УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Тихонова О.П.
Дело № 33-2109/2011
К А С С А Ц И О Н Н О Е О П Р Е
Д Е Л Е Н И Е
г. Ульяновск
21 июня
2011 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего
Шлотгауэр Л.Л.,
судей Аладина
П.К. и
Маслюкова П.А.,
при секретаре
Гайнулине Р.Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по
кассационной жалобе ОАО «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № ***
на решение Засвияжского районного суда г. Ульяновска от 19 апреля 2011 года, по
которому постановлено:
Исковые требования открытого акционерного общества «Сбербанк
России» в лице Ульяновского отделения № *** удовлетворить частично.
Взыскать с Федорова О*** Е*** в пользу ОАО «Сбербанк России»
задолженность по счету № *** кредитной карте ОАО «Сбербанк России» MasterCard
Standart № *** в сумме 92 745 рублей 50 копеек, из которых: просроченный
основной долг – 70 626 рублей 46 копеек, просроченные проценты – 9194
рубля 26 копеек, неустойка – 12 924 рубля 78 копеек, а также судебные
расходы по оплате госпошлины в размере 2982 рубля 37 копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Заслушав доклад председательствующего, объяснения
представителя ОАО «Сбербанк России» Тарасова Д.Р., поддержавшего доводы кассационной
жалобы, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А :
Открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице
Ульяновского отделения № *** обратилось в суд с иском к Федорову О.Е. о
взыскании задолженности по кредитному договору.
Исковые требования мотивированы тем, что 19.02.2009 на
основании заявления Федорова О.Е. на
получение кредитной карты банк открыл счет № *** и выдал кредитную карту ОАО
«Сбербанк России» MasterCard Standart № ***. Лимит кредита по счету № *** был
установлен в размере 120 000 руб. Согласно п. 3.1 Условий выпуска и
обслуживания кредитной карты Сбербанка России банк устанавливает лимит кредита
по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые
последующие 12 календарных месяцев. На сумму основного долга начисляются
проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами
банка. В соответствии с п. 3.9 Условий за несвоевременное погашение
обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка.
Согласно Тарифам банка по обслуживанию карты
процентная ставка за пользование кредитом составляет 19% годовых,
штрафные санкции за просрочку в форме неустойки составляют 38% годовых.
Федоров О.Е. с условиями выпуска и обслуживания кредитной
карты Сбербанка России и Тарифами банка был ознакомлен, согласился и обязался
их выполнять. Однако свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов
за его пользование ответчик исполнял ненадлежащим образом. 30.12.2010 банк направил заемщику требование о возврате всей
суммы задолженности в срок не позднее 17.01.2011, но ответчик погашения
задолженности не произвел.
По состоянию на 18.01.2011 задолженность Федорова О.Е. по
карте № *** составляет 93 660 руб.
50 коп., из них: просроченный основной долг – 70 626 руб. 46 коп.,
просроченные проценты – 9194 руб. 26 коп., неустойка – 12 924 руб. 78
коп., комиссии банка – 915 руб.
Указанные суммы истец просил взыскать с ответчика, а, кроме
того, просил возместить расходы по
оплате госпошлины в размере 3009 руб. 82 коп.
Рассмотрев заявленные требования по существу, суд постановил
приведенное выше решение.
В кассационной жалобе ОАО «Сбербанк России» в лице
Ульяновского отделения № *** не соглашается с решением суда в части отказа во
взыскании комиссии банка в размере 915 руб., просит его в данной части изменить
и взыскать с ответчика указанную сумму. При этом указывает, что судом нарушены
нормы материального и процессуального права, неправильно установлены
обстоятельства, имеющие значение для дела. Суд не принял во внимание положения
ст.ст. 845, 851 ГК РФ, касающиеся заключения договора банковского счета и
оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами,
находящимися на счете.
Судом установлено, что банк на основании заявления Федорова
О.Е. на получение кредитной карты открыл счет и выдал кредитную карту MasterCard
Standart. По условиям заключенного договора предусмотрена плата за годовое
обслуживание карты, начиная со второго года обслуживания, в размере 900 руб.
Кроме того, 15.09.2010 Федоров О.Е. заказывал запрос-выписку по счету карты, за
что предусмотрена оплата в размере 15 руб.
Таким образом, данные платежи не являются комиссией за
обслуживание ссудного счета и в их взыскании судом отказано необоснованно.
Ответчик Федоров О.Е. в заседание судебной коллеги не
явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Проверив материалы дела и обсудив доводы кассационной
жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим частичной отмене.
Как видно из материалов дела, 19.02.2009 ОАО «Сбербанк
России» в лице Ульяновского отделения № *** на основании заявления Федорова
О.Е. на получение кредитной карты открыло счет № *** и выдало кредитную карту
ОАО «Сбербанк России» MasterCard Standart № ***. Лимит кредита по счету № ***
был установлен в размере 120 000 руб.
Условия заключенного между сторонами договора определены
Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Условиями и
тарифами по обслуживанию кредитной карты.
Названными условиями предусмотрена возможность
неоднократного продления лимита по карте на каждые последующие 12 календарных
месяцев, начисление процентов за пользование кредитом по ставке и на условиях,
определенных тарифами банка, начисление неустойки за несвоевременное погашение
обязательного платежа.
Согласно тарифам банка по обслуживанию карты процентная
ставка за пользование кредитом составила 19% годовых, штрафные санкции за просрочку
в форме неустойки составили 38% годовых.
Установив, что Федоров О.Е. ненадлежащим образом исполнял
условия заключенного с банком договора, не выполнял обязательства по погашению
полученного кредита и выплату процентов за пользование кредитом, суд
обоснованно удовлетворил заявленные банком исковые требования в части взыскания
задолженности по кредиту, процентам и неустойки.
В данной части решение суда сторонами не обжалуется.
Ответчик Федоров О.Е. в направленной в адрес суда 23.05.2011 телефонограмме
признал решение суда законным и обоснованным.
В то же время доводы кассационной жалобы банка о
необоснованном отказе суда во взыскании комиссии в размере 915 руб., которая
состоит из платы за годовое обслуживание карты в размере 900 руб., оплаты за
выписки по счету карты в размере 15 руб., заслуживают внимания.
Отказывая в удовлетворении иска в части взыскания указанных
сумм, суд сослался на незаконность взимания банком платы за открытие и ведение
ссудного счета, которую нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую
услугу, и пришел к выводу о нарушении банком требований ст. 16 Закона РФ «О
защите прав потребителей».
Между тем, данный вывод суда основан на неправильном
толковании закона и неправильной оценке возникших между сторонами
правоотношений.
Как следует из заявления Федорова О.Е. от 19.02.2009, он
просил открыть ему счет и выдать кредитную карту Сбербанка России MasterCard
Standart.
Договор
о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора
банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для
совершения операций по нему и выпускается банковская карта.
Данный
договор является договором банковского счета с возможностью совершения операций
при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт).
Правовое
основание такого договора определено статьей 850
ГК РФ и Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с
использованием платежных карт (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П (ред. от
23.09.2008)).
Согласно п. 1.5 Положения кредитная карта предназначена
для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за
счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом
клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного
договора.
В
соответствии с п. 1.8
Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов
по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт,
кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок
документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а
также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут
определяться в договоре с клиентом.
В
случае, если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении
договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами
по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает
клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета,
несмотря на отсутствие на нем денежных средств.
С
момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор
считается заключенным (статьи 432,
433,
434,
435,
438
ГК РФ).
Согласно
статье 851
ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает
услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на
счете.
Таким
образом, открытие банковского счета является обязательным требованием
законодательства, совершение операций по нему может носить возмездный характер
и нарушений статьи 16
Закона РФ «О защите прав потребителей» в действиях банка не имеется.
Поскольку
Условиями и тарифами по обслуживанию кредитной карты, которые являются
неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, предусмотрена плата
за годовое обслуживание карты в размере 900 руб., а также оплата за
предоставление выписок по карте (минивыписка была получена ответчиком
15.09.2010 в банкомате № *** в г. Р***), оплата операций по счету карты в общей
сумме 915 руб. также подлежит взысканию с ответчика. Следовательно, решение
суда в части отказа во взыскании указанной суммы является незаконным и в данной
части подлежит отмене.
В связи с тем, что по делу не требуется собирания
дополнительных доказательств, обстоятельства по делу установлены судом, но
допущена ошибка в применении норм материального права, судебная коллегия считает
возможным, не возвращая дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции,
постановить по делу в отмененной части новое решение, которым удовлетворить
заявленные банком требования о взыскании комиссии в размере 915 руб. и,
соответственно, увеличить размер расходов по уплате госпошлины, взысканных с
ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
Решение Засвияжского районного суда г. Ульяновска от 19
апреля 2011 года в части отказа во взыскании комиссии в размере 915 руб.
отменить.
Взыскать с Федорова Олега Евгеньевича в пользу ОАО «Сбербанк
России» комиссии по счету № *** кредитной карте ОАО «Сбербанк России»
MasterCard Standart № *** в сумме 915 руб.
Увеличить размер расходов по оплате госпошлины, взысканных с
Федорова О*** Е*** в пользу ОАО «Сбербанк России», до 3009 руб. 82 коп.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Председательствующий
Судьи
