УЛЬЯНОВСКИЙ
ОБЛАСТНОЙ СУД
Дело № 33-3275/2010
Судья
Матвеева Л.Н.
О П Р Е Д Е Л Е
Н И Е
14 сентября 2010
года
г. Ульяновск
Судебная коллегия по гражданским делам
Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего Жаднова Ю.М.,
судей Королевой А.В., Костюниной Н.В.,
при секретаре Тарановой А.О.
рассмотрела в
открытом судебном заседании гражданское дело по
кассационной жалобе ООО «СК «Согласие» на решение
Ленинского районного суда г. Ульяновска от 06 августа 2010года,
которым суд решил:
Взыскать с общества
с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» в пользу
Ладанова О*** Н*** 1 728 914 рублей 90 копеек, госпошлину в доход
местного бюджета в размере 16 844
рубля 57 копеек.
Страховая выплата в
сумме 1 728 914 рублей 90 копеек подлежит перечислению на счет
Ладанова О*** Н***, открытый в Ульяновском филиале Акционерного коммерческого
банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество).
Заслушав
доклад судьи Костюниной Н.В., судебная коллегия
У С Т А Н О В И
Л А:
Ладанов О.Н.
обратился в суд с иском к ООО «Страховая
компания «Согласие» о выплате страхового возмещения.
В обоснование иска
указал, что во исполнение кредитного договора № *** от 10 октября 2006 г. он
заключил с ответчиком 10.10.2006года договор страхования жизни сроком действия
с 11.10.2006года по 10.10.2007года. Страховая сумма составила 809 667
руб.63коп. Кредит в размере 526 000 рублей предоставлялся для приобретения
автомобиля ***.
По истечении
действия вышеуказанного договора страхования 26 октября 2007 года был заключен
договор страхования сроком действия с 27.10.2007 г. по 10.10.2010 года.
Страховая сумма на дату заключения договора составила 606 987руб. 63коп.
Во исполнение
кредитного договора № *** от 10.08.2007 года он заключил с ответчиком
17.08.2007года договор страхования жизни сроком действия с 18.08.2007 г. по
10.08.2012 г.
Кредит в размере
1 653 000 руб. был предоставлен для приобретения автомобиля ***.
Страховая сумма по договору страхования составила 2 331 501руб.23коп.
Договорами страхования закреплен
перечень страховых случаев,
при наступлении которых страховщик обязуется выплатить
обусловленную договором сумму. Одним из событий, отнесенных к страховому случаю,
является установление застрахованному I
или II группы инвалидности в период действия
договора страхования в результате несчастного случая или болезни.
Из-за болезни *** в
2008 году ему была установлена третья группа инвалидности, а в связи со
значительным ухудшением состояния здоровья (***) 16.06.2009 года ему была
установлена II группа инвалидности по общему заболеванию.
27 июля 2009 г. он
обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, на
что ответчик ответил отказом, указав, что данное событие не относится к
страховому случаю.
Полагая отказ
незаконным, просил суд взыскать с ответчика размер страховой выплаты при
наступлении страхового случая по страховому полису от 26.10.2007года -
252 297руб, 63коп., по страховому полису от 17.08.2007 года - 1
476 617 рублей 30 копеек, итого 1 728 914 рублей 90 копеек.
Рассмотрев спор по
существу, суд постановил решение, приведенное выше.
В кассационной
жалобе ООО «СК «Согласие», не соглашаясь с решением суда, просит его отменить,
принять новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Ладанову
отказать либо направить дело на новое рассмотрение. Считает, что судом
неправильно применены нормы материального права, т.к. со страховщика взыскано
страховое возмещение не по страховому случаю. В соответствии с п.6.2 страховых
полисов, страховыми случаями признаются установление 1 и 2 группы инвалидности
в период действия договора страхования в результате несчастного случая или
болезни, за исключением установления группы инвалидности застрахованному в результате
заболевания, диагностированного до заключения договора страхования.
На момент заключения
договоров кредитного страхования жизни у Ладанова имелось заболевание «*** ***
степени, *** стадия, риск ***», которое впоследствии прогрессировало и привело
к наступлению инвалидности 2 группы. О наличии заболевания истец при обращении
на заключение договоров кредитного страхования жизни знал и скрыл от страховой
компании данный факт, т.е.сообщил заведомо ложные сведения.
Просит учесть, что в
настоящее время ООО «СК «Согласие» подано заявление в Заволжский суд о
признании договоров страхования недействительными. Не согласно с выводом суда,
что п.2 договоров страхования противоречат п.1 ст.963 ГК РФ и в силу ст.168 ГК РФ являются недействительными.
Проверив
материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы,
выслушав пояснения представителя ООО «СК «Согласие» Солкиной Е.С.,
представителя истца Мамакову А.Ф., возражавшую против удовлетворения жалобы,
судебная коллегия полагает решение суда подлежащим отмене в связи с
неправильным применением норм материального права.
Из материалов дела
усматривается, что 10.10.2006года во
исполнение кредитного договора № *** от 10 октября 2006 г. на приобретение автомобиля
*** Ладанов О.Н. заключил с ООО «СК «Согласие» договор страхования жизни сроком
действия с 11.10.2006года по 10.10.2007года. Страховая сумма составила
809 667 руб.63коп.
По истечении
действия вышеуказанного договора страхования 26 октября 2007 года между
сторонами был заключен договор страхования сроком действия с 27.10.2007 г. по
10.10.2010 года. Страховая сумма на дату заключения договора составила
606 987руб. 63коп.
Во исполнение
кредитного договора № *** от 10.08.2007 года на приобретение автомобиля ***
Ладанов О.Н. заключил с ответчиком 17.08.2007года договор страхования жизни
сроком действия с 18.08.2007 г. по 10.08.2012 г. Страховая сумма по договору
страхования составила 2 331 501руб.23коп.
Выгодоприобретателем
по указанным договорам страхования жизни является ОАО «АКБ «Р***».
27.07.2009года
Ладанов обратился за выплатой страхового обеспечения по данным договорам в
связи с произошедшим 16.06.2009 года страховым случаем - установление II группы
инвалидности.
15.01.2010года ООО
«СК «Согласие» отказало в выплате страхового возмещения в связи с тем, что
заболевание, на основании которого установлена инвалидность, диагностировано до
заключения договора страхования и не является страховым случаем.
Удовлетворяя
требования истца, суд пришел к выводу, что данный случай является страховым,
поскольку на момент заключения договора у истца не были диагностированы
заболевания, которые явились причиной установления истцу 2 группы инвалидности.
Положения пункта 2 договоров страхования противоречат п.1 ст.963 ГК РФ и в силу
ст. 168 ГК РФ являются недействительными (ничтожными). Нормы ст.944 ГК РФ не
могут применяться, поскольку, чтобы отказать в страховой выплате по тем
основаниям, что истец – страхователь сообщил страховщику заведомо ложные
сведения о состоянии своего здоровья, страховщик должен обратиться в суд с
соответствующим исковым заявлением. С таким иском ответчик в суд не обратился.
Между тем с данными выводами суда первой инстанции согласиться нельзя,
поскольку они основаны на неправильном толковании и применении норм
материального права.
Согласно ст.934 ч.1
ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за
обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной
(страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически
обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни
или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина
(застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в
его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Страховыми случаями
по страховым полисам от 26.10.2007года, от 17.08.2007года признаются следующие
события:
- установление застрахованному 1 или 2 группы
инвалидности в период действия договора
страхования в результате несчастного случая или болезни, за исключением
установления группы инвалидности застрахованному лицу в результате заболевания
(несчастного случая, диагностированного произошедшего до заключения договора
страхования; а также случаев, предусмотренных п.4.2 Правил кредитного
страхования жизни.
Настоящие страховые
полисы удостоверяют факт заключения договоров страхования в соответствии с
Правилами кредитного страхования жизни, утвержденными ООО «СК Согласие» от
28.12.2005года.
В соответствии со
ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть
определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых,
одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков
(правилах страхования).
В соответствии с
данными Правилами страховым случаем является:
- установление застрахованному 1 или 2 группы
инвалидности в период действия договора
страхования в результате несчастного случая или болезни, за исключением
случаев, предусмотренных п.4.2 Правил кредитного страхования жизни.
При этом в разделе
первом Правил дается понятие болезни – заболевание, впервые диагностированное у
застрахованного лица в течение действия договора страхования, либо обострение
имеющегося заболевания, которое привело к смерти застрахованного, либо
установление застрахованному лицу 1-ой или 2-ой группы инвалидности.
В соответствии с
пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении
договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему
обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности
наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления,
если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными
признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные
страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в
его письменном запросе.
К существенным
обстоятельствам, о которых страхователь умолчал или сообщил заведомо ложные
сведения, влияющим на действительность договора, относятся обстоятельства, о
которых страхователь сообщил страховщику информацию, не соответствующую
действительности. Следовательно, обнаружив после заключения договора
обстоятельства сообщения заведомо ложной информации, страховщик вправе
требовать признания договора страхования недействительным (п.3 ст.944 ГК РФ).
При заключении
договоров страхования от 26.10.2007года, от 17.08.2007года Ладановым О.Н. были
подписаны соответствующие заявления от
26.10.2007года, от 17.08.2007 года о
заключении договоров страхования, в которых на поставленные вопросы страховщика,
влияющих на оценку степени риска относительно наличия заболеваний, в том числе
гипертонической болезни ***. и выше, истец ответил отрицательно. При этом он
был предупрежден, что сообщенные им сведения определяют существенные условия
договора страхования и что сообщение заведомо ложных или искаженных сведений в
соответствии со ст.944 ГК РФ может послужить основанием для признания договора
страхования недействительным.
Из заключения
комиссионной судебно-медицинской экспертизы № *** от 21 июля 2010 года, проведенной экспертами
ГУЗ «Ульяновское областное бюро СМЭ», следует, что Ладанову О.Н. согласно
представленным медицинским документам 22 октября 2008года была установлена
третья группа инвалидности, а 16 июня 2009 года вторая группа инвалидности в
связи с имеющимся у него заболеванием: ***, *** степень, *** стадия, риск ***;
кризовое течение; ***, *** ***; ***, ***.!%
По данным
представленных медицинских документов гр. Ладанов О.Н. страдает данным
заболеванием в течение длительного времени, то есть данное заболевание
развились у него до 26 октября 2007г. По данным медицинской карты амбулаторного
больного областного кардиологического диспансера следует, что 30 июля 2007г. у
гр. Ладанова О.Н. уже имелось заболевание: *** *** степени, *** стадия, риск ***,
которое впоследствии прогрессировало.
Таким образом, у
Ладанова О.Н. до заключения указанных договоров уже имелось заболевание:
гипертоническая болезнь *** степени, *** стадия, риск ***, наличие которого он
скрыл от страховщика при заключении договоров и которое повлияло на
установление ему II группы инвалидности.
Поскольку в
заявлении о заключении договора страхования содержались требования о
предоставлении сведений о состоянии здоровья, наличия заболеваний, в силу вышеприведенных норм эти сведения
являлись существенными.
Кроме того, данные
условия касались также характера события, на случай наступления которого
производилось страхование, что в силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса
РФ также относится к существенным условиям договора страхования.
Согласно пункту 1
статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской
Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай
наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в
качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности
его наступления.
В соответствии с
законодательством о страховании установление истцу инвалидности 2 группы не
обладает признаками вероятности и случайности, в связи с чем не может
рассматриваться как страховой случай.
Таким образом, отказ
ответчика в выплате страхового возмещения соответствует закону и условиям
страхования, поскольку страховой случай не наступил.
При
таких обстоятельствах судебная коллегия полагает,
что по данному делу должно быть постановлено
новое решение об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований в
полном объеме.
Руководствуясь
ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И
Л А:
Решение Ленинского районного суда
г. Ульяновска от 06 августа 2010 года отменить, постановить новое решение.
В удовлетворении исковых требований Ладанова
О*** Н*** к ООО «Страховая компания «Согласие» о взыскании страховых выплат
отказать.
Председательствующий
Судьи
