УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0003-01-2021-002893-89
Судья Санатуллова
Ю.Р.
Дело № 33-4313/2021
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск
23 ноября 2021 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Маслюкова П.А.,
судей Старостиной И.М., Бабойдо И.А.,
при секретаре Шумеевой Е.Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело № 2-1213/2021
по апелляционной жалобе публичного акционерного общества «Совкомбанк» на
решение Железнодорожного районного суда города Ульяновска от 17 июня 2021 года, по которому постановлено:
заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» об
отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых
услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной
кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. от 30.03.2021 № ***,
взыскании судебных расходов, отказать в полном объеме.
Заслушав доклад судьи Старостиной И.М., судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО
«Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового
уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги.
В обоснование заявленных требований указано, что 01.10.2020 между
Французовой М.А. и ПАО «Совкомбанк» был заключен
договор потребительского кредита № *** по продукту «Денежный кредит - АвтоСтиль Особый-экспресс» на
сумму 628 139 руб. 64 коп., сроком на 24 месяца. Одновременно с
заключением кредитного договора Французова М.А. на
основании личного волеизъявления включена в программу добровольного страхования
жизни и здоровья в САО «ВСК». Плата за включение в программу страхования
составила 38 140 руб. 64 коп.
08.12.2020 Французова М.А.
обратилась в Банк с заявлением о выходе из Программы добровольной финансовой и
страховой защиты заемщиков в связи с досрочным погашением кредита. Плата за
Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за
неиспользованный период в размере 18 602 руб. 60 коп. Банком была возвращена
26.12.2020.
18.01.2021 Французова М.А. вновь
обратилась в Банк с заявлением о возврате части платы за Программу добровольной
финансовой и страховой защиты заемщиков за неиспользованный период в связи с
досрочным погашением кредита, а также возврате комиссии за пакет услуг «Золотой
Ключ Автокарта Классика». Поскольку к претензии не
была приложен документ, идентифицирующий личность заявителя, был дан ответ о
необходимости приложения данного документа.
Не согласившись с размером
возвращенной банком суммы за включение в Программу страхования, Французова М.А. обратилась к финансовому уполномоченному.
Решением финансового
уполномоченного Никитиной С.В. от 30.03.2021 № ***, частично удовлетворены требования Французовой М.А., с ПАО «Совкомбанк» в ее пользу взысканы
денежные средства в размере 16 925 руб. 67 коп.
Заявитель на согласен с решением
финансового уполномоченного, считает его не соответствующим нормам действующего
законодательства.
Полагает, что Финансовым уполномоченным не дана надлежащая
оценка положениям коллективного договора страхования от 10.02.2019 № ***, заключенного
между САО «ВСК» и ПАО «Совкомбанк», согласно которому не предусмотрена
возможность возврата страховой премии за не истекший срок договора при
досрочном расторжении договора по инициативе застрахованного лица, поскольку
договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в
соответствии с законодательством в связи с исполнением застрахованным лицом
обязательств по кредитному договору, следовательно, Французова
М.А. не обладает правом требования взыскания с Банка и страховой компании платы
за включение в программу страхования в связи с досрочным погашением кредита.
Истец просил признать незаконным и отменить решение
финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от
30.03.2021 № ***, а также
взыскать с финансового уполномоченного Никитиной С.В. и Французовой М.А.
расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб.
Судом к участию в деле в качестве заинтересованного лица
привлечено САО «ВСК».
Рассмотрев заявленные требования по существу, суд принял
вышеуказанное решение.
В
апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк» просит решение суда отменить, принять
новое решение, которым удовлетворить требования Банка в полном объеме.
Заявитель
считает, что судом не дана надлежащая оценка условиям коллективного договора
страхования, по которому, застрахованное лицо Французова
М.А. на протяжении всего срока действия договора страхования остается
выгодоприобретателем по договору страхования, а размер страховой суммы, на
протяжении всего срока действия договора, определяется в соответствии с
первоначальным графиком независимо от наличия/отсутствия фактической
задолженности по кредиту. При этом договор страхования не связан с окончанием
исполнения кредитного обязательства.
Таким
образом, обязанность возврата уплаченной страховой премии в случае досрочного
расторжения кредитного договора у Банка отсутствует.
Вместе
с тем, заявитель жалобы просит учесть, что Банком было принято частное решение
о частичном возврате Французовой М.А. суммы по договору
страхования в размере 18 602 руб. 60 коп., соответствующей пропорционально
неиспользованному периоду.
Также
обращает внимание на то, что застрахованное лицо имеет право на досрочный отказ
от договора страхования, однако законом, и договором не предусмотрено право Французовой М.А. на возврат платы за включение в программу
страхования при досрочном отказе застрахованного лица. При этом, услуга по
подключению к программе страхования заемщику оказана, последний является
застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору страхования САО «ВСК».
В рамках оплаченного пакета Программы страхования заемщик воспользовался
отдельными услугами, входящими в пакет и не заявлял об отказе от таковых, а
входящие в пакет услуги в целом носят комплексный характер, в связи с чем,
потребитель лишен возможности отказаться от части таких услуг.
Кроме
того, добавляет, что статья 32 Закона «О защите прав потребителей РФ» может
быть применена в случае, если специальным законом не урегулированы
правоотношения об отказе от договора страхования. При этом, правоотношения
участников гражданского оборота по вопросу досрочного отказа от договора
страхования урегулированы статьей 958 Гражданского кодекса Российской
Федерации.
Обращает
внимание на то, что в решении не указано правовое обоснование, позволяющее
удовлетворить требования заемщика о взыскании с Банка части платы, составляющей
вознаграждение банка за оказание расчетно-гарантированных услуг,
предусмотренных Программой страхования.
Отмечает,
что положения статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации
распространяются на отношения по возврату страховой премии, а не вознаграждения
Банка за оказание расчетно-гарантийных услуг. При этом ссылка на норму права,
предусматривающую возврат вознаграждения Банка за оказание расчетно
- гарантийных услуг в решении отсутствует. Поскольку заемщиком не представлено
доказательств того, что договором предусмотрено право на возврат части
страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, считает, что для
удовлетворения требований Франзуцовой М.А. правовых
оснований не имелось.
В
возражениях на апелляционную жалобу Французова М.А.
просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без
удовлетворения.
Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в
отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных о времени и месте
судебного разбирательства судом апелляционной инстанции надлежащим образом.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского
процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции
рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и
возражениях на нее.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы
и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что 01.10.2020 между
ПАО «Совкомбанк» и Французовой М.А. был заключен договор потребительского
кредита № ***, по
которому Французовой М.А. предоставлен кредит в размере 628
139 руб. 64 коп., под 15,39% годовых, сроком на 24 месяца.
10.02.2019
между ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и САО «ВСК» (страховщик) был заключен
договор добровольного коллективного страхования № ***. В рамках данного договора
застрахованными являются физические лица, в отношении которых страхователь и
страховщик заключили договор на случай причинения вреда жизни или здоровью
застрахованных и выразившие свое
добровольное желание быть застрахованными путем подписания заявления на
включение в программу добровольного страхования.
В
день заключения кредитного договора 01.10.2020 Французова
М.А. дала согласие на включение ее в Программу добровольной финансовой и
страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита в
соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, что
подтверждается ее заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и
страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита от
01.10.2020.
Согласно
пункту 2.1 заявления о включении в Программу страхования, размер платы за
подключение к данной Программе страхования составляет 0,253 % (1589 руб. 19
коп.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока
кредита, подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе. В
частности, размер платы за подключение составил 38 140 руб. 64 коп. (628 139 руб. 64 коп. х 0,253 % х 24 месяца).
В соответствии с пунктом 2.2. заявления о
включении в Программу страхования, ПАО «Совкомбанк» оставляет себе в качестве
вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за услугу по включению
в программу страхования. При этом 52,36% суммы указанной платы ПАО «Совкомбанк»
удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве
страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору
страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.
Общая стоимость услуги по присоединению
Французовой М.А. к программе страхования составила 38 140 руб. 64 коп., из
которых 52,36 % (19 970 руб. 44 коп.) ПАО «Совкомбанк» удержало в счет
компенсации страховой премии.
В
соответствии с пунктом 2.3 заявления о включении в программу страхования сумма
страхового возмещения по Программе страхования составляет задолженность
заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового
случая, но не более размера суммы кредита, установленной пунктом 1
Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
01.10.2020 ПАО «Совкомбанк» перечислило на
счет Французовой М.А. 628 139 руб.
64 коп. В тот же день со счета Французовой М.А. на основании ее заявления
произведен платеж в размере 38 140 руб. 64 коп. за услугу по включению в
программу страхования и платеж в размере 4999 руб. за услугу по выдаче
банковской карты MasterCard World.
19.11.2020 Французова М.А. полностью погасила
задолженность по кредитному договору от 01.10.2020 № ***
26.12.2020 ПАО «Совкомбанк» на основании
заявления Французовой М.А. возвратило ей часть страховой премии за не истекший
период действия договора страхования в размере 18 602 руб. 60 коп., что
подтверждается выпиской по счету.
11.01.2021
Французова М.А. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-претензией о
возврате денежных средств, удержанных банком в счет платы за подключение к
условиям договора страхования в размере 18 170 руб. 20 коп., комиссии за
оформление банковской карты в размере 4999 руб., компенсации расходов в виде
уплаты повышенных процентов по кредитному договору в размере 29 417 руб. 59
коп.
19.01.2021 ПАО «Совкомбанк» на указанное
заявление сообщило о невозможности идентификации заявителя как лица, имеющего
право на получение сведений, составляющих банковскую тайну, и необходимости
приложения документа, идентифицирующего личность заявителя.
10.03.2021 Французова М.А.
обратилась с соответствующим заявлением к финансовому уполномоченному по правам
потребителей финансовых услуг в сфере страхования.
Решением финансового уполномоченного по
правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования,
кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. от
30.03.2021 №*** частично удовлетворены требования Французовой М.А., с ПАО
«Совкомбанк» в ее пользу взыскана стоимость оплаты услуги (комиссии) за
подключение к условиям договора страхования в размере 16 925 руб. 67 коп., в
удовлетворении требований Французовой М.А. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании
комиссии за обслуживание при оформлении банковской карты, а также излишне
уплаченных процентов по кредитному договору в связи с необоснованным удержанием
денежных средств в счет оплаты услуг ПАО «Совкомбанк» за подключение к условиям
договора коллективного страхования и комиссии за обслуживание банковской карты,
отказано.
Отказывая ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении заявленных
требований, суд первой инстанции исходил из условий договора страхования,
заключенного с Французовой М.А. предусматривающего, что страховая сумма
тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с
погашением данной задолженности.
Вывод суда мотивирован, соответствует собранным по делу
доказательствам и оснований для признания его неправильным не имеется.
Согласно
пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование
осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования,
заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой
организацией (страховщиком).
В
соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор
страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если
после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и
существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем
страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель
застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом,
застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности,
связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь
(выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время,
если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по
обстоятельствам, указанным в пункте 1
настоящей статьи (пункт 2).
При
досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1
настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии
пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При
досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования
уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или
договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Разрешая заявленные требования по существу, суд первой
инстанции на основе представленных и исследованных доказательств, которым в
соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации была дана надлежащая оценка, а также вышеуказанных норм права, пришел
к обоснованному выводу о том, что оспариваемое решение финансового уполномоченного
о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу Французовой
М.А. платы за подключение к Программе страхования за неиспользованный период в
размере 16 925 руб. 67 коп. является законным и обоснованным.
Доводы
жалобы ПАО «Совкомбанк» повторяют его правовую позицию, изложенную в заявлении,
сводятся к несогласию с выводами суда и не указывают на обстоятельства, которые
не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и
имели бы юридическое значение для разрешения спора по существу, влияли бы на
обоснованность и законность судебного решения либо опровергали выводы суда
первой инстанции, в связи с чем не могут повлечь отмену обжалуемого решения
суда.
Судебная коллегия считает, что суд первой инстанции с
достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку
представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела,
обстоятельства, имеющие значение по делу, судом установлены правильно.
Нарушений норм материального и процессуального права,
влекущих отмену решения, судом допущено не было.
При таких обстоятельствах принятое по делу решение
суда подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
решение
Железнодорожного районного суда города Ульяновска от 17 июня 2021 года оставить
без изменения, а апелляционную жалобу публичного акционерного общества
«Совкомбанк»– без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную
силу со дня его принятия.
Апелляционное
определение может быть обжаловано в течение
трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей
юрисдикции (г. Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского
процессуального кодекса Российской Федерации через Железнодорожный районный суд города Ульяновска.
Председательствующий
Судьи:
Мотивированное апелляционное определение изготовлено
30.11.2021
