УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

 

Судья Дементьев Н.Н.                                                                    Дело № 33-1728/2021

 

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е   О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

 

г. Ульяновск                                                                                   18 мая 2021 года

 

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Маслюкова П.А., 

судей  Рыбалко В.И., Грудкиной Т.М.,

при секретаре Шумеевой Е.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Курковой Татьяны Валерьевны на решение Чердаклинского районного суда Ульяновской области от 8 февраля 2021 года по делу № 2-2068/2021, которым постановлено:

исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Курковой Татьяне Валерьевне удовлетворить.

Взыскать с Курковой Татьяны Валерьевны в пользу публичного акционерного общества Банка «Финансовая Корпорация «Открытие» сумму задолженности по кредитному договору *** от 12 ноября            2019 года за период с 28 апреля 2020 года по 21 декабря 2020 года в размере 808 197 руб. 67 коп.,  из которых: 752 766 руб. 75 коп. - сумма основного долга,              46 772 руб. 09 коп. - проценты за пользование кредитом; 8658 руб. 83 коп. - пени;  расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 282 руб.

Заслушав доклад судьи Рыбалко В.И., объяснения Курковой Т.В., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

 

установила:

публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее - ПАО Банк «ФК «Открытие») обратилось в суд с иском к  Курковой  Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 12 ноября 2019 года между банком  и  ответчиком Курковой  Т.В. (заемщик) в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 799 136 руб., на срок 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту: с 1 по 12 месяц - 8,5%  годовых, с 13 месяца - 20,5%  годовых. Заемщик ненадлежащим образом осуществлял обязанности по кредитному договору, допусти образование  задолженности, размер которой за период с                    28 апреля 2020 года по 21 декабря  2020 года составил  808 197 руб. 67 коп., в том числе: сумма основного долга -  752 766 руб. 75 коп., проценты за пользование кредитом -  46 772 руб. 09 коп.; пени -  8658 руб. 83 коп.

ПАО Банк «ФК «Открытие» просило суд взыскать в его пользу с               Курковой Т.В. задолженность по кредитному договору *** в размере 808 197 руб. 67 коп., расходы на оплату государственной  пошлины  в размере  11 282 руб.

Рассмотрев заявленные требования по существу, суд принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Куркова Т.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение.

Не соглашается с решением суда в части взыскания с нее убытков банка в виде неполученных процентов. Отмечает, что в материалах дела отсутствует заверенная копия кредитного договора. Ее неоднократные требования к банку о предоставлении копии кредитного договора  были оставлены без удовлетворения. В ходе рассмотрения дела заверенная копия кредитного договора также представлена не была. Заявленное ею ходатайство было оставлено судом без удовлетворения. Таким образом, суд нарушил ее процессуальные права на истребование доказательств по делу. Полагает, что банк действовал недобросовестно, не принял мер по минимизации своих рисков. Представитель банка в судебном заседании не участвовал. Исковое заявление было подано по доверенности.  Отмечает, что судом не была дана оценка ее доводам о том, что кредитный договор не является заключенным, так как отсутствует существенная часть – индивидуальные условия кредитования. Полагает, что судом необоснованно было отклонено ее ходатайство о привлечении в качестве специалиста работника Банка России для дачи разъяснений.

В возражениях на апелляционную жалобу ПАО Банк «ФК «Открытие» просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Поскольку лица, не явившиеся в судебное заседание, были надлежащим образом извещены о месте и времени его проведения, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п.1 ст.160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Установлено, что 12 ноября 2019 года Куркова Т.В. обратилась в                    ПАО  Банк «ФК  Открытие» с заявлением о предоставлении потребительского кредита *** содержащее просьбу на основании данного заявления, Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов (Условия), Тарифов по кредиту и Тарифов по текущему счету,  предоставить ей кредит и открыть текущий счет для расчетов по кредиту. Куркова Т.В. согласилась с тем, что в случае заключения кредитного договора  он является смешанным договором, поскольку содержит в себе  условия кредитного договора  и условия договора текущего банковского счета, состоит из Условий и Индивидуальных условий  и считается заключенным, если сторонами кредитного договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям кредитного договора.

Также  12 ноября 2019 года Курковой Т.В. были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» (по программе «Нужные вещи» с 1 июля 2014 года), согласно которым: полная стоимость кредита – 18 496%  или 425 297 руб. 61 коп.; сумма кредита –                  799 136 руб.; срок действия договора – 60 месяцев с даты выдачи кредита; процентная ставка за пользование кредитом:  с 1 по 12 месяц - 8,5%  годовых, с               13 месяца - 20,5%  годовых (базовая), при невыполнении дополнительного условия II п. 22 настоящих Индивидуальных условий процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 13,5% (с 3 по 12 месяц) и 22% годовых                     (с 13 месяца); размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет: первого –                 16 395 руб., с 2 по 12 месяц - 16 395 руб., с 13  месяца – 20 421  руб., последнего – 20 245 руб. 61 коп., при невыполнении дополнительного условия II п. 22 настоящих Индивидуальных условий размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет: 18 331 руб.  (с 3 по 12 месяц) и  21 138 руб. 66 коп. (с 13 месяца).  Платежи осуществляются 12 числа каждого календарного месяца. Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа – в размере 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.

В Индивидуальных условиях после подписи заемщика указаны: номер кредитного договора *** дата кредитного договора - 12 ноября 2019 года, а также номер текущего счета, номер  СКС, номер карты.

Банк в силу положений п. 3 ст. 438 ГК РФ акцептовал оферту Курковой Т.В., совершив указанные в оферте конклюдентные действия - открыл на ее имя банковский счет, перечислив на  него  денежные средства, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Из материалов дела следует, что 12 ноября 2019 года между Курковой Т.В. и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж ***, включающий в себя одновременно два вида страховых продуктов:  страхование выезжающих за рубеж и страхование от несчастных случаев,  со страховой премией в размере 124 665  руб. Данный договор комбинированного страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № 81 и Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, № 174 в редакциях, действующих на момент заключения договора, путем подписания 12 ноября 2019  года заявления на страхование и страхового полиса.

Также 12 ноября 2019 года между Курковой Т.В. и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования по программе добровольного международного медицинского страхования «Мое здоровье. Забота без границ» (вариант 2) - полис ***. Страховая премия по договору составила 15 000 руб.

Согласно заявлениям Курковой Т.В. на перевод денежных средств от                   12 ноября 2019 года ПАО Банк «ФК Открытие» произвело перечисление кредитных денежных средств с ее счета: в ПАО СК «Росгосстрах» - в сумме                124 665  руб., в  АО «АльфаСтрахование» - в сумме 15 000 руб., в АО «Альфа-Банк» на погашение кредитов - в сумме 100 007 руб., 75 550 руб., 253 914 руб.

Установлено, что ответчик Куркова  Т.В. ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, допустила образование задолженности, размер которой на 21 декабря 2020 года составил  808 197 руб. 67 коп., в том числе: сумма основного долга -  752 766 руб. 75 коп., проценты за пользование кредитом -  46 772 руб. 09 коп.; пени -  8658 руб. 83 коп.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору  следует, что ответчиком в погашение основного долга внесено 46 369 руб. 25 коп., в погашение задолженности по процентам – 45 808 руб. 75 коп.

Достоверность и обоснованность представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору стороной ответчика в судебном заседании опровергнута не была.

Условия заключенного кредитного договора, а также договоров страхования  Курковой Т.В. в судебном порядке не оспаривались.

Применив вышеуказанные нормы права, исследовав и оценив собранные по делу доказательства, суд первой инстанции правомерно и обоснованно удовлетворил исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие».

Суд правильно исходил из установленного факта заключения между сторонами кредитного договора путем акцепта истцом (банком) оферты ответчика в соответствии с нормами действующего законодательства.

При этом, доказательства, опровергающие достоверность представленных истцом документов, равно как и доказательства безденежности кредитного договора, ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, представлены не были.

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они соответствует фактическим обстоятельствам дела и основаны на правильно примененных нормах материального права.

Судебная коллегия отклоняет доводы апелляционной жалобы о нарушении судом процессуальных прав ответчика на истребование доказательств,  поскольку они основаны на неверном толковании норм процессуального права.

Неучастие представителя истца в судебном заседания является его правом и не препятствует стороне ответчика в представлении доказательств в обоснование своих возражений.

В силу ст. 188 ГПК РФ привлечение специалиста для получения консультаций и пояснений является правом суда, реализуемым в необходимых случаях. С учетом обстоятельств дела суд первой инстанции не осмотрел необходимости  в привлечении к участию в деле в качестве специалиста работника Банка России.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, представленная истцом копия материалов кредитного досье Курковой Т.В. была прошнурована, скреплена печатью и заверена подписью представителя истца.

Доводы апелляционной жалобы выражают несогласие ответчика с принятым судом решением. Однако они не содержат ссылок на какие-либо новые обстоятельства, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем, не могут служить основанием к отмене решения суда, а кроме того, они направлены на иную оценку добытых судом доказательств,  с чем судебная коллегия согласиться не может.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом не допущено, юридически значимые обстоятельства установлены полно и правильно, доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда и не содержат предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке.

При таких обстоятельствах принятое по делу решение суда подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

 

определила:

решение Чердаклинского районного суда Ульяновской области от 8 февраля 2021 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Курковой Татьяны Валерьевны – без удовлетворения.      

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Апелляционное определение может быть обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, через Чердаклинский районный суд Ульяновской области.

 

Председательствующий                                Судьи: