УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0003-01-2023-002852-50
Судья Таранова А.О.
Дело
№ 33-1213/2024
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р
Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск
27
февраля 2024 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Колобковой О.Б.
судей Власовой Е.А., Костенко А.П.,
при секретаре Дементьевой Е.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную
жалобу Степановой Марины Николаевны на решение Железнодорожного районного суда
города Ульяновска от 20 ноября 2023 года по гражданскому делу №2-2654/2023, по
которому постановлено:
в удовлетворении исковых требований Степановой Марины
Николаевны к ООО «Альфа-Страхование-Жизнь»
о расторжении договора страхования *** и перечислении денежных средств истцу в
размере 338 368
руб. 35 коп., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за
период с 02.07.2023 по 17.09.2023 в размере 7045 руб. 48 коп., компенсации
морального вреда в размере 30000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом
суммы, почтовых расходов 500 руб.
отказать.
Заслушав доклад судьи Власовой Е.А., пояснения Степановой
М.Н., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Степанова М.Н. обратилась в суд с иском к обществу с
ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО
«АльфаСтрахование-Жизнь») о защите прав потребителей.
В
обоснование заявленных требований указала, что ею с АО «Альфа-банк» 19.10.2022
был заключен кредитный договор *** на сумму 1 645 000 руб. сроком на 60
месяцев.
Одновременно
с кредитным договором между нею и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор
страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери
работы» *** (Программа 1.4.3) на срок 60 месяцев и договор страхования по
программе «Страхование жизни и здоровья» *** (Программа 1.02) на срок 60
месяцев.
Страховая премия по программе «Страхование жизни и здоровья
+ защита от потери работы» составила 387 732 руб. 60 коп., по программе
страхования «Страхование жизни и здоровья» – 10 115 руб. 11 коп.
Оплата страховщику страховой премии по обоим полисам
страхования была осуществлена за счет кредитных денежных средств.
Она досрочно исполнила обязательства по кредитному договору,
в связи с чем, 20.06.2023 обратилась к ответчику с заявлением о расторжении
договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, по
результатам рассмотрения которого 26.06.2023 ей ответчиком была возвращена
часть страховой премии в размере 3933 руб. 65 коп.
11.07.2023 она обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с
претензией, в удовлетворении которой было отказано.
Истец Степанова М.Н. просила расторгнуть договоры
страхования, перечислить ей денежные средства в размере 338 368 руб. 35 коп., взыскать
с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с
02.07.2023 по 17.09.2023 в размере 7045 руб. 48 коп., компенсацию морального
вреда 30 000 руб., штраф, почтовые расходы 500 руб.
Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не
заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено
АО «Альфа-Банк».
Рассмотрев исковые требования по существу, суд принял
вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Степанова М.Н. просит решение суда
отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных исковых
требований в полном объеме.
В обоснование жалобы не соглашается с выводами суда о том,
что заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья
+ защита от потери работы» не повлекло за собой изменение процентной ставки по
кредиту, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора
страхования. Полагает, что данный вывод сделан судом вопреки имеющимся в
материалах дела доказательств, не соответствует обстоятельствам дела.
Считает, что судом не были исследованы обстоятельства дела,
выводы суда аналогичны выводам, изложенным в направленном в ее адрес ответе
страховой компании.
Судом не дана оценка ее доводам о том, что она была
вынуждена заключить договоры страхования, поскольку без заключения данных
договоров ей отказывали в заключении договора потребительского кредита.
Отмечает, что заключенные ею договоры страхования связаны с
кредитным договором, поскольку срок действия кредитного договора и договоров
страхования является одинаковым и составляет 60 месяцев с даты их заключения –
19.10.2022.
Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в
отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных о времени и месте
судебного разбирательства судом апелляционной инстанции надлежащим образом.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского
процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции
рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной
жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса
Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении
договора.
Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации
установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме
случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными
правовыми актами. По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского
кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления
стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
Из материалов дела следует, что 19.10.2022 между АО
«Альфа-Банк» и Степановой М.Н. заключен кредитный договор ***, по условиям
которого истцу был предоставлен кредит в сумме 1 645 000 руб. сроком
на 60 месяцев под 6,99% годовых (л.д.15-16).
В тот же день Степанова М.Н. заключила с ООО
«АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования с выдачей полиса-оферты по
программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа
1.4.3) *** (далее - договор страхования) со сроком страхования 60 месяцев.
Страховая премия по договору составила
384 732 руб. 60 коп., была оплачена в полном объеме при заключении
договора (л.д.20).
Договор страхования заключен в соответствии с Правилами
добровольного страхования жизни и здоровья в редакции от 30.09.2022 (далее -
Правила страхования).
Страховыми случаями по договору страхования являются:
«смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск «смерть
застрахованного»); «установление застрахованному инвалидности 1-й группы в
течение срока страхования» (риск «инвалидность застрахованного»); «дожитие
застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в
результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы
по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо
прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2
(сокращение численности или штата работников организации, индивидуального
предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (риск
«потеря работы»).
Также 19.10.2022 Степановой М.Н. с ООО
«АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования по программе
«Страхование жизни и здоровья» *** (Программа 1.02) на срок 60 месяцев, страховая премия составила 10 115 руб. 11 коп.
Условиями данного договора предусмотрено, что
страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере
задолженности застрахованного по кредиту, предоставленному страхователю банком
в рамках договора потребительского кредита от 19.10.2022 на дату наступления
страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо
от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной
на дату заключения договора страхования.
20.06.2023 Степанова М.Н., досрочно исполнив обязательства
по кредитному договору, 11.07.2023 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с
заявлением о признании договора страхования прекратившим свое действие и о возврате неиспользованной части страховой
премии.
В ответ на указанное заявление ответчик ответил письмом, из
которого следует, что договор страхования заключен не в целях обеспечения
кредитных обязательств, в связи с чем заявление не может быть удовлетворено
(л.д.32).
По полису-оферте по программе «страхование жизни и здоровья»
был произведен возврат части страховой премии в размере 3933 руб. 65 коп.
(л.д.29, 31).
11.07.2023 Степанова
М.Н. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с письменной претензией, в
которой просила выплатить часть страховой премии, в удовлетворении которой
также было отказано (л.д.30).
Считая отказ незаконным, Степанова М.Н. обратилась в службу
финансового уполномоченного. Решением финансового уполномоченного от 06.09.2023
прекращено рассмотрение обращения Степановой М.Н. в связи с выявлением в
процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в ч.1 ст.19
Закона №123-ФЗ (л.д.35-38).
Разрешая спор и отказывая в иске, суд первой инстанции
руководствовался нормами статей 421, 432, 934, 958 Гражданского кодекса
Российской Федерации, Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе»),
индивидуальных условий, исходил из того, что из содержания кредитного договора
и иных составленных при его заключении документов, а также документов,
составленных при заключении договора страхования от 19.10.2022 ***, не следует,
что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от
факта заключения спорного договора страхования. Из условий договора страхования
следует, что он продолжает действовать в случае досрочного исполнения
застрахованным обязательств по кредитному договору, поскольку размер страховой
выплаты не зависит от размера задолженности по кредитному договору. По договору страхования *** «страхование
жизни и здоровья» страховая премия истцу возвращена.
Судебная коллегия с указанными выводами суда первой
инстанции соглашается.
Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О
минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления
отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У)
установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением
случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4
Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате
страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном
Указанием № 3854-У, в случае отказа
страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати
календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой
премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового
случая.
Из материалов дела следует, что договор страхования ***
заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья,
утвержденными приказом генерального директора от 30.09.2022 №166 (далее -
Правила).
Пунктом 8.2 Правил страхования установлено, что договор
страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в
следующих случаях:
8.2.1 просрочка уплаты страхователем очередного страхового
взноса;
8.2.2 исполнение страховщиком своих обязательств по договору
страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату
исполнения;
8.2.3 отказ страхователя от договора страхования. Договор
прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от
договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику;
8.2.4 ликвидация страховщика в установленном
законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования
прекращается с даты внесения соответствующей записи в единый государственный
реестр юридических лиц;
8.2.5 признание договора страхования недействительным по
решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении
суда;
8.2.6 по соглашению сторон. Договор страхования прекращается
с даты, указанной в соглашении;
8.2.7 смерть застрахованного в течение срока страхования, не
являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти
застрахованного;
8.2.8 смерть страхователя - физического лица или ликвидация
страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по
уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме
и/или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования.
Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя физического лица
либо с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр
юридических лиц в отношении страхователя юридического лица;
8.2.9 в других случаях, предусмотренных действующим
законодательством Российской Федерации.
Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если
иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя
физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты
заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю
- физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты
заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица
от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых
случаев и страховых выплат по договору страхования.
При этом, если иное не предусмотрено договором страхования,
договор страхования досрочно прекращается с 00 час. 00 мин. даты начала срока
страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи
письменного заявления страхователя) либо с 00 час. 00 мин. даты подачи
письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования
позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с
указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым
выплатам.
Если иное не предусмотрено договором страхования,
прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на
основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя
- физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное
соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.
Исследовав условия договора страхования по Программе 1.4.3,
суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что оснований для признания
договора личного страхования от 19.10.2022
*** «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» заключенным
во исполнение обязательств заемщика по кредитному договору, не имеется.
Указанный договор не содержит условий, необходимых для его
квалификации как договора, заключенного во исполнение обязательств заемщика по
кредитному договору. Страховая сумма по данному договору не определяется в
размере задолженности, она является фиксированной по каждому указанному в
договоре страховому риску (пункты «страховые случаи (страховые риски)»).
Выгодоприобретателем по данному договору является сам застрахованный (пункт
договора «выгодоприобретатели «в соответствии с законодательством Российской
Федерации»). Срок действия договора страхования не прекращается с прекращением
кредитного договора. В рассматриваемом договоре установлен срок действия
договора - с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на
расчетный счет в течение 60 месяцев.
Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий выдачи кредита
наличными предусмотрена стандартная ставка 18,99% годовых. По подпункту 4.1.1
процентная ставка на дату заключения договора составляет 6,99%, она равна
разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым
заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья,
соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий, и влияющего на
размер процентной ставки по договору, в размере 12%.
Пунктом 4.1.2. Индивидуальных условий предусмотрено также,
что в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или)
несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования
требованиям, указанным в пункте 18 настоящих Индивидуальных условий выдачи
кредита наличными, и (или) не предоставления в Банк документальных
подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой
премии по нему в указанный в пункте 18 настоящих Индивидуальных условий срок,
по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная
ставка (пункт 4.1), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного
платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок
действия договора выдачи кредита наличными. Повторное предоставление заемщику
дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1, не предусмотрено, вне зависимости от
последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.
Согласно пункту 18 Индивидуальных условий выдачи кредита
наличными для применения дисконта (пункт 4), заемщик оформляет добровольный
договор страхования, который отвечает всем перечисленным в указанном пункте
требованиям (л.д.13-14).
Вместе с тем, согласно разделу «страховые случаи (страховые
риски)» договора страхования *** не признаются страховыми случаями события,
наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).
Также, согласно пункту 1.4
договора страхования, не признаются страховыми случаями риски,
происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая
эпилепсию).
С учетом вышеизложенного суд первой инстанции пришел к
верному выводу о том, что договор страхования *** не соответствует признакам
пункта 18 Индивидуальных условий.
Более того, согласно условиям оспариваемого договора, единая
страховая сумма по рискам «смерть застрахованного», «инвалидность
застрахованного», «потеря работы» составляет 1 645 000 руб., выплата которой
производится единовременно в фиксированном размере. Следовательно, размер
страховой выплаты не зависит от размера задолженности по кредиту на дату
наступления страхового случая.
Принимая во внимание установленные обстоятельства, суд
первой инстанции пришел к выводу о том, что заключение
спорного договора страхования, не обусловило действия кредитора по предложению
иных, более льготных, условий договора потребительского кредита (займа), в том
числе, в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной
стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных
платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита
(займа).
Судебная коллегия отклоняет доводы апелляционной жалобы о
том, что договор личного страхования имеет связь с кредитным договором,
поскольку перечисленные в части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите
условия, которые бы свидетельствовали об этом, судом не установлены. По
договору страхования по программе «страхование жизни и здоровья» страховая
премия истцу была возвращена.
Доводы жалобы о том,
что истец вынуждена была заключить договоры страхования, судебной коллегией
отклоняются, поскольку доказательств этому суду не представлено.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию истицы с
выводами суда первой инстанции. Вместе с тем, выводы судом сделаны с учетом
обстоятельств дела, на основании представленных сторонами доказательств,
которым по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации
дана надлежащая правовая оценка, подробно мотивированы. Оснований не
соглашаться с данными выводами у судебной коллегии не имеется.
Нарушений норм материального и процессуального закона,
которые могли бы повлечь отмену либо изменение судебного постановления, не
усматривается.
В этой связи решение суда является правильным и отмене по
доводам апелляционной жалобы не подлежит.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение
Железнодорожного районного суда города Ульяновска от 20 ноября 2023 года
оставить без изменения, а апелляционную жалобу Степановой Марины Николаевны –
без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную
силу со дня его принятия.
Апелляционное определение может быть обжаловано в течение трех
месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г.
Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального
кодекса Российской Федерации, через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное апелляционное определение изготовлено
29.02.2024.
