УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ
СУД
Судья Гришин П.С. Дело № 33-1707/2019
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р
Е Д Е Л Е Н И Е
г. Ульяновск 14 мая 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Коротковой
Ю.Ю.,
судей Гурьяновой О.В. и Парфеновой И.А.,
при секретаре Айзатулловой Ф.Ж.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по
апелляционной жалобе представителя
Хусаинова Шамиля Шакирзяновича – Романова Геннадия Александровича на решение
Чердаклинского районного суда Ульяновской области от 25 января 2019 года, по
которому постановлено:
В удовлетворении исковых требований Хусаинова Шамиля
Шакирзяновича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания
«ВТБ страхование», публичному акционерному обществу «ВТБ 24» об исключении из
числа участников программы страхования, взыскании страховой премии, штрафа,
судебных расходов отказать в полном объеме.
Заслушав доклад судьи Гурьяновой О.В., пояснения Хусаинова
Ш.Ш. и его представителя Романова Г.А., поддержавших доводы апелляционной
жалобы, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Хусаинов Ш.Ш. обратился в суд с иском к обществу с
ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ страхование», Банку ВТБ
24 (публичному акционерному обществу) о защите прав потребителей.
В обоснование заявленных требований указал, что 18.12.2017 между ним и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор
№***, по которому банк предоставил ему кредит в размере *** руб. под 15,5 %
годовых на срок 60 месяцев.
При заключении кредитного договора Банком ему
была навязана услуга по подключении к Программе коллективного страхования по
страховому продукту «Финансовый резерв Лайф +», стоимость участия в которой
составила 129 273 руб.
08.10.2018 кредитный договор им был полностью погашен.
12.10.2018 он обратился в ООО Страховая
компания «ВТБ страхование» с заявлением об отказе от участия в программе
страхования и возврате платы за неиспользованный период страхования 50 месяцев
в размере 107 727 руб. 50 коп., в чем ему было отказано.
Просил
суд обязать
ПАО ВТБ 24 исключить его из числа участников
программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф
+», взыскать с ООО Страховая
компания «ВТБ
Страхование» в его пользу страховую премию за неиспользованный период
страхования в размере 107 727 руб. 50 коп., штраф размере 50% от присужденной судом
суммы, взыскать с ответчиков в солидарном порядке расходы на оплату юридических
услуг в размере 12 000 руб.
Рассмотрев заявленные требования по существу, суд первой
инстанции постановил указанное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Хусаинова Ш.Ш. –
Романов Г.А. просит решение суда
отменить, как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение об
удовлетворении требований в полном объеме. В обоснование доводов жалобы
приводит доводы, изложенные в исковом заявлении. Считает, что в соответствии с
действующим законодательством истец имеет право вернуть денежные средства,
оплаченные в виде страховой премии, за неиспользованное время страхования.
Принимая во внимание, что лица, участвующие в деле,
надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, судебная
коллегия находит возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном статьями 167,
327
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в отсутствие
неявившихся лиц.
В соответствии с частью 1
статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов,
изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно
жалобы, представления.
Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы
апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в
пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела,
18.12.2017 между Хусаиновым Ш.Ш. и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № ***, в соответствии с которым
банк предоставил истцу кредит в размере *** руб. под 15,5 % годовых сроком на 60
месяцев.
По условиям договора кредит предоставлен на потребительские
нужды.
При заключении кредитного договора Хусаиновым Ш.Ш. было
подписано заявление на включение его в число участников Программы страхования в
рамках договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый
резерв Лайф+», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ
Страхование».
Согласно заявлению плата за включение в число участников
Программы страхования за весь срок страхования в размере 129 273 руб.
состоит из вознаграждения Банка в размере 25 854 руб. 60 коп. и возмещения
затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 103 418 руб.
40 коп.
Договор коллективного страхования № 1235 заключен между ВТБ
24 (ПАО) (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) 01.02.2017.
Из материалов дела следует, что задолженность Хусаинова Ш.Ш.
по кредитному договору № *** от 18.12.2017 по состоянию на 11.10.2018 полностью
погашена, договор закрыт (л.д. 18).
12.10.2018 от Хусаинова Ш.Ш. в ООО Страховая компания «ВТБ
Страхование» поступило заявление об отключении от программы коллективного
страхования и возврате страховой премии, в чем ему было отказано.
До настоящего времени
страховая премия Хусаинову Ш.Ш. не возвращена.
Разрешая заявленные требования, суд пришел к выводу, что
оснований для их удовлетворения не имеется, поскольку вероятность наступления
страхового случая не отпала, прекращение вследствие полной выплаты кредита
правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств по заключенному истцом
договору с Банком ВТБ 24 (ПАО), не влечет изменения или прекращения
правоотношений по действующему договору страхования, договором страхования не
предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе
страхователя от договора страхования.
Между тем судом первой инстанции не учтено следующее.
В силу ст. 32
Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»
потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ
(оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически
понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному
договору.
Согласно абз. 2 п. 3
ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном
отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная
страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не
предусмотрено иное.
Согласно п. 5.7 договора коллективного страхования № 1235 в
случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного
застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора
заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников
Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает
страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного
застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в
отношении застрахованного) или полностью.
Учитывая, что ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) в
нарушение вышеприведенных положений закона, условий страхования в добровольном
порядке не возвратило истцу уплаченную страховую премию пропорционально сроку
действия договора страхования, требования Хусаинова Ш.Ш. о расторжении договора
страхования, взыскании страховой премии пропорционально сроку действия договора
страхования являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.
При определении размера страховой премии, подлежащей
возврату, судебная коллегия исходит из позиции истца о том, что
неиспользованный период страхования составляет 50 месяцев, соответственно,
размер страховой премии, подлежащей возврату, составит 86 182 руб.
(103 418 руб. 40 коп. : 60 х 50 = 86 182 руб.).
Оснований для взыскания в пользу истца денежных средств за
подключение к Программе страхования судебная коллегия не находит, поскольку данная
услуга оказана Банком надлежащим образом, 18.12.2017 Хусаинов Ш.Ш. был
присоединен к программе страхования, о чем свидетельствует отметка Банка на его
заявлении о включении в число участников Программы страхования (л.д. 16).
Размер вознаграждения Банка за подключение к Программе страхования в размере
25 854 руб. 60 коп. истцу был известен, он с ним согласился, подписав
заявление о включении в число участников Программы страхования.
При указанных обстоятельствах, каких-либо законных оснований
для возврата истцу уплаченного вознаграждения (пропорционально действию
договора страхования) по исполненной должным образом услуге, не имеется.
С учетом изложенного, судебная коллегия полагает, что
решение Чердаклинского районного суда Ульяновской области от 25.01.2019
подлежит отмене, с принятием по делу нового решения о расторжении договора
страхования путем исключения Хусаинова Ш.Ш. из числа участников Программы
страхования в рамках договора коллективного страхования по Страховому продукту
«Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ
Страхование», взыскании с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу
Хусаинова Ш.Ш. страховой премии в размере 86 182 руб., штрафа в размере 43 091 руб. в соответствии
с положениями ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О
защите прав потребителей».
С учетом длительного неисполнения страховщиком своих
обязательств по возврату страховой премии, оснований для уменьшения размера
штрафа судебная коллегия не находит.
В порядке ст. 100 Гражданского процессуального кодекса
Российской Федерации с ответчика в пользу истицы также подлежат взысканию
расходы на оплату услуг представителя.
Исходя из сложности дела, объема оказанных представителем
услуг, времени, необходимого на подготовку им процессуальных документов,
продолжительности рассмотрения дела, принципа разумности, судебная коллегия
приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца расходов на оплату услуг представителя в
размере 6000 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 103
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход
местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой
истец освобожден, в размере 2785 руб. 46 коп.
На основании изложенного и руководствуясь статьей 328
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
решение Чердаклинского районного суда Ульяновской области от
25 января 2019 года отменить, принять по делу новое решение.
Исковые требования Хусаинова Шамиля Шакирзяновича
удовлетворить частично.
Исключить Хусаинова Шамиля Шакирзяновича из числа участников
Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по Страховому
продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и
ООО СК «ВТБ Страхование».
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью
Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Хусаинова Шамиля Шакирзяновича
страховую премию в размере 86 182 руб., штраф в размере 43 091 руб.,
расходы на оплату услуг представителя в размере 6000 руб.
В остальной части в удовлетворении исковых требований
Хусаинову Шамилю Шакирзяновичу отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью
Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета муниципального образования
«Город Ульяновск» госпошлину в размере 2785 руб. 46 коп.
Председательствующий
Судьи
