УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ
СУД
Судья Ватрушкина
О.А. Дело № 33-1699\2012
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
г. Ульяновск 05 июня 2012 г.
Судебная коллегия по
гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего Болбиной Л.В.,
судей Костюниной
Н.В., Аладина П.К.,
при секретаре Власовой
М.В.,
рассмотрела в
открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Сыраевой Э*** И*** на решение Чердаклинского
районного суда Ульяновской области от 29 марта 2012 года, по которому
постановлено:
Исковые требования
открытого акционерного общества «Альфа-Банк»
удовлетворить.
Взыскать с Сыраевой
Э*** И*** в пользу открытого
акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в сумме
50406 руб. 87 коп., которая включает в себя: просроченный основной долг в сумме 40745 руб. 98 коп.,
проценты в сумме 2351 руб. 97 коп.,
штрафы и неустойки в сумме 7308 руб. 92 коп.
Взыскать с Сыраевой
Э*** И*** в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по
оплате госпошлины в сумме 1712 рублей 21 коп.
В удовлетворении
иска Сыраевой Э*** И*** к открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о
признании неправомерным части кредитного договора по взиманию комиссии,
очередности погашения задолженности, с применением последствий
недействительности ничтожной сделки, взыскании процентов за пользование чужими
денежными средствами, компенсации
морального вреда отказать в полном объеме.
Заслушав доклад
судьи Костюниной Н.В., объяснения Сыраевой Э.И., поддержавшей доводы апелляционной
жалобы, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
ОАО «Альфа-Банк»
обратилось в суд с иском к Сыраевой Э.И. о взыскании задолженности по кредитному
договору, судебных расходов.
В обоснование
исковых требований указано, что 04.03.2009 между ОАО «Альфа-Банк» и Сыраевой
Э.И. было заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита №***, по которому Банк перечислил
Сыраевой Э.И. денежные средства в сумме
108 000 руб. под 24,50 % годовых на условиях возврата суммы кредита путем
внесения ежемесячных платежей не позднее 4-го числа каждого месяца по 4 300
руб.
Поскольку ответчица
обязательства по Соглашению о кредитовании не исполняет, просил суд взыскать с
ответчицы задолженность в сумме 50 406 руб. 87 коп., состоящую из просроченного
основного долга в сумме 40 745 руб. 98 коп., процентов в сумме 2351 руб. 97
коп., штрафов и неустойки в сумме 7 308
руб. 92 коп., а также расходы по оплате
государственной пошлины в размере 1 712 руб. 21 коп.
Сыраева Э.И. обратилась
в суд с встречным иском к ОАО «Альфа-Банк» о признании неправомерным части
кредитного договора по взиманию комиссии, применения штрафных санкций,
определения очередности погашения, взыскания компенсации морального вреда.
В обоснование иска
указала, что Банком незаконно удержана комиссия в размере 8 000 рублей при
выдаче кредита, несанкционированно включена ежемесячная комиссия в сумме 59
руб. Полагает действия Банка по взиманию комиссий за выдачу кредита и его
обслуживание незаконными, поскольку открытие и ведение ссудного счёта является
условием предоставления и погашения кредита и рассматриваться как
самостоятельная банковская услуга не может. Закон РФ «О защите прав
потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным
приобретением иных услуг. Со ссылкой на Закон Российской Федерации «О защите
прав потребителей» просила суд признать недействительными п.4.3 (платежи),
п.п.5.1, 5.2, 5.3 (ответственность сторон) Общих условий предоставления
персонального кредита. Взыскать с Банка незаконно удержанные суммы комиссии с
применением ст.395 ГК РФ, зачесть данную сумму в счет погашения задолженности
по кредитному обязательству, взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда
в размере 30 000 рублей.
Рассмотрев
заявленные требования по существу, суд постановил указанное выше решение.
Не согласившись с постановленным
судом решением, Сыраева Э.И. в апелляционной жалобе просит решение суда
отменить. В обоснование жалобы указывает, что при заключении кредитного
договора она не была проинформирована Банком о дополнительных комиссиях за
выдачу и обслуживание кредита, а также штрафных санкциях. Дополнительных
соглашений к кредитному договору в последующем не заключалось. Считает, что суд
необоснованно отказал ей в удовлетворении ходатайства о привлечении к участию в
деле органов Роспотребнадзора для выдачи заключения по правомерности действий
Банка и не отразил данное ходатайство в своём решении. Полагает, что тем самым
суд лишил её права защиты в рамках Закона Российской Федерации «О защите прав
потребителей».
Кроме того, в
нарушение гражданского законодательства при обращении ОАО «Альфа-Банк» с
исковым заявлением в суд, ей не было направлено соответствующее исковое
заявление с приложенными документами. Было получено только определение суда о
принятии искового заявления к рассмотрению.
Также указывает, что
не был соблюдён досудебный порядок урегулирования спора. Из содержания
кредитного договора следует, что его расторжение производится путем направления
заемщику соответствующего извещения в письменной форме заказным письмом с
уведомлением о вручении. Договор считается расторгнутым с даты получения
заемщиком указанного извещения, если в извещении не указана иная дата.
Представленные истцом
в суд копии уведомлений содержат подделанные подписи, в действительности
никаких уведомлений она не получала. Однако Банк самовольно производит списание
с другого счета денежных средств в счет погашения кредита. При этом основным
грубым нарушением является несоблюдение договорной подсудности, предусмотренной
п. 7 Общих условий предоставления персонального кредита, согласно которому все
споры при отсутствии согласия между сторонами подлежат рассмотрению в Мещанском
суде г. Москвы. Кроме того, суд не дал оценку тому, что кредит был выдан под
один процент, а расчет предоставлен под совершенно другой. Она ходатайствовала об
истребовании оплаты с разбивкой платежей, однако данное ходатайство было
оставлено судом без рассмотрения и без отражения его существования в решении. В
остальном доводы жалобы аналогичны доводам, изложенным во встречном исковом
заявлении.
В возражениях на
апелляционную жалобу Сыраевой Э.И. - ОАО «Альфа-Банк» просит решение суда
оставить без изменения, а жалобу – без удовлетворения.
В связи с неявкой
представителя ОАО «Альфа-Банк», извещенного о времени и месте слушания дела
надлежащим образом, в заседание апелляционной инстанции судебная коллегия
считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Проверив материалы
дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на неё, судебная коллегия не
находит оснований к отмене решения суда.
Согласно ч.1 и 2
статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах
доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях
относительно жалобы, представления.
Из материалов дела
следует, что 04.03.2009 года в ОАО «Альфа-Банк» поступило заявление от Сыраевой
Э.И., в котором она просила заключить с ней соглашение о кредитовании, в рамках
которого предоставить ей персональный кредит на условиях, указанных в Общих
условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного
погашения задолженности равными частями).
С Общими условиями Персонального
кредита в редакции, действующей на
момент подписания заявления и с тарифами ОАО «Альфа-Банк» Сыраева Э.И. была
ознакомлена и согласна.
Также она изъявила
желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по
программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Персональных кредитов». В
случае принятия Банком решения о выдаче ей Персонального кредита просила
увеличить запрашиваемую сумму – 102000 рублей на сумму страховой премии, рассчитанную
как 0,15% от запрашиваемой суммы кредита в месяц на весь срок кредитования.
Сумму страховой премии просила перечислить не позднее следующего рабочего дня
следующего за днем предоставления кредита на расчетный счет
ООО«АльфаСтрахование-Жизнь».
Согласно уведомлению
о предоставлении Персонального кредита от 04.03.2009 года с Сыраевой Э.И. было
заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита №***, по которому Банк перечислил
Сыраевой Э.И. денежные средства в сумме
108 000 руб. под 24,50 % годовых на условиях возврата суммы кредита путем
внесения ежемесячных платежей не позднее 4-го числа каждого месяца по 4 300
руб.
При этом Сыраева
Э.И. была ознакомлена и согласна с тем, что полная стоимость кредита (далее ПСК)
составляет 28, 88% годовых, указав, что понимает, что ПСК рассчитана с учетом
суммы кредита, срока Кредита, процентной ставки за пользование Кредитом,
комиссии за предоставление Кредита, указанной в анкете-заявлении, и комиссии за
обслуживание текущего счета при наличии таковой.
Получение ответчиком
суммы персонального кредита в размере 108 000 руб. подтверждается также выписками
по счету.
В соответствии с
условиями договора 04.03.2009 года с текущего счета Сыраевой Э.И. были списаны
5533 руб.21коп. для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», 1620 рублей –
комиссия за предоставление кредита.
В соответствии с п. 1.2
Общих условий персонального кредита, являющихся приложением к Договору о
комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк»,
утвержденному Приказом ОАО «Альфа-Банк» от 04.12.2008 года №1282, за
предоставление кредита Клиент уплачивает комиссию в размере, указанном в анкете-заявлении.
Комиссия удерживается из суммы предоставляемого кредита.
Пунктом 2.5 Общих
условий персонального кредита предусмотрено, что клиент обязан погашать
задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание Текущего счета
(в случае, если уплата такой комиссии предусмотрена Тарифами или
анкетой-заявлением) в даты, указанные в графике погашения и в анкете-заявлении.
На основании п. 4.1
Общих условий в случае нарушения графика погашения в части уплаты основного
долга (части основного долга) по кредиту клиент выплачивает Банку неустойку в
размере 1% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части
основного долга) за каждый день просрочки.
Пункт 4.2 Общих
условий предусматривает, что в случае нарушения графика погашения в части уплаты
процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы
неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.
Согласно пункту 4.4
Общих условий штраф за факт образования просроченной задолженности не
взимается.
Исходя из условий
соглашения о кредитовании, Сыраевой Э.И. при надлежащем исполнении своих
обязательств за период с 04.03.2009 года по 05.03.2012 года следовало уплатить
154 800 рублей (исходя из размера ежемесячных платежей 4300 х 36 месяцев).
Согласно выписке по
счету заемщиком не соблюдались сроки внесения платежей (04 числа каждого
месяца), с мая 2011 года оплата кредита Сыраевой Э.И. не осуществляется. До мая
2011 года ею было уплачено в погашение основного долга 67 254руб.02коп., в
погашение процентов 40801 руб.98 коп.
Общая сумма
задолженности перед ОАО «Альфа-Банк» по состоянию на 20.12.2011 года составила
50 406 руб.87 коп. (просроченный основной долг 40 745 руб. 98 коп.,
проценты 2351 руб. 97 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов за
период с 04.05.2011 по 20.12.2011 в размере 924 руб.61коп., неустойка за
несвоевременную уплату основного долга за период с 04.05.2011 по 20.12.2011 в
размере 6384руб.31коп.).
Пунктом 1 статьи 810
ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму
займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со
ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в
соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых
актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями
делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям.
В
силу п.5.3 Общих условий персонального кредита Банк вправе досрочно
взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа,
указанных в графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение
о кредитовании в случае нарушения Клиентом графика погашения в части погашения
задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов
(полностью или частично).
Поскольку заемщиком
не выполняются условия кредитного договора, допускается просрочка платежей, суд
первой инстанции пришел к правильному выводу об обоснованности требований
кредитора о взыскании суммы долга, процентов, неустойки.
Доводы, изложенные
в апелляционной жалобе, выводов суда
не опровергают, а поэтому основанием к
отмене решения суда служить не могут.
Доводы Сыраевой
Э.И. о том, что требование о досрочном
возврате суммы задолженности могло быть заявлено Банком
только после предъявления подобного требования в досудебном
порядке, являются несостоятельными, поскольку
федеральным законом для данной категории дел
не установлен обязательный досудебный
порядок урегулирования спора.
Статья 811 ГК
РФ, предоставляющая кредитору право потребовать
досрочного возврата всей оставшейся суммы
кредита вместе с причитающими процентами
в случае нарушения заемщиком срока возврата платежей,
не предусматривает процедуры
обязательного досудебного заявления
подобного требования.
Довод Сыраевой
Э.И. о том, что суд необоснованно отказал ей в
удовлетворении иска о признании условий кредитного договора по взиманию
ежемесячной комиссии за предоставление Кредита, а также последующих комиссий,
подлежащих уплате заемщиком, недействительными, судебная коллегия полагает
несостоятельными.
Из выписки по счету
следует, что 04.03.2009 года с текущего счета Сыраевой Э.И. были списаны 5533
руб.21коп. для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», 1620 рублей –
комиссия за предоставление кредита.
Каких-либо иных
ежемесячных комиссий с Сыраевой не удерживалось. Не предусмотрены ежемесячные
комиссии и соглашением о кредитовании.
В силу
ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица
свободны в заключении договора. Условия договора
определяются по усмотрению сторон, кроме случаев,
когда содержание соответствующего условия
предписано законом или иными правовыми актами.
Поскольку Сыраева
Э.И. при заключении кредитного договора
приняла на себя дополнительные обязательства по заключению
договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по внесению комиссии за
предоставление кредита, исполнила данные обязательства,
оснований для возврата названных сумм Сыраевой Э.М.
путем их вычета из общей суммы задолженности,
не имеется.
Согласно п.4 ст.453
ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено
ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное
не установлено законом или соглашением сторон.
Доводы жалобы о том,
что Банком была нарушена очередность списания денежных средств, не основаны на
материалах дела.
Так, из выписки по
счету следует, что Банком списывались денежные средства с текущего счета
Сыраевой в погашение долга, процентов, в погашение штрафа (неустойки) по
просроченному долгу и по просроченным процентам в соответствии с пп.4.1, 4.2 Общих
условий персонального кредита.
Также осуществлялся
перевод денежных средств с других счетов Сыраевой в соответствии с п.3.3 Общих
условий персонального кредита. Какие-либо иные штрафные санкции с Сыраевой не
удерживались.
При этом погашение
неустойки производилось Банком после зачисления денежных средств в уплату
процентов, основного долга, что соответствует требованиям ст.319 ГК РФ.
Доказательств
обратного Сыраевой Э.И. не предоставлено.
Ссылка Сыраевой Э.И.
на пункт 4.3 Общих условий предоставления персонального кредита,
устанавливающий очередность погашения кредита, судебной коллегией отклоняется,
поскольку Общие условия персонального кредита, являющиеся приложением к
Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО
«Альфа-Банк», утвержденному Приказом ОАО «Альфа-Банк» от 04.12.2008 года №1282,
такого условия не содержат.
Общие условия
предоставления персонального кредита, предоставленные в суд Сыраевой Э.И., ни
кем не утверждены и не содержат информации, являлись ли они действующими на
момент заключения соглашения о кредитовании.
Доводы жалобы о том,
что кредит был выдан под один процент, а рассчитан под другой, подлежат
отклонению, поскольку из уведомления о предоставлении Персонального кредита от
04.03.2009 года, подписанного Сыраевой Э.И., следует, что Сыраева Э.И. была
ознакомлена и согласна с тем, что полная стоимость кредита (далее ПСК) составляет
28, 88% годовых.
Доводы жалобы о том,
что судом была нарушена подсудность рассмотрения дела, являются
несостоятельными.
Согласно пункту 6.1 Общих
условий предоставления Персонального кредита, любые вопросы, разногласия или
требования, возникающие из Соглашения о кредитовании или в связи с ним,
подлежат урегулированию между сторонами путем переговоров.
При отсутствии
согласия спор между сторонами подлежит рассмотрению в Мещанском районном суде
г. Москвы.
Вместе с тем, в силу
ст. 28 ГПК РФ иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика, а к
организации предъявляется в суд по месту нахождения организации.
Ответчица Сыраева
Э.И. зарегистрирована по адресу: с.П***
Чердаклинского района, проживает р.п.Чердаклы, пер.В***, ***.
Таким образом,
Чердаклинский районный суд обоснованно принял гражданское дело по иску ОАО
«Альфа-Банк» к своему производству. Рассмотрение иска данным судом не нарушает
прав Сыраевой Э.И., поскольку иск рассмотрен по месту ее жительства.
Доводы жалобы о не
привлечении для участия по делу Роспотребнадзора, судебной коллегией
отклоняются, поскольку обязательного участия Роспотребнадзора для данной
категории дел не установлено.
Иные доводы жалобы
основанием к отмене решения суда не являются, поскольку на законность и
обоснованность постановленного решения не влияют.
В силу изложенного,
решение суда является правильным и отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
Решение
Чердаклинского районного суда Ульяновской области от 29 марта 2012 года
оставить без изменения, а апелляционную жалобу Сыраевой Э*** И*** – без
удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
