую сумму 205 075 руб. 10 коп., в том числе: 30 января – 150 000
руб., 13 февраля – 4249 руб. 41 коп., 14 февраля – 15 308 руб. 99 коп., 15 февраля - 8029 руб. 90 коп., 16 февраля – 1319 руб.,
17 февраля – 30 109 руб.
28 коп., 19 февраля – 558 руб. 52 коп.
Далее в период с 20 февраля 2024 года по 15 марта
2024 года заемщиком совершались расходные операции на следующие суммы: 20
февраля – 222 руб., 23
февраля – 401 руб., 25 февраля - 605
руб. 98 коп., 27 февраля – 300 руб., 29 февраля – 257 руб., 04
марта – 1736 руб. 80 коп., 05 марта – 8304 руб., 06 марта – 6484 руб. 05 коп., 09
марта – 249 руб. 99 коп., 10 марта – 1469 руб. 49 коп., 11 марта – 1661 руб. 24
коп., 12 марта – 1309 руб. 90 коп., 13 марта – 294 руб., 15 марта – 120 руб.
17 марта 2024 года
заемщиком в погашение задолженности внесено 6137 руб. 01 коп.
Далее в период с 18 марта 2024 года по 14 апреля 2024 года заемщиком совершались
расходные операции на следующие суммы: 18 марта – 342 руб. 25 коп. 19 марта –
1109 руб. 97 коп., 20 марта – 759 руб. 93 коп., 21 марта – 1321 руб. 57 коп., 22 марта – 550 руб., 23
марта – 3950 руб., 24 марта – 98 руб.,
25 марта -1851 руб. 36 коп., 26 марта – 180 руб., 27 марта – 98 руб., 04 апреля
– 896 руб. 94 коп., 13
апреля – 9553 руб., 14 апреля – 3628 руб.
17 марта 2024 года
заемщиком в погашение задолженности внесено 7157 руб. 30 коп.
Далее в период с 18 апреля 2024 года
по 27 апреля 2024 года заемщиком совершались расходные операции на
следующие суммы: 18 апреля - 31 руб. 49 коп., 19 апреля – 2432 руб. 32 коп., 21 апреля – 3655 руб. 20 коп., 22
апреля – 1880 руб., 23 апреля 1326 руб. 97 коп., 24 апреля 5580 руб. 71 коп.,
25 апреля – 2686 руб., 26
апреля – 1724 руб., 27 апреля - 676 руб.
29 коп. Впоследствии расходных операций не было.
Заемщиком
производилось погашение задолженности: 08 мая 2024 года – 16 772 руб. 91 руб., 17 июня 2024 года – 7300 руб., 18
июля 2024 года – 100 руб., 19 июля 2024
года – 209 784 руб. 29 коп., 07 сентября 2024 года – 761 руб. 28 коп.
После 07 сентября
2024 года какие-либо операции по счету кредитной карты не производились.
На 05 августа 2025
года задолженность по кредитному договору № КК-651101804210 составила
36 434 руб. 25 коп., в том числе: основной долг – 18 020 руб. 96 коп., просроченный основной долг – 7109 руб. 74
коп., срочные проценты – 623 руб. 97 коп., просроченные проценты – 8071 руб. 56
коп., пени – 2608 руб. 02 коп.
В представленной
истцу банком Выписке по счету по состоянию на 19 июля 2024 года указано
следующее: сумма расходных операций – 278 624 руб. 79 коп., сумма
поступлений – 42 948 руб. 52 коп., общая сумма задолженности – 238 199 руб. 69 коп.,
кредитный лимит – 235 776 руб. 27 коп., минимальный платеж – 7000 руб.,
сумма основного долга – 235 676 руб. 27 коп., начисленные проценты – 2523
руб. 42 коп. (л.д. 14).
В претензии от 20
января 2025 года истец заявил банку о полном погашении им задолженности по
кредитному договору от 19 июля 2024 года в размере 235 676 руб. 27 коп.,
необоснованном начислении ему процентов в размере 2523 руб. 42 коп., необоснованном
начислении ему задолженности по кредитному договору (л.д. 16).
Из письма банка от
13 мая 2025 года следует, что кредитный договор № КК-651101804210 был оформлен с
услугой «Перевод баланса», о чем истцу было известно. Согласно Правилам и
Тарифам банка, являющимся неотъемлемой частью договора, льготный период по услуге «Перевод баланса»
составлял до 180 дней и действовал с 01
января по 30 июня 2024 года. На операции
покупок товаров и услуг льготный период составлял до 200 дней и действовал с 01
января по 22 июля 2024 года. Соответствующая информация была размещена в
приложении ВТБ Онлайн. Для сохранения условий льготного периода истцу было
необходимо погасить всю сумму долга до 18 час. 00 мин. 30 июня 2024 года.
Поскольку истцом данная обязанность не была исполнена, льготный период по
переводу баланса был отменен. Были начислены проценты за весь период
пользования кредитом. На начало дня 19 июля 2024 года общая сумма задолженности
составляла 261 571 руб. 12 коп. Внесенной суммы было недостаточно для
погашения задолженности по карте. В связи с несвоевременным внесением истцом
обязательных платежей возникла просроченная задолженность, были начислены
пени (л.д. 17).
По договору уступки
права требования от 26 ноября 2025 года все права требования по кредитному договору
№ КК-651101804210 от 16 января 2024 года, заключенному между Скабелкиным В.В. и
Банком ВТБ (ПАО), в полном объеме перешли к ООО ПКО ЮФ «Нерис», о чем истец был
извещен (л.д. 125 – 130).
Отказывая истцу в удовлетворении исковых требований,
суд первой инстанции правильно руководствовался положениями ст. 1, 309, 310,
421, 432, 809, 811, 845, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) и пришел к обоснованным
выводу о недоказанности истцом фактов надлежащего исполнения им условий
кредитного договора, своевременного и полного
погашения задолженности по кредитному договору, нарушения ответчиком
(банком) его прав, как потребителя финансовых услуг.
С выводами суда
первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они соответствует
фактическим обстоятельствам дела и
основаны на правильно примененных нормах материального права.
Вопреки доводам
апелляционной жалобы, в материалах дела имеется представленный ответчиком
(банком) расчет задолженности по кредитному договору, содержащий сведения обо
всех операциях и начислениях.
Судом первой
инстанции были исследованы все представленные сторонами доказательства по делу,
была дана оценка каждому доказательству, учтена взаимная связь доказательств в
их совокупности.
Из материалов дела
не следует, что 19 июля 2024 года истец запросил в банке информацию о сумме,
которую ему необходимо внести для полного погашения задолженности по кредитному
договору, однако по данному обращению ему была предоставлена недостоверная
информация.
Доводы апелляционной жалобы не содержат ссылок на какие-либо новые
обстоятельства, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции
или опровергали выводы судебного решения, не влияют на правильность принятого
судом решения, в связи с чем, не могут служить основанием к отмене решения
суда, а кроме того, они направлены на иную оценку добытых судом
доказательств, с чем судебная коллегия
согласиться не может.
Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших
вынесение незаконного решения, судом не допущено, юридически значимые
обстоятельства установлены с достаточной полнотой, доводы апелляционной жалобы
не опровергают выводов суда и не содержат предусмотренных ст. 330
ГПК РФ оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке.
При таких обстоятельствах принятое по делу решение суда подлежит
оставлению без изменения.
Руководствуясь
статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная
коллегия
определила:
решение Ленинского районного
суда г. Ульяновска от 12 января 2026 года оставить без изменения, а апелляционную
жалобу Скабелкина Валерия Викторовича - без удовлетворения.
Определение суда
апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Апелляционное
определение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня изготовления
мотивированного апелляционного определения в кассационном порядке в Шестой
кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) по правилам, установленным главой
41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, через Ленинский районный
суд г. Ульяновска.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное
апелляционное определение изготовлено 18 мая 2026 года.
