У Л Ь Я Н О В С К И Й  О Б Л А С Т Н О Й  С У Д

 

Дело №33-2710/2010                                                                Судья Васильева Е.В.                                                                

 

О П Р Е Д  Е Л Е Н И Е

 

03 августа 2010 года                                                                                г. Ульяновск

 

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Маслюкова П.А.,

судей Костенко А.П., Нестеровой Е.Б.,

при секретаре Яковлевой Т.Ю.

рассмотрела дело по кассационной жалобе ОАО «АК БАРС» БАНК на решение Засвияжского районного суда г.Ульяновска от 24 июня 2010 года, по которому постановлено:   

Исковое заявление Открытого акционерного общества «АК БАРС» БАНК к  Сапега Я*** В***, Артемкиной Н*** Е*** о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Сапега Я*** В*** в пользу Открытого акционерного общества «АК БАРС» БАНК основной долг в размере 33 396 руб. 13 коп., проценты по кредитному договору в размере 33 035 руб. 04 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 295 руб. 80 коп., штраф в размере 500 руб., государственную пошлину в размере 3 456 руб. 31 коп.

Взыскать с Сапега Я*** В***, Артемкиной Н*** Е*** в пользу Открытого акционерного общества «АК БАРС» БАНК в солидарном порядке основной долг в размере 132 532 руб. 34 коп., проценты по кредитному договору 12368 руб. 66 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 024 руб. 62 коп., штраф в размере 2 000 руб.

Взыскать с Артемкиной Н*** Е*** в пользу Открытого акционерного общества «АК БАРС» БАНК госпошлину в размере 1 809 руб. 45 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

 

Заслушав доклад судьи Маслюкова П.А., судебная коллегия

 

у с т а н о в и л а :

 

ОАО «АК БАРС» БАНК обратилось в суд с уточненным в ходе судебного разбирательства иском к Сапега Я.В., Артемкиной Н.Е.  о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований истец указал, что 03.09.2007 года между ОАО «АК БАРС» БАНК и Сапега Я.В. был заключен кредитный договор № *** на сумму 172 000 рублей, под 16 % годовых, сроком до 10.09.2012 года. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № *** от 03.09.2007 года был заключен договор поручительства № *** от 03.09.2007 года с Артемкиной Н.Е., которая взяла на себя солидарную ответственность перед банком за надлежащее исполнение заемщиком, а также любым иным должником, в случае перевода долга на другое лицо, своих обязательств. Принятые в соответствии с кредитным договором обязательства ответчиками нарушены, платежи в счет погашения кредита и процентов по нему прекратились.

Истец просил взыскать с ответчиков образовавшуюся по состоянию на 18.11.2009 года задолженность по кредитному договору в размере 226 340 руб. 95 коп.,  а также понесенные по делу судебные расходы. 

Разрешив по существу заявленные по делу требования, Засвияжский      районный суд постановил решение, приведённое выше.

В кассационной жалобе ОАО «АК БАРС» БАНК просит отменить решение суда как незаконное, вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права. Ссылаясь на п.4.3 кредитного договора, заключенного с заемщиком Сапега Я.В., и положение Центрального Банка России от 26.06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», автор жалобы указывает на неправомерность отказа во взыскании с ответчиков суммы процентов на просроченный основной долг. Вывод суда о том, что кредитным договором не предусмотрена ответственность заемщика за просрочку платежей по кредитному договору, исходя из ставки 16%, основан на неверном толковании условий кредитного договора, а также норм закона.

В судебную коллегию ответчики не явились, несмотря на надлежащее их извещение о месте и времени рассмотрения дела судом второй инстанции. Причин неявки в судебную коллегию не сообщили.

В связи с изложенным, судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Проверив материалы дела, выслушав представителя ОАО «АК БАРС» БАНК Емелееву Г.Г, поддержавшую доводы жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части.

В силу ст. 347 ГПК РФ суд второй инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов кассационной жалобы.

Материалами дела установлено, что 03.09.2007 года  между ОАО «АК БАРС» БАНК (истец) и Сапега Я.В. (ответчик) был заключен кредитный договор № *** в соответствии с которым Банк предоставил Сапега Я.В. кредит в сумме 172 000 рублей под 16 % годовых на срок до 10.09.2012 года.  По условиям договора Сапега Я.В. обязалась возвращать сумму кредита и уплачивать проценты и другие платежи в соответствии с графиком платежей. В нарушение условий кредитного договора заемщик не производит платежи по кредитному договору, как по сумме основного долга, так и по процентам по договору с декабря 2007 года.

Задолженность по кредитному договору согласно расчету, представленному истцом, составляет 226 340 руб. 95 коп.

В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору 03.09.2007 года между ОАО «АК БАРС» БАНК и ответчицей Артемкиной Н.Е. был заключен договор поручительства № ***, в соответствии с которым поручитель принял на себя обязательство солидарно и в полном объеме отвечать по обязательствам Сапеги Я.В., вытекающим из кредитного договора, всем своим имуществом.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ Банк вправе требовать исполнения обязательств от всех должников солидарно.

Как следует из представленных в суд первой инстанции доказательств, принятые в соответствии с кредитным договором обязательства ответчиками были нарушены. С 21.12.2007 года заемщиком Сапега Я.В. нарушен график погашения кредита, платежи в счет погашения основного долга и процентов по нему прекратились.

Статьями 307, 309, 310, 819, 820 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства по кредитному договору и одностороннее изменение его условий не допускается. Обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Судом по делу установлено, что заемщиком Сапега Я.В. были нарушены условия кредитного договора, принятые по договору обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов, им не были исполнены.

Установив фактические обстоятельства дела, суд обоснованно признал необходимым взыскать с ответчиков непогашенную сумму займа, проценты и неустойку.

Вместе с тем, расчет непогашенной суммы займа судом произведен неверно.

Довод кассационной жалобы о неверности выводов суда в части отказа во взыскании с ответчиков суммы процентов на просроченный основной долг, по мнению судебной коллегии, является обоснованным.

Отказывая в удовлетворении требований о взыскании процентов на сумму просроченного основного долга, суд указал в решении, что кредитным договором не предусмотрена ответственность заемщика за просрочку платежей по кредитному договору, исходя из ставки 16%.

Указанный довод суда не соответствует фактическим обстоятельствам дела, условиям кредитного договора, нормам действующего законодательства.

Согласно ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России (положения, инструкции и т.д.).

Согласно ст. 57 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право па получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 данной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Порядок начисления процентов по кредитным обязательствам банками осуществляется в соответствии с Положением ЦБР от 26 июня 1998 г. N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" (с изменениями от 24 декабря 1998 г., 26 ноября 2007 г.), а также Положением ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изменениями от 27 июля 2001 г.).

Согласно п. 3.4. названного Положения №39-п уплата либо получение процентов производится в сроки, предусмотренные соответствующим договором. Пункт 3.5. вышеуказанного положения устанавливает, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

В силу пункта 3.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" кредитная организация в установленный договором день (являющийся датой уплаты процентов по размещенным средствам или погашения основного долга по ним) обязана произвести бухгалтерскими проводками оформление факта уплаты процентов по размещенным средствам или погашения основного долга по ним либо при неисполнении клиентом-заемщиком своих обязательств по договору перенести задолженность по начисленным, по неуплаченным (просроченным) процентам или по основному долгу по размещенным средствам на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по основному долгу или просроченных процентов.

Таким образом, действующее законодательство, регулирующее порядок предоставления Банками денежных средств по кредитным договорам и порядок начисления процентов на размещенные денежные средства, содержит такие понятия, как просроченный основной долг, проценты на сумму просроченного основного долга, просроченные проценты. Как следствие, названные нормы права обязывают Банки начислять проценты на остаток задолженности по основному долгу.

Как было указано выше, условиями кредитного договора, заключенного между Ульяновским филиалом ОАО «АК БАРС» БАНК и Сапега Я.В., предусмотрено, что Заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить Банку проценты в размере 16% процентов годовых (п. 1.3. кредитного договора).

Непосредственно порядок начисления процентов и осуществления расчетов регламентирован разделом 4 вышеуказанного кредитного договора.

Согласно п.4.3. кредитного договора начисление процентов по кредиту производится Банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Периодом, за который уплачиваются проценты по кредиту, является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца (п.4.4. кредитного договора).

Следовательно, с момента невнесения очередного платежа (суммы основного долга и процентов) в соответствии с графиком возврата кредита, сумма невнесенного основного долга признается суммой просроченного основного долга. На указанную сумму подлежат начислению проценты по ставке, указанной в кредитном договоре (проценты на сумму просроченного основного долга).

Размер процентов, начисленных в соответствии с кредитным договором и предъявленных к взысканию, рассчитан в приложении №№2,3 к расчету задолженности.

Данные расчеты ответчики не оспорили.

С учетом вышеизложенного, предъявленные к взысканию проценты на сумму просроченного основного долга не являются мерой ответственности за нарушения условий кредитного договора, соответствуют условиям кредитного договора, требованиям действующего законодательства.

По изложенным основаниям решение суда первой инстанции не может быть признано законным.

Поскольку суд первой инстанции на основании представленных по делу доказательств полностью установил обстоятельства имеющие значение для разрешения спора, судебная коллегия находит необходимым, не передавая дело на новое рассмотрение, постановить новое решение, которым считает необходимым удовлетворить требования  ОАО «АК БАРС» БАНК в полном объеме.

Судебная коллегия с учетом требований п.4.1 договора поручительства, положений ст. ст. 190, 367 ГК РФ, регламентирующих порядок и процедуру взыскания задолженности по кредитному договору с поручителей, считает необходимым произвести расчет задолженности ответчиков по выплате процентов на сумму просроченного основного долга в сумме 8 188 руб. следующим образом:

Право требования возврата задолженности по кредиту к поручителю Артемкиной Н.Е. солидарно с заемщиком Сапега Я.В. возникает у истца за период с  мая 2009 года по декабрь 2009 года, до указанной даты задолженность по выплате данных процентов подлежит взысканию с заемщика Сапега Я.В.

Согласно данных сводной таблицы (л.д. 87) сумма процентов на сумму просроченного основного долга за период с апреля 2009 года по декабрь 2009 года составляет 4 578 руб.

В предшествующий период сумма задолженности по выплате указанных процентов составляет 3 610 руб. (8 188 руб. - 4 578 руб. = 3 610 руб.)

 

Руководствуясь ст.ст. 360, 361, 366 ГПК РФ, судебная коллегия

 

о п р е д е л и л а :

 

Решение Засвияжского районного суда от 24 июня 2010 года в части отказа в удовлетворении иска о взыскании процентов на сумму просроченного основного долга, отменить.

В данной части постановить новое решение:

Взыскать с Сапега Я*** В*** в пользу Открытого акционерного общества «АК БАРС» БАНК проценты на сумму просроченного основного долга в размере 3 929 руб. 79 коп.

Взыскать с Сапега Я*** В*** и Артемкиной Н*** Е*** в пользу Открытого акционерного общества «АК БАРС» БАНК в солидарном порядке проценты на сумму просроченного основного долга в размере 4 713 руб. 96 коп.

В остальной части решение Засвияжского районного суда г.Ульяновска от 24 июня 2010 года оставить без изменения.

 

Председательствующий

 

Судьи