У Л Ь Я Н О В С К И Й О Б Л А С
Т Н О Й С У Д
73RS0002-01-2020-005797-47
Судья Анципович Т.В.
Дело № 33-1392/2022
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П
Р Е Д Е Л Е Н И Е
г. Ульяновск
12 апреля 2022 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного
суда в составе:
председательствующего Колобковой
О.Б.,
судей Костенко А.П., Камаловой Е.Я.,
при секретаре Курановой Ю.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №
2-2029/2021 по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью
«Компания Урал Дебт» на решение Засвияжского районного суда города Ульяновска
от 25 мая 2021 года, с учетом определения суда об исправлении описки от 3
августа 2021 года, по которому постановлено:
в удовлетворении исковых требований ООО «Компания Урал Дебт»
о взыскании с Дворецковой Марии Геннадьевны задолженности по кредитному
договору *** от 01.06.2013, образовавшейся за период с 01.06.2013 по 27.05.2016 в размере 58 538 руб. 58 коп., расходов по оплате государственной пошлины
в сумме
1956 руб. 16 коп. отказать.
Заслушав доклад судьи Костенко А.П., пояснения представителя
Дворецковой М.Г. – Дуровой А.И., возражавшей против удовлетворения
апелляционной жалобы, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
ООО «Компания Урал Дебт» обратилось в суд с иском к
Дворецковой М.Г. о взыскании
задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указано, что 01.06.2013 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Дворецковой М.Г. заключен
кредитный договор *** путем обращения Дворецковой М.Г. с заявлением о
предложении заключить смешанный договор, включающий элементы кредитного
договора и договора банковского счета,
изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского
специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО
«Восточный экспресс банк» и Тарифах банка.
В соответствии с данным договором ПАО «Восточный экспресс банк» предоставило ответчице
кредитную карту, с лимитом кредитования 40 000
руб., срок возврата кредита – до востребования, дата платежа – согласно
счет-выписке.
На основании договоров уступки прав (требования),
заключенных: между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «Агентство реструктуризации кредитов»
(от 27.05.2016); между ООО «Агентство реструктуризации кредитов» и ООО «Компания Урал Дебт» (от 25.12.2018), к истцу перешли права
(требования) по кредитному договору ***
от 01.06.2013.
В результате ненадлежащего исполнения ответчицей
обязанностей по кредитному договору образовалась задолженность, которая по
состоянию на 28.08.2020, за период с
01.06.2013 по 27.05.2016, составляет 58 538 руб. 58 коп., в том числе: остаток срочной ссудной
задолженности - 4786 руб. 34 коп., остаток
просроченной ссудной задолженности
- 32 265 руб. 32 коп., срочные проценты - 13 038 руб. 84 коп., просроченные проценты - 138 руб. 44 коп.,
комиссия за присоединение к программе страхования – 8309 руб. 64 коп.
Истец
просит взыскать с Дворецковой М.Г. задолженность по кредитному договору в
размере 58 538 руб. 58 коп., а также расходы по оплате государственной
пошлины в размере 1956 руб. 16 коп.
Рассмотрев заявленные требования по существу, суд принял
приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ООО «Компания Урал Дебт» просит решение отменить, принять по делу новое
решение об удовлетворении заявленных требований в полном объеме.
В обоснование жалобы указывает, что суд первой инстанции неправомерно принял доводы ответчика о пропуске
истцом срока исковой давности.
Считает, что суд неверно
применил положения о сроках исковой давности при рассмотрении заявленных
требований по делу, а также неверно определил характер рассматриваемых
правоотношений и кредитные обязательства ответчицы по кредитному соглашению.
Суд необоснованно исчислил срок давности по рассматриваемым правоотношениям
исходя из даты последнего платежа заемщицы, при этом не учел, что условиями
договора не предусмотрен возврат кредита частями, график кредита возвратом
частями сторонами договора не подписывался. По существу спора суд неправильно
определил дату востребования кредита.
Обращает внимание на то, что срок
возврата кредита не определен, в связи с чем требование о погашении
задолженности предъявлены к
ответчику в пределах срока исковой давности. Также указывает, что срок исковой давности по требованиям о взыскании
основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения ответчицей
требования о досрочном возврате всей суммы кредита.
В возражениях относительно апелляционной жалобы Дворецкова М.Г. просит отказать в её
удовлетворении.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским
делам Ульяновского областного суда от 12.10.2021 решение Засвияжского районного
суда города Ульяновска от 25.05.2021, с учетом определения того же суда об
исправлении описки от 03.08.2021, было оставлено без изменения, а апелляционная
жалоба ООО «Компания Урал Дебт» – без удовлетворения.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Шестого
кассационного суда общей юрисдикции от 01.02.2022 апелляционное определение
судебной коллегии по гражданским делам Ульяновского областного суда от
12.10.2021 отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной
инстанции.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной
жалобы, возражений относительно апелляционной жалобы, судебная коллегия
приходит к следующему.
На
основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим
образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных
правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с
обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его
условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В
соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная
организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит)
заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик
обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за
пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том
числе связанные с предоставлением кредита.
Заемщик
обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые
предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).
Указанные
требования закона применяются и к отношениям по кредитному договору согласно
пункту 2 статьи 819 ГК РФ.
Согласно
п.п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании
обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка
требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для
перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если
иное не предусмотрено законом или договором.
Как
следует из материалов дела, 01.06.2013 Дворецкова М.Г. обратилась в ОАО
«Восточный Экспресс Банк» с заявлением о заключении с ней кредитного договора и
договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях
потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских
карт и Тарифах Банка. Вид кредита – кредитная карта первая, номер счета – ***,
лимит кредитования - 40 000 руб. под 37% годовых, срок возврата
кредита – до востребования, срок действия
лимита кредитования – до востребования, платежный период – 25 дней, дата
платежа – согласно счет-выписке. Дата начала платежного периода – 02.07.2013.
Договором предусмотрена сумма ежемесячного
минимального платежа в размере 10% от суммы полученного и непогашенного
кредита, рассчитанной на конец расчетного периода, но не менее 500 руб.
Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: процента от
лимита кредитования, суммы начисленных процентов - за пользование
предоставленным кредитом, в том числе
при неисполнении условий льготного периода – на сумму просроченной
задолженности по кредиту при наличии, суммы просроченных процентов за
пользование предоставленным кредитом, суммы просроченной задолженности по
кредиту и сумма технического овердрафта, пени, начисляемой на сумму
неразрешенного технического овердрафта, суммы начисленных штрафов (при
наличии), платы за присоединение к программе страхования.
Также условиями договора
предусмотрена оплата комиссий за снятие денежных средств и штрафа за нарушение
сроков внесения платежей.
С Типовыми условиями, Правилами выпуска и обслуживания
банковских карт и Тарифами Банка ответчик была ознакомлена, о чем указано в
заявлении.
Кредитная
карта Дворецковой М.Г. была получена 01.06.2013,
что подтверждается подписью ответчицы в получении карты.
С использованием
карты Дворецковой М.Г. были совершены расходные операции, что
подтверждается представленными истцом выпиской по счёту и расчетом
задолженности.
На основании договоров уступки прав (требования),
заключенных: между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «Агентство реструктуризации кредитов»
(от 27.05.2016); между ООО «Агентство
реструктуризации кредитов» и ООО
«Компания Урал Дебт» (от 25.12.2018), к
истцу перешли права (требования) по кредитному договору *** от 01.06.2013.
Из
материалов дела следует, что ответчица ненадлежащим образом исполняла свои
обязательства по оплате кредита и процентов, доказательств обратного не представлено.
Обращаясь
с иском в суд, истец указывает, что по кредитному договору за период с 01.06.2013 по 27.05.2016
образовалась задолженность в размере 58 538 руб. 58 коп., в том числе: остаток срочной ссудной
задолженности - 4786 руб. 34 коп., остаток
просроченной ссудной
задолженности - 32 265 руб. 32 коп., срочные проценты - 13 038 руб.
84 коп., просроченные проценты - 138
руб. 44 коп., комиссия за присоединение к программе страхования – 8309 руб. 64
коп.
В
ходе судебного разбирательства ответчица Дворецкова М.Г., не оспаривая факта
заключения кредитного договора, просила применить срок исковой давности,
полагая, что по заявленным исковым требованиям истец пропустил срок исковой
давности.
Разрешая исковые требования и отказывая ООО
«Компания Урал Дебт» в удовлетворении заявленных требований в полном объеме по
основанию пропуска срока исковой давности, суд первой инстанции исходил из
того, что в анкете заявителя Дворецковой М.Г. указаны параметры кредитования, в
которых установлен срок возврата кредита – 18 месяцев и приведен
предварительный график гашения кредита, последняя дата платежа – 01.12.2014.
Судебная коллегия не может согласиться с
данными выводами суда первой инстанции, поскольку данные параметры относятся к
условиям альтернативного кредита, заключенного с ответчицей, по условиям
которого сумма кредита составляет 250 000 руб., под 57% годовых, срок возврата кредита 18 месяцев.
Вместе
с тем, истец просит взыскать с ответчицы задолженность по кредитной карте,
выданной ответчице, 01.06.2013, на условиях, изложенных в Типовых условиях
потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских
карт и Тарифах Банка.
Согласно п. 4.1.9 Общих условий кредитования,
являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в случае нарушения
заемщиком сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов
продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180
календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные
в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися
процентам и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения
договора кредитования путем направления письменного уведомления.
При этом установленный банком срок для
возврата кредитной задолженности должен составлять не менее 30 календарных дней
с момента направления банком уведомления.
При таких обстоятельствах, условиями
кредитного договора возврат кредита частями не предусмотрен, сторонами
определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом
востребования задолженности банком.
Принимая
во внимание указанные выше положения,
моментом востребования задолженности является обращение истца в суд с
иском о взыскании задолженности по кредитному договору 09.09.2020.
В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой
давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей
200 настоящего Кодекса.
Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не
установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо
узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является
надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По
обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности
начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения
которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой
давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении
обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого
требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока,
предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой
давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения
обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).
Принимая во внимание, что условиями
кредитного договора возврат кредита частями не предусмотрен, сторонами
определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом
востребования задолженности банком.
Принимая
во внимание указанные выше положения,
моментом востребования задолженности является обращение истца в суд с
настоящим требованиями 09.09.2020, оснований полагать, что истцом пропущен
3-летний срок исковой давности, не имеется.
Доказательства
о моменте востребования задолженности ранее указанной даты, с которой подлежит
исчислению трехгодичный срок исковой давности, в материалах дела отсутствуют.
При
таких обстоятельствах решение суда первой инстанции не может быть признано
законным и обоснованным, подлежит отмене, с принятием по делу нового решения,
по которому необходимо взыскать с Дворецковой М.Г. в пользу ООО «Компания Урал
Дебт» задолженность по кредитному договору
*** от 01.06.2013 в размере 58 538 руб. 58 коп., в том числе: остаток срочной ссудной
задолженности - 4786 руб. 34 коп., остаток
просроченной ссудной
задолженности - 32 265 руб. 32 коп., срочные проценты - 13 038 руб. 84
коп., просроченные проценты - 138 руб.
44 коп., комиссия за присоединение к программе страхования – 8309 руб. 64 коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца
также подлежат взысканию судебные расходы в сумме 1956 руб. 16 коп.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса
Российской Федерации, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
решение Засвияжского районного суда города Ульяновска от 25
мая 2021 года отменить. Принять по делу новое решение.
Взыскать с Дворецковой Марии Геннадьевны в пользу ООО
«Компания Урал Дебт» задолженность по кредитному договору от 01.06.2013 в
размере 58 538 руб. 58 коп.
Взыскать с Дворецковой Марии Геннадьевны в пользу ООО
«Компания Урал Дебт» государственную пошлину в размере 1956 руб. 16 коп.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную
силу со дня его принятия.
Апелляционное определение может быть обжаловано в
течение трех месяцев в кассационном
порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) по правилам,
установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации, через Засвияжский районный суд города Ульяновска.
Председательствующий
Судьи:
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 19
апреля 2022 года.
