УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Павлов Н.Е. Дело № 33-1622/2021
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н
О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск 12
мая 2021 года
Судебная коллегия по
гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего
Коротковой Ю.Ю.,
судей Камаловой Е.Я.,
Парфеновой И.А.,
при секретаре Кузеевой
Г.Ш.,
рассмотрела в
открытом судебном заседании дело №2-4103/2020 по апелляционной жалобе Видманова
Александра Васильевича на решение Заволжского районного суда города Ульяновска
от 14 декабря 2020 года, по которому постановлено:
в удовлетворении
исковых требований Видманова Александра Васильевича к публичному акционерному
обществу Банку ВТБ о признании кредитного договора *** от 8 октября 2020 года
незаключенным отказать.
Заслушав доклад
судьи Камаловой Е.Я., пояснения Видманова А.В., его представителя Безпятко
В.Г., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Видманов А.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным.
Требования мотивированы тем, что 17.04.2020 между ним и Банком ВТБ
(ПАО) был заключен кредитный договор ***, согласно которому банк предоставил ему кредит в размере 1 540 000 руб.
на срок 182 месяца.
08.10.2020 во время его нахождения на работе неустановленные лица с
помощью несанкционированного доступа в личный кабинет мобильного банка получили
кредит в размере 898 364 руб. При этом с ним был заключен кредитный
договор ***. Однако он никаких заявлений о заключении кредитного
договора не подписывал, в банк не направлял.
09.10.2020 он обратился в отделение Банка ВТБ (ПАО) для получения
разъяснений относительно заключения с ним кредитного договора и копий
документов. Однако сотрудники банка сообщили ему, что кредитный договор
отсутствует как в электронной форме, так
и на бумажном носителе. Поэтому он был
вынужден обратиться в органы полиции. 29.10.2020 СО ОМВД России по Заволжскому
району г.Ульяновска было возбуждено уголовное дело по признакам преступления,
предусмотренного ч. 3 ст. 159 Уголовного кодекса РФ.
Его претензия о признании кредитного договора *** незаключенным ответчиком оставлена без удовлетворения.
Истец просил признать
незаключенным кредитный договор ***
от 08.10.2020.
Рассмотрев исковые
требования по существу, суд принял вышеуказанное решение.
В апелляционной
жалобе Видманов
А.В. просит решение суда
отменить.
В обоснование доводов
жалобы указывает, что ему не были известны существенные условия договора, при
обращении в отделении банка ему подтвердили заключение договора, однако
документы, содержащие существенные условия указанного договора, ему
представлены не были.
Полагает ошибочным
вывод суда о совершении им всех
необходимых действий для заключения
договора. Считает, что указание суда на то, что *** способствовала своими
действиями оформлению кредита на его имя, свидетельствует о том, что им
договор не заключался.
Представитель Банка ВТБ (ПАО),
извещенный судом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не
явился. Судебная коллегия определила рассмотреть дело в его отсутствие.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной
инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной
жалобе, возражениях относительно жалобы.
Проверив материалы дела, обсудив доводы
апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом, 08.10.2020 между Видмановым А.В. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № ***,
согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 898 364 руб. на
срок 60 месяцев с взиманием за пользование кредитом 11,2 % годовых. Кредитный
договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством
использования системы «ВТБ Банк-онлайн». Поступление кредитных средств истцу
подтверждается выпиской по счету N ***
Как следует из истории операций по счету Видманова А.В., заемщик распорядился кредитом следующим
образом: снял через банкомат общую сумму 360 000 руб. (40 000 руб. по
9 раз), 27 378 руб. перевел на другую карту, 450 000 руб. оплатил за
товар ***
Отказывая в удовлетворении заявленных истцом требований о признании
кредитного договора незаключенным, суд первой инстанции исходил из того, что
сторонами были совершены обоюдные действия, направленные на его заключение,
денежные средства по кредитному договору были истцом получены и использованы по
собственному усмотрению.
С выводами суда соглашается и суд апелляционной инстанции.
Согласно пункту 1 статьи
158 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки совершаются
устно или в письменной форме.
В силу абзаца 1 пункта
1 статьи 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки
юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой
письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.
Абзац 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского
кодекса Российской Федерации предусматривает, что двусторонние договоры могут
совершаться способами, установленными пунктами 2
и 3 статьи 434
Гражданского кодекса Российской Федерации.
На основании пункта 2 статьи
434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной
форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного
сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами
и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по
каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от
стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи,
признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с
помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая
обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное
предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3
статьи 438 данного Кодекса (пункт 3 статьи
434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 3 статьи
438 Гражданского кодекса
Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный
для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора
(отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата
соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено
законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании пункта 2 статьи
432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается
посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон
и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим
оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433
Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 14 статьи
7 Федерального закона от
21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции,
действовавшей на дату заключения договора от 08.10.2020) документы, необходимые
для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с
указанной статьей,
включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и
заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны
сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом,
подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями
федеральных законов, и направлены с использованием
информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При
каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с
индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик
должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с
заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и
который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.
Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть
заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.
В соответствии с п. 1.10 Правил дистанционного банковского обслуживания
физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), действовавших на момент заключения кредитного
договора (далее- Правил ДБО), размещенных на официальном сайте Банка ВТБ в сети
Интернет, электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с
помощью средства подтверждения, а со стороны банка с использованием простой электронной
подписи уполномоченного лица банка, переданные сторонами с использованием
системы ДБО:
- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме
в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут
юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров
(сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии
лиц), совершающего (совершающих) сделку;
- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную
силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе,
составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого
рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные
им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во
исполнение указанных сделок/договоров;
- не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или
быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в
Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены
в электронном виде;
- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных
письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством
Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может
отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных
документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;
- признаются созданным и переданным Клиентом при наличии в них ПЭП
Клиента и при положительном результате проверки ПЭП Банком.
Согласно пункту 3.1.1 Правил ДБО доступ Клиента в Систему ДБО
осуществляется при условии его успешной Идентификации, Аутентификации в
порядке, установленном Условиями Системы ДБО.
В соответствии с п. 3.2 Условий обслуживания физических лиц в системе
ВТБ-Онлайн, являющихся приложением к Правилам дистанционного банковского
обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее- Условия), утвержденным
приказом президента Банка ВТБ (ПАО), доступ к ВТБ-Онлайн по Каналу
дистанционного доступа производится Клиентом с использованием Средств доступа
при условии успешной Идентификации и Аутентификации.
На основании п.*** Условий первая Авторизация в Интернет-банке
осуществляется при условии успешной Идентификации Клиента на основании
УНК/номера Карты и Аутентификации на основании временного Пароля и
SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее
зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента. При первой Авторизации
в Интернет-Банке Клиент должен самостоятельно изменить временный Пароль на
постоянный Пароль.
Вторая и последующие Авторизации в Интернет-банке осуществляются при
условии успешной Идентификации на основании УНК/Логина/номера Карты и
Аутентификации на основании постоянного Пароля и SMS/Push-кода, направленного
Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное
устройство Клиента.
На основании *** Условий УНК предоставляется Банком Клиенту следующими
способами: при заключении Договора ДБО − в порядке, установленном пунктом
1.5 Правил; при наличии заключенного
Договора ДБО − посредством Голосового меню, Интернет-банка, Мобильного
банка, а также в УС с использованием Карты (при наличии).
Согласно п. *** указанных Условий подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи
следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Генератором
паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения, в
том числе при помощи Passcode.
В соответствии с п. *** данных Условий банк предоставляет Клиенту
SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу
Клиента на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное
устройство Клиента. Для Аутентификации, подписания Распоряжения/Заявления П/У
или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с
использованием Мобильного приложения, Клиент сообщает Банку код – SMS/Push-код,
содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.
Пунктом *** Условий предусмотрено, что получив по своему запросу
сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой
Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и
вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой
Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком
означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн
подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента.
Согласно *** Правил ДБО электронный документ считается подлинным, если
он был надлежащим образом оформлен и подтвержден (подписан) клиентом ЭП,
установленной договором ДБО, после чего проверен и принят Банком.
Судом установлено, что истец имел личный кабинет в системе ВТБ-Онлайн,
посредством входа в который 8 октября
2020 года с использованием его личного пароля, а также приходящих от Банка в извещениях SMS/Push-кодов на привязанный к данному личному кабинету номер
телефона, им был заключен оспариваемый кредитный договор.
Таким образом, вопреки доводам истца, 08.10.2020 между ним и Банком ВТБ (ПАО) дистанционно в системе
«ВТБ-Онлайн», в установленном Правилами
ДБО порядке был заключен кредитный договор ***, согласно которому банк
предоставил ему кредит в размере 898 364 руб. на срок 60 месяцев с взиманием за
пользование кредитом 11,2 % годовых.
Данные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами, а именно
анкетой-заявлением, кредитным договором, графиком погашения кредита,
предоставленными суду ответчиком.
При этом судебная коллегия обращает внимание на то обстоятельство, что
оферта истца содержала существенные условия договора и выражала его намерение
заключить договор о предоставлении кредита на сумму 898 364 руб. на срок
60 месяцев, на что банк предложил подтвердить заявку, ознакомиться с условиями,
и после совершения истцом указанных действий перечислил требуемую сумму на счет
истца, то есть принял оферту.
То обстоятельство, что истец заполнил анкету онлайн и получил акцепт
банка, свидетельствует о том, что такая услуга банком в системе ВТБ-Онлайн
предоставляется, доказывать данный факт ответчик не обязан.
При этом истец, пройдя процедуру идентификации, последовательно совершил
все действия, необходимые для заключения договора, который банком был исполнен.
Учитывая данные обстоятельства,
правовых оснований для признания оспариваемого кредитного договора
незаключенным, у суда не имелось.
То обстоятельство, что ***
способствовала своими действиями оформлению кредита на имя истца, не
свидетельствует о незаключенности кредитного договора.
*** Правил ДБО предусмотрено, что Клиент обязуется не передавать третьим
лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения
кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения,
находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения,
а также средства получения кодов способами обеспечивающими невозможность их
несанкционированного использования, а также немедленно уведомить банк обо всех
случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к
средствам подтверждения/средствам получения кодов.
Из материалов дела следует, что доступ в личный кабинет истца в системе ВТБ-Онлайн имела его жена ***.,
которой был известен пароль для входа в
него, номер телефона которой, вместо номера своего телефона, истцом был привязан к его личному кабинету. Для получения кредитных
средств ею 8 октября 2020 года осуществлялся вход в личный кабинет Видманова А.В. в системе ВТБ-Онлайн и
сообщалась иным лицам информация, поступающая
от банка в его личный кабинет.
Таким образом, истец сообщил сведения, предоставленные ему банком,
третьему лицу, что свидетельствует о грубом нарушении со стороны истца Правил
ДБО и необеспечении сохранности сведений, позволяющих получить доступ к системе
ВТБ-Онлайн, к его личному кабинету, банковской карте и счету, но не свидетельствует о
незаключенности оспариваемого им договора.
Нарушений норм
материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения,
судом не допущено, юридически значимые обстоятельства установлены полно и
правильно, доводы апелляционной жалобы не содержат предусмотренных ст. 330
ГПК РФ оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке.
При таких
обстоятельствах, принятое по делу решение суда отмене по доводам апелляционной жалобы не
подлежит.
Руководствуясь
статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л
И Л А:
решение Заволжского районного суда города
Ульяновска от 14 декабря 2020 года оставить без изменения, а апелляционную
жалобу Видманова Александра Васильевича – без удовлетворения.
Определение суда
апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Апелляционное
определение может быть обжаловано в течение
трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей
юрисдикции (г. Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского
процессуального кодекса Российской Федерации, через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи:
