УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0013-01-2021-007402-97
Судья Берхеева А.В.
Дело № 33-578/2022 (33-5612/2021)
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И
Е
город Ульяновск
9
февраля 2022 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Бабойдо И.А.,
судей Грудкиной Т.М., Старостиной И.М.,
при секретаре Шумеевой Е.Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №
2-2460/2021 по апелляционной жалобе публичного акционерного общества Банка ВТБ
на решение Димитровградского городского суда Ульяновской области от 18.10.2021,
которым постановлено:
исковые требования Ульяновской региональной общественной
организации по защите прав потребителей
«Защита», действующей в интересах Безумнова Сергея Михайловича, к публичному
акционерному обществу «Банк ВТБ» удовлетворить частично.
Обязать Банк ВТБ (ПАО) предоставить Безумнову Сергею
Михайловичу дисконт по кредитному договору *** от 06.03.2021, заключенному
между ним и банком, установив процентную
ставку 7,2 процентов годовых.
Обязать Банк ВТБ (ПАО)
произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору *** от 06.03.2021 с
учетом процентной ставки 7,2% годовых.
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Безумнова Сергея Михайловича компенсацию
морального вреда в размере 5000 руб., штраф 1250 руб., всего взыскать 6250 руб.
В удовлетворении иска о взыскании компенсации морального
вреда в большем размере отказать.
Взыскать
с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Ульяновской региональной общественной
организации по защите прав потребителей
«Защита» штраф в размере 1250 руб.
Взыскать с Банка ВТБ
(ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 руб.
Заслушав доклад судьи Грудкиной Т.М., судебная коллегия
установила:
Ульяновская региональная общественная организация по защите
прав потребителей «Защита», действующая
в интересах Безумнова С.М.,
обратилась в суд с иском к публичному
акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее ПАО) о понуждении к исполнению условий
кредитного договора, перерасчете ежемесячных платежей, компенсации морального вреда,
взыскании штрафа.
В обоснование иска указано, что 06.03.2021 между сторонами
заключен договор потребительского кредита ***, по условиям которого ему
предоставлен кредит в сумме 716 432 руб. сроком на 84 месяца под 7,2% годовых с
ежемесячным платежом в сумме 10 889 руб. 50 коп.
В связи с заключением вышеуказанного договора
потребительского кредита с целью получения дисконта, предусмотренного п.4.1
кредитного договора, истцом заключен договор страхования по программе «Оптима»,
полис «Финансовый резерв (версия 3.1)» ***, который 10.03.2021 истцом был
расторгнут.
15.03.2021 с целью сохранения дисконта, предусмотренного
п.4.1 кредитного договора, и процентной ставки в размере 7,2% годовых
Безумновым С.М. заключен договор страхования *** с ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» на сумму полученного кредита. Вместе с тем,
ему выдали новый график платежей с повышением процентной ставки, согласно
которому его ежемесячный платеж составил уже 11 198 руб. 71 коп.
Претензия истца, содержащая требования об установлении по
кредитному договору процентной ставки 7,2% годовых, перерасчете ежемесячных
платежей оставлена без удовлетворения.
Истец просил обязать ответчика исполнить условия кредитного
договора *** от 06.03.2021, заключенного
между Банком ВТБ (ПАО) и потребителем Безумновым С.М., и предоставить дисконт
по кредиту, установив процентную ставку 7,2 процентов годовых; произвести
перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору; взыскать компенсацию
морального вреда в размере 20 000 руб. и штраф в размере 50% от суммы
присужденной судом, а также 50% от суммы взысканного штрафа взыскать в пользу
Ульяновской региональной общественной организации по защите прав потребителей
«Защита».
Судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих
самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены ПАО «САК»,
АО «СОГАЗ».
Рассмотрев заявленные требования по существу, суд первой
инстанции принял приведенное выше
решение.
В апелляционной жалобе Банк ВТБ (ПАО) просит решение
отменить в полном объеме, принять по делу новое решение, которым в
удовлетворении иска отказать.
Отмечает, что в случае прекращения заемщиком страхования
жизни и здоровья ранее, чем через 48 месяцев с даты предоставления кредита
дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого
календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья
прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Условия
договора не содержит право заемщика при расторжении договора страхования
предоставлять в банк другой страховой полис.
Считает несостоятельным ссылку суда на позицию банка,
указанную в отзыве на иск. Суд дает расширенное толкование данному письму, и
тем самым трактует его как условия кредитного договора, изменяя индивидуальные
условия кредитного договора.
Не согласен с выводом суда о том, что условия кредитного
договора не соответствуют Федеральному закону № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О
потребительском кредите (займе)», так как данный закон не содержит условия,
позволяющие заемщику неоднократно заключать страховые договоры в течение срока
действия кредитного договора.
В возражениях
на апелляционную жалобу Ульяновская региональная общественная организация по защите прав
потребителей «Защита» просит
решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без
удовлетворения.
В силу требований статей 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия
считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в
деле, которые надлежащим образом извещались о времени и месте рассмотрения
дела.
Согласно части 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной
инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных
жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Изучив доводы апелляционной жалобы, возражений, проверив
материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Из
содержания чч. 1,
3,
7,
9
и 10 ст. 5,
чч. 1
и 6 ст. 7
Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите
(займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) следует, что между
сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком
договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора
потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия
потребительского кредита.
В
силу положений части 10
статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан
предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок
возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в
случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной
страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям,
установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства
Российской Федерации.
Кроме
того, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать
предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью
заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной
страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно
застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у
страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в
соответствии с законодательством Российской Федерации.
При
этом из закона
не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения
кредитного договора.
Как
следует из материалов дела, 06.03.2021 между Безумновым С.М. и ПАО «Банк ВТБ»
заключен кредитный договор *** о предоставлении кредита в размере 716 432 руб.
сроком на 84 месяца (с 06.03.2021 по 06.03.2028).
Согласно п.4 кредитного договора процентная ставка на дату
заключения договора 7,2% годовых. Процентная ставка определена как разница
между базовой процентной ставкой (12.2 по п.4.2 договора) и дисконтом.
Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется
при осуществлении заемщиком страхования
рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении
анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки
по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в
течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком
осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока,
применение дисконта при истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств
заемщиком по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и
здоровья ранее, чем через 48 месяцев с даты предоставления кредита дисконт
перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня,
следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в
дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае
устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2
Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их
наличии).
Согласно п. 23 кредитного договора для получения дисконта,
предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет
страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату
заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы
задолженности по кредиту на дату
страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом
договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.
Заемщиком выбрана страховая компания АО «СОГАЗ»,
предоставляющая, услуги по страхованию жизни и здоровья.
10.03.2021 Безумнов С.М. отказался от договора страхования, договор
страхования расторгнут, страховая премия
возвращена.
15.03.2021 Безумнов С.М. заключил договор страхования жизни
и здоровья с ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ»
№217300-703-000011!%, который был предоставлен в ПАО «Банк ВТБ». Официального
отказа или разъяснения относительно
отказа в приеме указанного
договора страхования банк истцу не
направил, вместе с тем, в одностороннем порядке в мае 2021 года предоставил
потребителю новый график платежей с увеличенной процентной ставкой.
Из сообщения банка по обращению Безумнова С.М. от 31.05.2021
следует, что по итогам проведенной проверки полис страхования (п.2.3.7
Требований к Полисам/договорам страхования) содержит иные исключения из
страховой ответственности), учитывая расторжение полиса-1 по инициативе истца и
в отсутствие нового договора страхования, соответствующего требованиям банка,
прекращение применения дисконта и установление
по договору базовой процентной ставки соответствует условиям
кредитования и требованиям законодательства РФ.
Суд первой инстанции на основании надлежащей оценки
представленных сторонами доказательств, приведенных положений Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ
"О потребительском кредите (займе)" пришел к правильным выводам о
том, что Безумнов С.М. надлежащим образом осуществил страхование жизни и
здоровья, заключив договор страхования с ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ»,
соответствующим требованиям Банка ВТБ (ПАО),
и что установление базовой процентной ставки банком без учета
дисконта, предусмотренного условием договора, является необоснованным.
В связи с чем суд правомерно обязал ответчика предоставить
дисконт по кредитному договору от 06.03.2021 с установлением процентной ставки
7,2% годовых и произвести перерасчет ежемесячных платежей с учетом указанной процентной ставки, а также
взыскал компенсацию морального вреда и штрафа.
При разрешении иска
суд обоснованно исходил из того, что положения вышеуказанного закона
предусматривают возможность заключения договора страхования потребителем
самостоятельно, при этом обязанность по страхованию должна быть исполнена в
течение 30 календарных дней, а Федеральный закон четко оговаривает условие, что
в случае обращения заемщика с
заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного
страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 закона, и неисполнения им обязанности по страхованию в
указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной
ставки (ч.11 ст.7 закона).
При этом из закона
не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения
кредитного договора.
ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» включено в перечень страховых
компаний, соответствующих требованиям банка. Какие именно иные исключения, в
результате наличия которых полис ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» не был принят банком,
ответчиком не указано.
Указанные в Условиях добровольного страхования от несчастных
случаев и болезни ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» (раздел 6 Условий) и Условиях
страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (п.4.5 Условий)
исключения фактически являются идентичными, только по разному
сформулированными.
Учитывая вышеуказанные установленные судом обстоятельства
доводы апелляционной жалобы, сводящиеся к
невыполнению истцом условий кредитного договора относительно
страхования, отсутствию у него права на заключение договора страхования с
другой страховой компанией. являются несостоятельными, основанными на ошибочном
толковании условий договора и норм права, регулирующих возникшие между
сторонами правоотношения.
Таким образом, при разрешении возникшего спора суд правильно
определил характер спорных правоотношений, закон, которым следует
руководствоваться при разрешении дела, и обстоятельства, имеющие значение для
данного дела. Выводы суда мотивированы, соответствуют требованиям материального
закона и установленным обстоятельствам дела.
С учетом изложенного, принятое по делу решение по доводам
апелляционной жалобы отмене не подлежит.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение
Димитровградского
городского суда Ульяновской области от 18 октября 2021 года
оставить без изменения, а апелляционную жалобу публичного акционерного общества
Банка ВТБ – без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную
силу со дня его принятия.
Апелляционное определение может быть обжаловано в течение
трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции
(г.Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации, через Димитровградский городской суд Ульяновской
области.
Председательствующий
Судьи:
Мотивированное апелляционное определение изготовлено
15.02.2022.
