УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

 

73RS0003-01-2026-001077-88

Судья         Бокач Е.Б.                                                                                 Дело №33-4204/2026

 

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е    О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

 

город Ульяновск                                                                                 15 сентября 2026 года

 

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Богомолова С.В.,

судей Санатулловой Ю.Р., Федоровой Л.Г.,

при секретаре Леонченко А.П.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу  общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» на решение Железнодорожного районного суда г. Ульяновска от 21 мая 2026 года по гражданскому делу № 2-771/2026, по которому постановлено:

исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью                  «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН ***) в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН *** в счет погашения задолженности по кредитному договору № *** от 12.06.2024, заключенному с ***, страховую выплату в размере 469 500 руб., в счет погашения задолженности по кредитному договору *** от 13.07.2024, заключенному с ***, страховую выплату в размере 187 500 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере  20 795 руб.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Альфа-Банк» о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по оплате государственной пошлины в большем размере и в требованиях к Каргину Дмитрию Викторовичу, Каргину Андрею Дмитриевичу отказать.

 

Заслушав доклад судьи Санатулловой Ю.Р., судебная коллегия

 

установила: 

 

акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу *** о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 12.06.2024 между АО «Альфа-Банк» и *** заключен договор потребительского кредита № *** на сумму 469 500 руб. под 15,99 % годовых, сроком на 60 месяцев.

*** умерла.

По кредитному договору образовалась задолженность в размере                                 475 807 руб. 62 коп., из которых 456 823 руб. 34 коп. – основной долг, 17 949 руб. 28 коп. – проценты, 1035 руб. – штрафы и неустойки.

В связи с чем истец просил суд взыскать в свою пользу с наследников, принявших наследство после смерти ***, и наследственного имущества после смерти наследодателя задолженность по договору потребительского кредита                                             от 12.06.2024 *** в размере 475 807 руб. 62 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 395 руб.

Также АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу *** о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 13.07.2024 между АО «Альфа-Банк» и *** заключен договор потребительского кредита № *** на сумму 187 500 руб. под 19,50 % годовых, сроком на 60 месяцев.

По кредитному договору образовалась задолженность в размере 194 578 руб.    09 коп., из которых 185 245 руб. 20 коп. – основной долг, 8890 руб. 09 коп. –проценты, 442 руб. 80 коп. – штрафы и неустойки.

В связи с чем истец просил суд взыскать в свою пользу с наследников, принявших наследство после смерти ***, и наследственного имущества после смерти наследодателя, задолженность по договору потребительского кредита  от 13.07.2024 *** в размере 194 578 руб. 09 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6837 руб.

Судом к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Каргин Д.В., Каргин А.Д., ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены нотариус г. Ульяновска  Журавихина М.А., АО «ТБанк», ПАО Сбербанк.

На основании определения от 30.04.2026 вышеуказанные гражданские дела объединены в одно производство для совместного рассмотрения.

Рассмотрев заявленные требования по существу, суд принял вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» просит решение отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В обоснование доводов жалобы указано на то, что решение является незаконным и необоснованным, принятым с нарушением норм материального и процессуального права. Отмечено, что судом не установлены все обстоятельства по делу, не истребованы документы, подтверждающие наступление страхового случая, которые по условиям договоров страхования необходимы для осуществления страховой выплаты. Кроме того, по факту наступления страхового случая обращений в ООО «АльфаСтрахование» не поступало, в связи с чем у страховой компании не возникло обязательств по осуществлению страховой выплаты. Обращено внимание на то, что в соответствии с условиями договоров страхования не любая смерть может быть признана страховым случаем, при этом судом первой инстанции копии медицинских документов и наследственного дела в адрес страховой компании не направлялись. Указано на то, что судом необоснованно взыскана в пользу АО «Альфа-Банк» сумма задолженности по кредитным договорам, так как не запрошены сведения о сумме задолженности на дату наступления страхового случая. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его наследники, в связи с чем взыскание суммы задолженности по кредиту в пользу АО «Альфа-Банк», который не является выгодоприобретателем, необоснованно.

Информация о рассмотрении апелляционной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» заблаговременно размещена на официальном сайте Ульяновского областного суда в сети Интернет.

Истец, ответчики, третьи лица, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд апелляционной инстанции не явились, сведений о причинах неявки не представили.

В соответствии со статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом.

Согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 08.06.2023 *** обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением о заключении договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и иных договоров, которые заключаются в электронном виде с применением простой электронной подписи (т. 1, л.д. 25).

12.06.2024 с использованием простой электронной подписи между                *** и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № *** на сумму 469 500 руб.  (т. 1, л.д. 15-17).

Из пунктов 2,6 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что срок возврата кредита составляет 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, количество ежемесячных платежей – 60, сумма ежемесячного платежа – 11 500 руб., дата осуществления ежемесячного платежа –  27-е число каждого месяца.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по договору выдачи кредита наличными на дату заключения договора составляет 15,99 % годовых.

Из заявления ***, подписанного одновременно с договором потребительского кредита следует, что она просит перевести страховую премию, подлежащею уплате в страховую компанию согласно условиям добровольного заключенного ей  договора страхования, для чего поручает банку составить от ее имени платежное поручение и осуществить перевод денежных средств ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» со счета, на который переведена сумма кредита, денежные средства в размере 5090 руб. 32 коп. с назначением платежа – по договору № ***. (т. 1, л.д. 17 оборот).

В соответствии с выпиской по счету ***, открытого на имя заемщика ***., 12.06.2024 денежные средства по договору потребительского кредита *** зачислены на данный счет в размере 469 500 руб., сумма в размере 5090 руб. 32 коп. 13.06.2024 перечислена по договору страхования *** от 12.06.2024 на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (т. 1, л.д. 13).

В соответствии с расчетом задолженности, представленным истцом, по кредитному договору образовалась задолженность в размере 475 807 руб. 62 коп., из которых 456 823 руб. 34 коп. – основной долг, 17 949 руб. 28 коп – проценты, 1035 руб. штрафы и неустойки.

13.07.2024 с использованием простой электронной подписи между              *** и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными *** на сумму 187 500 руб. (т. 2, л.д. 40-41).

Из пунктов 2,6 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что срок возврата кредита составляет 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, количество ежемесячных платежей – 60, сумма ежемесячного платежа – 4920 руб., дата осуществления ежемесячного платежа – 27-е число каждого месяца.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по договору выдачи кредита наличными на дату заключения договора составляет 19,5 % годовых.

Из заявления ***, подписанного одновременно с договором потребительского кредита следует, что она просит перевести страховую премию, подлежащею уплате в страховую компанию согласно условиям добровольного заключенного ей  договора страхования, для чего поручает банку составить от ее имени платежное поручение и осуществить перевод денежных средств  ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» со счета, на который переведена сумма кредита, денежные средства в размере 2032 руб. 88 коп. с назначением платежа – по договору ***. (т. 2, л.д. 42).

В соответствии с выпиской по счету ***, открытого на имя заемщика ***., 13.07.2024 денежные средства по договору потребительского кредита *** зачислены на данный счет в размере 187 500 руб., сумма в размере 2032 руб. 88 коп. 15.07.2024 перечислена по договору страхования № *** от 13.07.2024 на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (т. 2, л.д. 32).

В соответствии с расчетом задолженности, представленным истцом, по кредитному договору образовалась задолженность в размере 194 578 руб. 09 коп., из которых 185 245 руб. 20 коп. – основной долг, 8890 руб. 09 коп –проценты, 442 руб. 80 коп. - штрафы и неустойки.

*** умерла (т. 1, л.д 49).

Из материалов наследственного дела *** следует, что наследниками *** являются ее супруг Каргин Д.В., а также сын Каргин А.Д., обратившиеся к нотариусу с соответствующими заявлениями 05.03.2025 и 31.03.2025 о принятии наследства по всем основаниям наследования    (т. 1, л.д. 48-120).

Наследственное имущество *** состоит из автомобиля марки                 Lada Kalina 111840, 2008 год выпуска, а также денежных средств, хранящихся в ПАО Сбербанк.

31.03.2025 Каргин Д.В. обратился с заявлением к нотариусу о выделении доли в совместно нажитом имуществе (автомобиль) во время брака с наследодателем.

Проведенной в рамках наследственного дела оценкой наследственного имущества установлена стоимость автомобиля, согласно отчету об оценке  *** от 03.03.2025 рыночная стоимость автомобиля Lada Kalina 111840, 2008 год выпуска, составила 179 337 руб. 96 коп. 

Из материалов наследственного дела следует, что согласно сведениям о банковских счетах наследодателя *** остаток денежных средств в ПАО Сбербанк на дату смерти по счету № *** составил 6000 руб., по счету № *** 1932 руб. 08 коп., по счету                                                         *** – 0 руб. 01 коп., по счету вклада *** – 400 руб. Остаток денежных средств на счете в АО «Альфа-Банк» на дату смерти                *** составлял 35 103 руб. 07 коп. Остаток денежных средств на счете                                     № *** в Банк ВТБ (ПАО) на дату смерти *** составлял 168 руб. 91 коп. Остаток денежных средств на счете *** в АО «ТБанк» на дату смерти *** составлял 3183 руб. 82 коп.

Из ответов ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на запрос суда первой инстанции следует, что между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и *** при заключении спорных договоров потребительского кредита заключены договоры страхования от 12.06.2024 № *** и от 13.07.2024 *** по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.04) (т. 1, л.д. 145-146, т. 3, л.д. 1-4). 

Срок действия договоров страхования составляет 13 месяцев со дня, следующего за днем оплаты страховой премии в полном объеме по указанным в Полисе-оферте рискам (т 1, л.д. 156 оборот, т. 3, л.д. 8-9).

Страховыми рисками по Полису-оферте от 12.06.2024 и от 13.07.2024 является в том числе смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»).

В Полисе-оферте от 12.06.2024 и от 13.07.2024 указано, что страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от 12.06.2024 и 13.07.2024 на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. Выгодоприобретатели - в соответствии с законодательством РФ. Договор страхования заключается путем акцепта страхователем Полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом Полиса-оферты в соответствии со статьей 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно не позднее 30 дней с момента оформления Полиса-оферты.

Рассматривая спор и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что стоимость наследственного имущества перешедшего наследникам Каргину А.Д., Каргину Д.В., после смерти наследодателя ***, с учетом выдела супружеской доли стоимости автомашины, составила 136 456 руб. 86 коп. (89 668 руб. 98 коп. – стоимость автомашины, 8 332 руб. 08 коп. – денежные средства, находящиеся на счетах и вкладах ПАО Сбербанк; 35 103 руб. 07 коп. – денежные средства, находящиеся на счетах АО «Альфа Банк»; 168 руб. 91 коп. – денежные средства, находящиеся на счете Банк ВТБ (ПАО); 3 183 руб. 82 коп. – денежные средства находящиеся на счете АО «ТБанк»), что также установлено вступившим в законную силу 16.12.2025 решением Засвияжского районного суда г. Ульяновска от 29.10.2025 по гражданскому делу № 2-4017/2025 по исковому заявлению ПАО Сбербанк к Каргину Д.В., Каргину А.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, в порядке наследственного правопреемства. Также указанным судебным актом удовлетворены частично исковые требования ПАО Сбербанк, с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества взыскана задолженность по кредитному договору от 27.08.2022 № 1621250 за период с 14.10.2024 по 30.06.2025, заключенному с ***, умершей ***, расходы по оплате госпошлины в общей сумме 136 456 руб. 86 коп., в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в большем размере отказано (т. 1, л.д. 140-143).

Поскольку размер задолженности по кредитным договорам, заключенным с ***, и взыскиваемым в рамках настоящего спора, превышает стоимость перешедшего к наследникам наследственного имущества, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований к Каргину Д.В., Каргину А.Д.

При этом, учитывая, что договоры страхования от 12.06.2024 № *** и от 13.07.2024 ***, заключенные между *** и ООО «АльфаСтрахование‑Жизнь», являлись действующими, суд первой инстанции пришел к выводу о взыскании задолженности по кредитным договорам за счет страховых сумм по ним со страховщика. 

Рассматривая дело в пределах доводов апелляционной жалобы ООО «АльфаСтрахование‑Жизнь», судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции в части разрешения исковых требований АО «Альфа‑Банк» к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в связи со следующим.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 309, пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из пункта 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (абзац 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 данного кодекса).

Судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции о погашении задолженности по спорным кредитным договорам за счет страховых сумм по договорам личного страхования, поскольку по условиям указанных договоров АО «Альфа-Банк» не является выгодоприобретателем по ним. Удовлетворение требований банка, не являющегося выгодоприобретателем по договору страхования, за счет страховых выплат нарушит имущественные права наследников, имущественные обязательства у которых, в силу вышеизложенного, перед истцом отсутствуют.

При таких обстоятельствах решение суда подлежит отмене в части разрешения исковых требований АО «Альфа‑Банк» к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с принятием в указанной части нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Альфа‑Банк» к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитным договорам от 12.06.2024 ***, от 13.07.2024 № ***.

Учитывая, что апелляционная жалоба ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворена, на основании положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с истца в пользу ответчика подлежит взысканию уплаченная при подаче апелляционной жалобы государственная пошлина в размере 15 000 руб.     

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

 

определила:

 

решение Железнодорожного районного суда г. Ульяновска от 21 мая 2026 года отменить в части разрешения исковых требований акционерного общества «Альфа‑Банк» к обществу с ограниченной ответственностью   «АльфаСтрахование-Жизнь».

Принять в отмененной части по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Альфа‑Банк» к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитным договорам от 12 июня 2024 года № ***, от 13 июля 2024 года № *** отказать.

Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН *** в пользу общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН ***) уплаченную за подачу апелляционной жалобы государственную пошлину в размере 15 000 руб.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Апелляционное определение может быть обжаловано в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) в течение трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, через Железнодорожный районный суд г. Ульяновска.

 

Председательствующий

 

Судьи

 

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 29 сентября 2026 года.