УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

 

Судья Шапарева И.А.                                                                    Дело № 33-3087/2021

 

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е    О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

 

город Ульяновск                                                                              10 августа 2021 года

 

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Мирясовой Н.Г.,

судей  Герасимовой Е.Н., Федоровой Л.Г.

при секретаре Воронковой И.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1-64/2021 по апелляционной жалобе Махмутовой Гельфии Минигалиевны на решение Ульяновского районного суда Ульяновской области от 9 апреля 2021 года, по которому постановлено:

исковые  требования Акционерного   общества «Российский  сельскохозяйственный   банк»   в  лице    Ульяновского   РФ  АО  «Россельхозбанк»  к  Махмутовой   Гельфие  Минигалиевне,  Махмутову  Марату  Нурулловичу, Махмутову   Азату  Нурулловичу,  Махмутову   Айрату   Нурулловичу  о  расторжении  соглашения  и  взыскании    задолженности    по  соглашению   о  кредитовании, удовлетворить частично.

Расторгнуть   соглашение   № ***    от  30.10.2018  года,   заключенное между Акционерным обществом «Российский  сельскохозяйственный   банк»   в  лице    Ульяновского   РФ  АО  «Россельхозбанк»   и Махмутовым   Нуруллой  Хасиятулловичем   с  09.04.2021   года.

Взыскать   с  Махмутовой   Гельфии  Минигалиевны    сумму   задолженности  по  соглашению   о  кредитовании  № ***    от  30.10.2018  года в пределах стоимости наследственного имущества, в   размере      200 000  руб., а  также  государственную  пошлину   в  размере  5 200  руб. 00  коп. 

В  удовлетворении   остальной  части  исковых  требований Акционерного   общества «Российский  сельскохозяйственный   банк»   в  лице    Ульяновского   РФ  АО  «Россельхозбанк»  к  Махмутовой   Гельфие  Минигалиевне,  Махмутову  Марату  Нурулловичу, Махмутову   Азату  Нурулловичу,  Махмутову   Айрату   Нурулловичу  о  расторжении  соглашения  и  взыскании    задолженности    по  соглашению   о  кредитовании,   отказать.

В  удовлетворении  встречных  исковых     требований   Махмутовой   Гельфии   Минигалиевны  к   Акционерному   обществу «Российский  сельскохозяйственный   банк»   в  лице    Ульяновского   РФ  АО  «Россельхозбанк»,  Акционерному  обществу  « Страховая  компания  « РСХБ-Страхование»  в  г.  Ульяновске   о  признании  факта  смерти  страховым  случаем  и  взыскании   страхового  возмещения   в  пользу    выгодоприобретателя,   признании прекращенным   обязательства  по  соглашению   о  предоставлении  кредита,  отказать.

Взыскать   в  пользу  Общества  с  ограниченной ответственностью   «Научно- исследовательский центр   судебной  экспертизы»   с   Махмутовой   Гельфии   Минигалиевны  расходы     по  проведению  судебной  экспертизы   в сумме   10 780  руб. 00  коп.

 

Заслушав доклад председательствующего, пояснения представителя Махмутовой Г.М. адвоката Боченина А.И., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия,

 

У С Т А Н О В И Л А :

 

Акционерное   общество «Российский  сельскохозяйственный   банк»   в  лице    Ульяновского   РФ  АО  « Россельхозбанк»  обратилось  в  суд  с  иском  к  Махмутовой   Г.М.,  Махмутову  М.Н., Махмутову А.Н. о  расторжении  соглашения  и  взыскании    задолженности    по  соглашению   о  кредитовании.

В обоснование иска указало, что между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала и М***., 30.10.2018. было заключено Соглашение №*** путем присоединения Заемщика к Правилам «Правила кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее Правила) на сумму 500 000 руб.00 коп., под 12% годовых на срок до 30.10.2023 года. (ст. 1-4 Согла­шения). В соответствии с п. 17 индивидуальных условий Соглашения банк перечислил сумму кредита на текущий счет заемщика, что подтверждается банковским ордером №3667 от 30.10.2018. М***. *** умер. По имеющимся у Кредитора сведениям, у Заемщика (наследодателя) имеется наследник, жена - Махмутова Г.М. и сыновья - Махмутов М.Н., Махмутов А.Н. В результате смерти Заемщика допущена просрочка исполнения обязательств, и до настоящего момента обязатель­ства по Соглашениям не исполнены. Никаких платежей в погашение образовавшейся задолженности по Кредитам не осу­ществляется, обязанность в срок возвращать Кредит и уплачивать начисленные на него проценты не исполняется.

С учетом уточненного иска истец  просил расторгнуть Соглашение № *** от 30.10.2018, заключенное между Акционерным Обществом «Россельхозбанк» и М*** с даты вынесения решения суда. Взыскать с ответчиков, наследников М***., в пределах стоимости наследственного имущества, всю сумму ссуд­ной задолженности по Соглашению №*** года, с нарастающим итогом, образовавшу­юся на день вынесения решения суда, что на 11.03.2021 составляет  475 393  руб.09 коп., в том числе: основной долг - 288 215 руб. 30 коп.; просроченный основной долг - 114 918   руб. 14 коп.; проценты за пользованием кредитом -  72 259 руб. 65 коп.; а также  государственную пошлину в размере 7 810 руб. 00 коп.

Махмутова Г.М. обратилась в суд со встречным иском к  АО «Россельхозбанк»  о признании факта смерти страховым случаем и взыскании страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя, признании прекращенными обязательства по соглашению о предоставлении кредита. В обоснование встречного иска указала, что М***. 30.10.2018 заключил с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала соглашение №*** о присоединении Заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» на сумму 500 000 рублей, под 12% годовых, на срок до 30.10.2023 г. и получил кредит на условиях определенных в правилах и соглашении.

Согласно п. 4.1. и 9 Соглашения от 30.10.2018 заемщик обязан обеспечить в течении срока действия договора непрерывное страхование жизни и здоровья. С указанной целью он заключил договор страхования от несчастного случая и болезней с дочерней организацией АО «Россельхозбанк»  - АО «Страхования компания «РСХБ-Страхование».

В октябре 2019 года М*** позвонили из банка и напомнили о продлении договора страхования на один год и уплате страховой премии в размере 10163 руб. 80 коп.. С учетом того, что он находился на заработках за пределами Ульяновской области он в устном порядке дал согласие на продление договора и поручил ей оплатить страховую премию по договору страхования жизни и здоровья. 09.10.2019 года она приехала в филиал АО «Россельхозбанк», расположенный в р.п. Ишеевка и оплатила за мужа страховую премию. Там же ей сотрудники банка вручили договор страхования от несчастного случая и болезней, датированный 09.10.2019г., заставили расписаться в нем и приложениях к нему.

*** года М*** умер. О смерти заемщика она известила банк и страховую компанию, с целью произведения выплаты страхового возмещения в пользу Выгодоприобретателя, чтобы вся задолженность умершего перед банком была погашена и вышеуказанный кредитный договор прекращен. В связи с тем, что она является наследником умершего первой очереди, она обратилась к нотариусу с целью заведения наследственного дела и принятия наследства.

В декабре 2020 года ей стало известно, что АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в лице филиала АО СК «РСХБ-Страхование» в г. Ульяновске отказало в выплате страхового возмещения с мотивировкой, что смерть М***. наступила в результате заболевания диагностированного до заключения договора страхования, о котором не было сообщено заявителем в анкете.

Считает, что смерть Махмутова Н.Х. является страховым случаем. Договор страхования несмотря на то, что не был подписан М***., был с его стороны исполнен в части оплаты страховой премии. Страхователь в свою очередь принял указанную страховую премию без каких - либо возражений.

Просила признать факт смерти М***. страховым случаем по договору страхования от несчастных случаев и болезней № УЛ-11-01-0021692 от 09.10.2019г. Обязать АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика М*** в пользу выгодоприобретателя - АО «Российский Сельскохозяйственный банк» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по соглашению №*** о присоединении Заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный». Признать прекращенным обязательство М*** по Соглашению № *** от 30.10.2018 о предоставлении ему кредита, заключенным между М***. и АО «Россельхозбанк».

Судом к  участию  в  деле в  качестве  третьего  лица  привлечена   нотариус   Золотарева   М.А.

Суд первой инстанции, рассмотрев дело по существу, принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Махмутова Г.М. не соглашается с решением суда, просит его отменить, и принять новый судебный акт.

В обоснование доводов жалобы выражает несогласие с выводом суда о том, что заявленное событие не является страховым случаем, поскольку согласно выводов судебной почерковедческой экспертизы подписи в договоре страхования и в копии анкеты застрахованного лица, являющейся приложением к договору страхования выполнены не страхователем М***., в связи с чем сам Махмутов Н.Х. не сообщал в страховую компанию и в банк сведений о состоянии своего здоровья. Анкету о состоянии своего здоровья он в банк не предоставлял. Заведомо ложную информацию об отсутствии у него имеющих заболеваний не указывал. Отмечает, что отсутствие анкеты о состоянии здоровья застрахованного лица не может являться отказом о признании факта смерти М***. страховым случаем по договору страхования от несчастных случаев и болезней, поскольку наличие заболеваний имевшихся у М*** не является препятствием к заключению договора страхования.

Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся участников, извещенных о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 30.10.2018  года    между Акционерным обществом «Российский  сельскохозяйственный   банк»   в  лице    Ульяновского   РФ  АО  «Россельхозбанк»   и М***  было   заключено  соглашение  № ***   от  30.10.2018  года  путем    присоединения    заемщика    к   «Правилам    кредитования    физических    лиц  по  продукту « Кредит   пенсионный»   на  сумму  500 000  руб. 00  коп.,  под  12 %   годовых   на  срок    до 30.10.2023  года.

В  соответствии    с  п. 17    индивидуальных   условий    Соглашения  банк   перечислил   сумму  кредита   на  текущий  счет   заемщика,  что  подтверждается    банковским  ордером    №3667    от 30.10.2018  года.

Согласно  п. 4   Правил,    проценты    за  пользование    кредитом   начисляются   ежемесячно   и    уплачиваются    в  дату    окончания    соответствующего    процентного    периода.

***  Заемщик - М*** умер,  что  подтверждается    копией   свидетельства   о  смерти   серии *** №***   от   05  ноября    2019   года.

Согласно договора страхования от несчастного случая и болезней (заемщиков банка) от 9 октября 2019 года, который заключен между АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и М*** предметом которого является, что страховщик за обусловленную Договором плату, уплачиваемую Страхователем, выплачивает Выгодоприобретателю, обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни Застрахованного лица, при наступлении предусмотренного Договором события (страхового случая).

Пунктом 3.2 договора предусмотрено, что страховыми случаями с учетом всех определений, предусмотренных Правилами, и исключений из страхования, предусмотренных Правилами и пунктом 3.5 Договора признается следующее событие  - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (произошедшего) или болезни/заболевания (впервые диагностированного) в течение срока действия Договора, либо обострения в любой момент действия Договора заболевания, существовавшего на момент заключения Договора, о наличии либо проявлениях которого заявлено Страхователем/Застрахованным лицом Страховщику при заключении Договора в Анкете о состоянии  здоровья Застрахованного лица.

В период действия договора страхования *** М*** умер. Смерть наступила в результате *** заболеваний: ***.

АО СК «РСХБ-Страховани» отказало в признании указанного случая страховым, мотивировав это наличием указанного заболевания, повлекшего смерть застрахованного в момент заключения договора страхования, сославшись на выписку из амбулаторной карты, выданной Ульяновской районной больницей, согласно которой М*** с 2015 года установлен диагноз ***.

Разрешая спор, суд первой инстанции указал на то, что  ни М*** ни его жена при подписании договора и Анкеты к договору не  заявили  страховщику   достоверных  сведений    о  состоянии  здоровья   застрахованного  лица,  включая   наличие   диагностированного   заболевания ***. На  основании  изложенного,  суд первой инстанции пришел к выводу, что заявленное  событие    не  является    страховым  случаем,  поскольку   ***   заболевания,  послужившие    причиной  смерти  застрахованного  лица  развились  и  были  диагностированы  в  период,  предшествующий   страхованию.

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 4.1.3 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней события, перечисленные в пункте 3.2 (в том числе смерть застрахованного лица) не являются страховым случаем, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее или их последствиями.

Возражая против доводов страховой компании, Махмутова Г.М. ссылается на то, что данная Анкета была подписана ни М*** а ею, но при этом истица требует исполнения договора страхования, ссылаясь лишь на уплату страховой премии. В связи с изложенным, суд первой инстанции при разрешении спора, обоснованно учел соблюдение всех условий договора страхования.

Отказывая в удовлетворении требований   Махмутовой   Г.М., суд оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, пришел к выводу, что оснований для  выплаты выгодоприобретателю банку страхового возмещения не имеется, взыскав   с  Махмутовой   Г.  М. в пользу  АО «Российский  сельскохозяйственный   банк»   сумму   задолженности  по  соглашению   о  кредитовании  № ***    от  30.10.2018  года в пределах стоимости наследственного имущества, в   размере      200 000  руб.

Обстоятельства дела исследованы судом с достаточной полнотой, всем представленным сторонами доказательствам дана надлежащая оценка. Материальный и процессуальный законы применены судом правильно.

В силу изложенного решение суда является правильным и отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса                     Российской Федерации, судебная коллегия

 

О П Р Е Д Е Л И Л А:

 

решение Ульяновского районного суда Ульяновской области от 9 апреля 2021 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Махмутовой Гельфии Минигалиевны - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Апелляционное определение может быть обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г.Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации через Ульяновский районный суд Ульяновской области.

 

Председательствующий

 

Судьи: